Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Таблица 3: Страхование на случай смерти (краткосрочное) с правом перехода на страхование по смешанному плану. Выплата страховой суммы производится лишь после смерти лица, если таковая последовала в течение срока договора. Возможен переход к смешанному страхованию с соблюдением следующих правил: а) переход допускается только в течение 5 лет со дня заключения страхования, б) при переходе на смешанный план страхователю предоставляется избрать любой срок страхования, но с тем, чтобы общий срок по обоим планам не превышал 25-ти лет.
Таблица 4: Смешанное страхование, обеспечивающее выдачу страховой суммы в определенной срок. При этом плане страхования страховая сумма выплачивается в условленный срок, независимо от того, будет ли застрахованное лицо в живых к сроку выдачи страховой суммы или умрет ранее. Для заключения страхования требуется медицинское освидетельствование.
Страхование капиталов проводится Госстрахом в форме страхования индивидуального и группового. Групповое страхование применяется в отношении рабочих, служащих и крестьян и предоставляет ряд значительных льгот[965].
Что касается страхования рент, то и эта отрасль страхования жизни допускает много различных видов (планов). Различаются ренты немедленные (с выплатой тотчас после заключения страхования), отсроченные (с выплатой через известное количество времени после заключения страхования), пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного), временные (выплачиваемые при жизни застрахованного не далее известного количества лет). Госстрахом намечается введение страхования рент как в форме ренты немедленной, так и отсроченной[966].
2. С т р а х о в а н и е о т н е с ч а с т н ы х с л у ч а е в преследует цель предоставить обеспечение, если несчастный случай вызвал: а) смерть, б) ин-ва-лидность и в) временную потерю трудоспособности[967].
Под "несчастным случаем" понимается событие, причиняющее человеку помимо его воли и извне телесное повреждение, вызывающее смерть, ин-валидность или временную утрату трудоспособности[968].
Страхование от несчастных случаев производится Госстрахом в 4-х комбинациях: а) на случай смерти, инвалидности и временной неспособности к труду, б) на случай смерти и инвалидности, в) на случай инвалидности и временной неспособности к труду, г) только на случай инвалидности[969].
Глава IV. Основные элементы страхового правоотношения
При анализе страхования с юридической точки зрения мы установили, что страхование является правоотношением. Тогда же нами был фиксирован ряд признаков, характерных для страхования. В частности, нами были отмечены в качестве характерных признаков страхования, рисковой характер страхового правоотношения, цель его - обеспечение возможной потребности, начало возмездности, страховая случайность, ограниченность ответственности страховщика, срочный характер ответственности страховщика. Оставляя вне рассмотрения цель страхового правоотношения, о которой мы ранее уже подробно говорили[970], в соответствии с перечисленными признаками мы можем установить основные элементы страхового правоотношения. Этими основными элементами страхового правоотношения являются: 1) страховой риск, 2) страховой случай, 3) страховая премия, 4) страховая сумма, 5) страховой срок. Кроме того, поскольку страхование является правоотношением, оно предполагает еще наличие субъектов этого правоотношения.
§ 1. Субъекты страхового правоотношения. Страховой интерес
Литература
Идельсон, Зап. Харьк. Ин-та, 1903 г., № 2.
Шершеневич, II, стр. 368, 385.
Серебровский, Право и Жизнь, 1924 г., № 2-4.
Гаген, VIII, I, § 168-177.
Ehrenberg, Versicherungsrecht § 27; 1893.
Ehrenberg, D. Interesse im Versicherungsrecht Festgabe f. Sohm; 1915.
Wolf, Holzendorff's Enz., II, s. 431 flg., 1914.
Kisch, Handbuch d. Privatversicherungsrechts, III; 1922.
Kisch, Ihering's Jahrb., 63.
Manes, Versicherungslexicon, s. 700 flg.
Cady, Outlines of insurance, ch. II; 1925.
I. Субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя риск, т. е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события[971]. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще 2 лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо (по терминологии советского права). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвовать только в личном страховании[972].
II. А. Как отмечает Шреуер[973], романисты рассматривали страхование, как условное обещание известной денежной суммы (Wettassekuranz); но под влиянием канонического права, которое требовало для каждой сделки "справедливую цену" (justum pretium), для настоящего, дозволенного страхования (assecuratio propria) в качестве существенного его элемента было выдвинуто требование наличия т.н. страхового интереса, что позволило отличать страхование от сделок игры и пари. Это требование наличия страхового интереса отразилось и в законодательствах. Еще в 1774 г. знаменитый Gambling Act выставил требование наличия страхового интереса в качестве непременного условия для страхования в равной мере как для страхования имущества, так и для страхования лица. В Англии и С.-А. С. Ш. это положение действует и до настоящего времени, хотя практика допускает в отношении страхования лица из этого положения ряд изъятий[974]. Но на континенте в настоящее время при страховании лица уже не выставляется требование о страховом интересе: страховой интерес как реквизит страхования заменен формальным мо-ментом - получением письменного согласия от застрахованного лица[975]. Иное положение занимает понятие страхового интереса в имущественном страховании. При имущественном страховании страховой интерес и поныне является одним из основных условий действительности страхования, так как, по общему правилу, страхователем и выгодоприобретателем может быть только тот, кто обладает страховым интересом[976].
В свое время в науке права представлялось спорным, что является предметом имущественного страхования: вещь или интерес, связанный с имуществом. Спор этот разрешился в пользу сторонников второго мнения. Действительно, когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь. Нет препятствий к тому, чтобы страховщик принял на себя обязательство о возмещении и косвенного ущреба[977]. Наконец, вполне возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, перевозчик и т. д.). Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целости страхуемого имущества[978]. Эту мысль отчетливо воспроизводит швейцарский закон, указывая, что предметом имущественного страхования может быть каждый хозяйственный интерес, который данное лицо желает охранить от предусматриваемого страхового случая[979]. ГК не содержит в себе подобной статьи, но тем не менее из ряда статей, посвященных отдельным моментам страхования, явствует с несомненностью, что и по ГК предметом страхования является имущественный интерес страхователя[980].
Эренберг определяет страховый интерес, как отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб[981]. Другие авторы определяют страховой интерес как выгоду, которую представляет для страхователя ненаступление известного события[982], или как отношение страхователя к вещам или лицам, в силу которого он испытывает ущерб, благодаря известным событиям, выпадающим на долю этих вещей или лиц[983], как имущественное благо (Vermögensgut), которое страхователь теряет при наступлении страхового случая[984] и мн. др. Из всех этих определений наиболее правильным придется признать то, которое отождествляет интерес с имущественным благом. несомненно, что, с юридической точки зрения, объектом страхования может быть не то или иное "отношение", или та или иная "выгода", а только известное имущество, по отношению к которому страхователь может находиться в известных отношениях.
Интерес в этом понимании является тем активом, который вследствие наступления страхового случая выходит из состава имущества страхователя или не поступает в состав этого имущества, как предполагалось. Интерес как имущественное благо в качестве предмета страхования, естественно, должен быть каждый раз индивидуализирован. Но в одних случаях интерес связывается с определенным имущественным объектом (страхуется дом от огня, известное право - при страховании кредита). В других же случаях интерес не связывается с определенным имущественным объектом; в этих случаях при наступлении предусмотренного события страхователь вынуждается предоставить из своего имущества заранее конкретно не обозначенный имущественный объект (уплатить известную сумму денег); здесь интерес связывается, таким образом, со всем имуществом страхователя в целом[985].
К определению страхового интереса как имущественного блага Киш делает одну поправку, с правильностью которой мы можем не согласиться. То, что получается посредством страхования, является не столько самим имущественным благом, сколько воплощенной в нем его денежной ценностью; дело идет не о вещи, не о доходе, а о той денежной сумме, которая соответствует этим разнообразным благам. Отсюда Киш выводит определение интереса как денежной ценности конкретного, подверженного потере имущественного блага (den dem Verlust ausgesetzten Geldwert des konkreten Vermögensgutes)[986]. Такое понимание страхового интереса, по правильному заключению Киша, приводит одновременно и к простейшему выражению взаимоотношения понятий страхового интереса и страхового убытка: страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая; страховой убыток является потерей имущественной ценности[987].
Б. Для того, чтобы интерес мог стать предметом страхования и получить право на судебную защиту, требуется соблюдение нескольких условий[988].
1. интерес должен быть, как мы видели, имущественным благом, оценимым на деньги. Моральные, научные и т. п. интересы не страхуются.
2. По западноевропейскому праву, интерес может быть основан не только на известном юридическом отношении, но и на отношениях чистохозяйственных и просто фактических: страхователями могут быть не только обладатели известного вещного или обязательного права в отношении того или иного имущественного блага, но и даже те, кто уже утерял юридическую связь с этим благом (например продавец, после того, как риск перешел на покупателя, поскольку до уплаты денег за проданную вещь он материально все же заинтересован в сохранении проданной вещи в целости). Интерес может быть будущим, эвентуальным, условным; могут страховаться даже непоименованные интересы, т. е. такие, которым при заключении страхования трудно дать определенную характеристику (при морском страховании - "на благополучное прибытие")[989].
Согласно ст. 373 ГК, договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя, или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. Общий смысл этой статьи приводит к заключению, что ГК разрешает заключать договор имущественного страхования только лицам, находящимся по отношению к имуществу в состоянии известной юридической связанности (собственник, обладатель вещного права и т. д.). Отсюда, однако, нельзя делать вывода, что наличие юридической связи лица с имущественным объектом вызывает и наличие страхового интереса. Можно быть собственником и не иметь страхового интереса (например, собственник судна, застраховавший его от морских опасностей, если рейс не состоялся).
Поскольку страховым интересом могут обладать только лица, находящиеся по отношению к имущественному благу в состоянии известной юридической связанности, такими лицами (страховыми интерессентами) по советскому праву являются: а) собственники имущества; б) лица, обладающие интересом, свойственным собственнику (например, продавец, утерявший право собственности, но находящийся в известном юридическом отношении к проданной вещи в случае продажи ее с правом выкупа; добросовестный владелец; наследники, еще не принявшие до истечения законного срока наследства, и др.); в) лица, являющиеся обладателями вещного права в чужой вещи (залогодержатели, застройщики, горнопромышленники, получившие горный отвод); г) наниматели; д) лица, по договору ответственные за ухудшение и гибель имущества (комиссионеры, фрахтовщики, экспедиторы и др.). Ввиду открытия Госстрахом операций по страхованию гражданской ответственности к числу страховых интерессентов надо отнести и тех лиц, которые могут нести имущественную ответственность за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам, и за порчу и уничтожение имущества, принадлежащего третьим лицам[990].
3. По общему правилу, страхуется только субъективный интерес, т. е. не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица[991]. Страховой интерессент должен быть назван при самом заключении страхового договора, или, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известным впоследствии. При наличии заинтересованности нескольких лиц в одном и том же объекте страхование, заключенное одним из этих лиц, идет в пользу того, кто его заключил.
Этому пониманию субъективного интереса может быть противопоставлено понимание объективного интереса, являющегося самостоятельным имущественным благом, существующим независимо от лица его обладателя. Практически допущение объективного интереса влечет за собой ряд важных последствий. Поскольку обладатель интереса не имеет особого значения можно обойтись без наименования страхового интерессента как при заключении договора, так даже и при его ликвидации. При страховании интереса в полной стоимости были бы застрахованы не только интересы собственника, но и интересы других лиц, имеющих по отношению к застрахованному имуществу какие-либо права (залогодержателей, перевозчиков и т. д.), поскольку все эти интересы в совокупности составляют имущественную ценность данного объекта.
Допущение объективного интереса может иметь для оборота некоторый положительный результат, т. к. оно упрощает заключение договора и ликвидацию убытков и обеспечивает одним договором интересы различных лиц, когда эти интересы связаны с одним объектом. Однако этот положительный результат не искупается теми отрицательными последствиями, которые влечет за собой допущение объективного интереса. Договор лишается своей определенности, т.к. страховщик при неопределенном количестве страховых интерессентов не мог бы предусмотреть меры своей ответственности и не мог быть даже уверен, что страховое вознаграждение попало к действительному интерессенту.
ГК допускает страхование только субъективного интереса. Это явствует из ст. 369, указывающей, что, если при имущественном страховании сумма, указанная в договоре, окажется выше страхового интереса, то договор признается действительным только в пределах страхового интереса... причем, если означенное превышение было следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик может на суде потребовать признания договора недействительным, а также возмещения ему убытков. При страховании объективного интереса все эти правила не нашли бы места в законе, и страховщик должен был бы уплатить страховое вознаграждение не только страхователю, но и другим интерессентам, не указанным в договоре[992].
Идея субъективного интереса поводится ГК и при т. н. страховании за чужой счет. Когда страхователь страхует чужой интерес, указывая имя того, за чей счет и в чью пользу заключается страхование, наличие субъективного интереса не вызывает сомнения. В этом случае застрахованным оказывается интерес выгодоприобретателя[993]. Аналогично разрешается вопрос, когда страхование заключается за чужой счет без наименования выгодоприобретателя. В данном случае имя выгодоприобретателя делается известным только впоследствии, при возникновении страхового требования (фрахтовщик страхует груз за счет грузополучателя, который неизвестен). И здесь страхуется, таким образом, субъективный интерес. Сложнее обстоит дело с т. н. страхованием "за чей счет следовать будет" (wen es angeht), при котором остается неизвестным, заключается ли страхование в своем или чужом интересе (страхователя или третьего лица). Здесь, действительно, страхование очень близко стоит к страхованию объективного интереса. Тем не менее и при страховании "за чей счет следовать будет" с того времени, как произошел страховой случай и предъявлено требование о выдаче страхового вознаграждения, возникает необходимость выяснения личности интерессента, который должен представить доказательства, что ему принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного страхованием события и что именно он понес от этого события ущерб[994].
Примечания:
[965] Условия групповых
страхований жизни.
[966] Гохман, стр.
18, сл., 22 сл.
[967] Правила страхования
от несчастных случаев, § 1, п. 1.
[968] Правила, §
2, п. 1. В этом заключается понятие «несчастного случая в узком смысле
слова», противополагаемое понятию «несчастного случая в широком смысле
слова» – события, от последствий наступления которого заключается страхование
(от огня, градобития и др.). Однако не все «несчастные случаи» влекут
за собой ответственность Госстраха; не считаются несчастными случаями
заразные и эпидемические заболевания, отравления, всякого рода телесные
повреждения, вызванные лечением, происшедшие при совершении застрахованным
преступления и др. Во многих случаях ответственность Госстраха возникает
только по особому соглашению (верховая езда, охота и пр.); правила, §
2.
[969] Общие правила
и пояснения к тарифу, п. 3.
[970] Глава I.
[971] Кто может быть
страховщиком по советскому праву, см. гл. II.
[972] ГК, ст. 374,
375 и др. В тех случаях, когда застрахованное лицо является самостоятельным
лицом, оно, в сущности, стоит вне страхового правоотношения; Гаген, 2,
стр.381. Тем не менее, на нем лежат известные обязанности (ответы в объявлении,
подаваемом Госстраху, даются как страхователем, так и застрахованным и
подписываются обоими, прав. страх. жизни, § 3, п. 3) и ему принадлежат
некоторые права (заключение договора страхования, назначение выгодоприобретателя
и последующая замена его могут производиться лишь с письменного согласия
застрахованного, ГК, ст. 374).
[973] Schreuer, Deutsches
Privatrecht, s. 355; 1921.
[974] Jenks, Digeste
de dr. civil anglais, I, p. 207, 209; 1923. Cady, ch. II.
[975] Герм. закон,
§ 159, швейц. зак., § 74, авст. закон, § 131. В виде исключения
страховой интерес требуется при страховании лица законодательством Италии,
Бельгии и Голландии; ср. проект итальянск. торг. кодекса: «договор страхования
на случай смерти 3-го лица не действителен, если заключающий договор не
заинтересован в существовании этого лица или это лицо не даст письменного
согласия на заключение договора», § 601.
[976] ГК, ст. 373,
380, п. 2. Практически значение страхового интереса при имущественном
страховании проявляется во многих направлениях. Договор страхования недействителен,
если интерес, для которого заключено страхование, не существует при начале
страхования или вообще не возникает, в случае заключения страхования для
будущего интереса; те же последствия наступают, если во время действия
договора этот интерес у страхователя отпадает (ст. 384); страховой интерес
определяет предел страхового вознаграждения (ст. 368) и др.
[977] Страхование от
прекращения деятельности (chômage assurance – домовладельцев от
простоя квартир, фабрикантов от перерыва работ, рабочих от безработицы
и т. д.).
[978] Требование наличия
страхового интереса вызывает некоторое затруднение при страховании гражданской
ответственности, где обычно у страхователя отсутствует интерес в каком-нибудь
определенном имуществе (размер ответственности страхователя может даже
превзойти его имущественный актив). Некоторые авторы пытаются разрешить
затруднение, указывая, что при страховании гражданской ответственности
ответственность страхователя, его обязанность по возмещению вреда, заменяет
роль интереса как имущественного, практического или правого отношения,
в силу которого страхователь может понести имущественный ущерб; Гаген,
I, стр. 372, II, стр. 272. Нам представляется более правильным взгляд
Манеса, усматривающего субстрат страхования гражданской ответственности
в имуществе страхователя и видящего интерес в обладании эти имуществом;
Manes, Handwörterb. d. Staatswissenschaften, 5, стр. 225. Таким образом,
в данном случае, страховой интерес заключается в том, что убытки, понесенные
страхователем в порядке гражданской ответственности перед третьими лицами,
могут сократить общую ценность имущества страхователя; Астрахан, стр.
50. Аналогично складываются отношения при перестраховании.
[979] Швейц. закон,
§ 48; англ. закон о морск. страховании, § 4, 5.
[980] ГК, ст. 371,
372, 380, п. 2; ст. 368, допускает страхование и косвенных убытков.
[981] Ehrenberg, Versicherungsrecht,
S. 8.
[982] Kisch, Ihering’s
Jahrb, 63, S. 362.
[983] Ostertag, D.
Bundesgesetz ü. d. Vers. Vertr, S. 18, 161.
[984] Вольф, стр. 432.
Различные определения страхового интереса в исчерпывающем изложении –
у Kisch’a, III, § 3.
[985] Киш, III, §
3. Наиболее ярким примером может быть страхование гражданской ответственности,
при котором денежная сумма, которую должен возместить страховщик, является
как раз той, которую должен уплатить страхователь. Обеспечиваемое страхованием
имущество (интерес) оказывается индивидуализированным только при наступлении
страхового случая.
[986] Киш, III, §
3, стр. 21. Это конкретное имущественное благо может быть вещью, правом,
рабочей силой, доходом, издержками и т. п.
[987] Киш, III, стр.
22.
[988] Подр. – Серебровский,
Очерки, гл. VII, § 1.
[989] Гаген, I, стр.
370.
[990] Прав. страх.
моторн. экипажей, § 1, п. 2.
[991] Герм. закон,
§ 85, 151; австр. закон, § 50, 63; швейц. закон, § 16,
60; см., однако, Мюллер-Эрцбах, стр. 738 сл.
[992] См. также ГК,
ст. 370–372.
[993] ГК, ст. 373.
[994] Гаген, I, стр.
691. Н. Зильберштейн в своей рецензии на наши «Очерки» ссылается на ст.
179 Таможенного Устава, содержащую предписание, что грузы, находящиеся
на таможне и приписных складах, подлежат обязательному страхованию за
счет распорядителей груза, указывая, что в подавляющем большинстве случаев
при данных отношениях интерессент – распорядитель груза – будет инеизвестен
ни при заключении и действии страхования, ни при ликвидации страхового
случая. Н. Зильберштейн находит, что ст. 179 Таможенного Устава имеет
в виду страхование именно объективного интереса; Сов. Право, 1926 г.,
№ 5, стр. 128. Нам кажется, что в рассматриваемом случае имеет место обычное
в транспортном страховании страхование за чужой счет без указания имени
выгодоприобретателя. Но для того, чтобы получить страховое вознаграждение,
распорядитель груза – выгодоприобретатель – должен надлежащим образом
легитимировать себя и доказать, что именно он понес убыток. Если же при
гибели груза понесли ущерб еще какие-нибудь лица (например, комиссионер,
запродавший этот груз), то эти лица никакого права на страховое вознаграждение
получить не могут. Таким образом, и тут страхуется все же только субъективный
интерес.
