Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Что касается распространения ответственности при страховании от огня и на случаи удара молнии или взрыва газов, хотя бы и не вызвавшие пожара, то причиной распространения ответственности Госстраха на эти случаи является тот факт, что обычно при указанных явлениях возникает пожар. Для тех же сравнительно не частых случаев, когда при наступлении подобного рода явлений пожар не наступает, нет оснований к организации особого вида страхования.
Цель страхования от огня заключается в возмещении тех убытков, которые в пределах страховой суммы страхователь может понести от пожара. Под убытками разумеются прямые убытки[929]. Косвенные убытки, например, от перерыва фабричного производства, Госстрахом возмещаются только при наличии особого соглашения[930].
В СССР страхование от огня бывает добровольным и обязательным; в свою очередь, обязательное страхование распадается на окладное и неокладное.
По добровольному страхованию от огня на страх принимается всякого рода имущество, кроме: а) обязательств, актов и всякого рода документов, б) золота и серебра в монетах и слитках, драгоценных камней, в) пороха, негашеной извести и всякого рода взрывчатых веществ. Перечисленные объекты не принимаются на страх: указанные в п. "а" и "б" - ввиду их легкости переноса (при возможно высокой ценности), указанные же в п. "в" - ввиду их высокой огнеопасности[931].
Обязательному окладному страхованию от огня подлежат в сельских местностях и городах все строения, принадлежащие на праве собственности кооперативным организациям и частным лицам (физическим или юридическим). Собственные имущества кооперативных организаций освобождаются от обязательного окладного страхования, если они застрахованы во взаимном страховании в суммах не ниже окладных норм[932].
Обязательному неокладному страхованию от огня подлежат все имущества, перечисленные Положением о Госстрахе, как подпадающие под действие обязательного неокладного страхования[933].
2. С т р а х о в а н и е т р а н с п о р т н о е в широком смысле слова обнимает все виды страхований от опасностей, угрожающих имуществу на путях сообщения (морских, речных, сухопутных и воздушных)[934]. Но страхование на морских путях (морское страхование) ходом всего своего многовекового исторического развития заняло столь обособленное положение, что обычно и теория, и законодательство рассматривают его, противополагая сухопутному транспортному страхованию, как совершенно самостоятельный вид страхования[935].
В СССР транспортное страхование может быть добровольным и обязательным неокладным (Положение о Госстрахе, ст. 13).
А. М о р с к о е с т р а х о в а н и е является наиболее старой отраслью страхования и отличается многими характерными особенностями. В то время как, например, при страховании от огня страхование заключается от определенной опасности (пожар), по морскому страхованию страховщик принимает на себя ответственность по всем опасностям, которые могут угрожать застрахованному объекту во время морского пути[936]. Чрезвычайно расширенным является также понятие страхового интереса: предметом страхования может быть не только интерес, связанный с судном (каско) или грузом (карго)[937], но и интерес судохозяина в получении фрахта, причитающегося ему за предоставление судна или за перевозку груза, а также интересы, связанные с ожидаемой прибылью или комиссией, с аварийными убытками[938].
Весьма характерным для морского страхования является возможность для страховщика изменять нормы своей общей ответственности путем включения в полис особых условий и оговорок. Оговорка "свободно от повреждения, кроме случаев крушения" означает, что Госстрах отвечает за убытки по общей аварии за гибель груза и за повреждение его от крушения. Оговорка "свободно от стольких-то указанных в страховых документах первых процентов повреждения (франшиза)" влечет освобождение Госстраха от ответственности, если повреждение груза не превышает известного количества процентов стоимости последнего (3%, 4% и т. д.); если же повреждение груза превышает обусловленные проценты стоимости груза, то страховщик оплачивает убытки за вычетом процентов, и мн. др.[939]
Б. Страхование транспортное в тесном смысле слова (речное, сухопутное, воздушное) развилось позже морского страхования, но под его непосредственным влиянием. Этим объясняется, что к транспортному страхованию во многом применимы правила морского страхования[940]. Также, как и морское страхование, оно подразделяется на страхование каско (судов и других перевозочных средств) и карго (грузов).
3. С т р а х о в а н и е ж и в о т н ы х о т п а д е ж а в СССР применяется в форме страхования добровольного и обязательного окладного. С 1925 г. добровольное страхование распространяется на крупный рогатый скот, лошадей и верблюдов. По добровольному страхованию не принимаются на страх животные: а) не достигшие или старше установленного возраста, б) находящиеся в болезненном состоянии, в) принадлежащие барышникам и прасолам[941]. Обязательное окладное страхование распространяется на животных, принадлежащих на праве собственности кооперативным организациям и частным лицам. Животные, застрахованные по обязательному окладному страхованию, могут быть, по желанию их владельцев, дополнительно застрахованы сверх окладной нормы[942].
4. С т р а х о в а н и е р а с т и т е л ь н ы х к у л ь т у р о т г р а д о б и- т и й в СССР также распадается на добровольное и обязательное окладное. В порядке добровольного страхования могут быть застрахованы все полевые и неполевые культуры (сады, виноградники и проч.)[943]. Обязательное окладное страхование распространяются только на сельскохозяйственные полевые посевы, принадлежащие на праве собственности кооперативным организациям и частным лицам[944]. По желанию страхователей, сельскохозяйственные посевы, застрахованные по обязательному окладному страхованию, могут быть дополнительно, сверх окладной нормы, застрахованы в порядке правил дополнительного страхования[945].
5. Г а р а н т и й н о е с т р а х о в а н и е обязывает Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанными с приемом, выдачей, хранением, охраной, транспортированием вверенного им застрахованного имущества[946]. Как видно из этого определения, предметом страхования является и м у- щ е с т в о, вверяемое служащему, а не его ответственность, причем это имущество всегда известным образом индивидуализируется (составляется опись имущества, вручаемого страхователем служащему или группе служащих и проч.[947]). Поэтому гарантийное страхование должно считаться разновидностью имущественного страхования[948]. Конструирование гарантийного страхования как страхования имущества влечет за собой последствие, что служащий не оказывается субъектом каких-либо прав и обязанностей по договору гарантийного страхования; поэтому перемена в составе служащих не влечет за собой обязательно прекращения договора. Более того, Госстрах имеет право предлагать страхователю перемещать или отстранять служащих и заменять их другими, так как для Госстраха далеко не безразлично, кто будет обслу-живать застрахованное имущество[949]. Для проверки личных качеств рабочих и служащих, которым вверяется застрахованное имущество, организованы особые регистрационно-аттестационные бюро[950].
6. С гарантийным страхованием не надо смешивать страхования г р а ж- д а н с к о й о т в е т с т в е н н о с т и, разрешенного постановлением СТО СССР от 10/II-26 г. и применяемого Госстрахом пока в форме особого вида страхования моторных экипажей[951].
Сущность страхования гражданской ответственности заключается в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен будет уплатить третьему лицу на основании своей перед ним ответственности за событие, наступающее во время страхования[952]. Страхование гражданской ответственности обладает некоторыми особенностями, отличающими его от других видов страхования имуществ. В то время как при других видах имущественного страхования дело идет всегда о принятии на страх какого-либо определенного имущества (при страховании от огня - строения, при транспортном страховании - груза), имеющего определенную оценку, при страховании гражданской ответственности страховая ценность застрахованного интереса остается при заключении страхования, как правило, неопределимой[953], так как нельзя вперед установить границы ответственности за могущие быть впоследствии причиненными третьему лицу убытки[954]. В сущности, таким образом, если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страхованием, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную, на момент страхового случая, ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ[955]. Такая неопределенность страховой ценности влечет за собой неприменимость к страхованию гражданской ответственности правил о страховании выше и ниже страхового интереса, о дополнительном страховании и о двойном страховании[956]. Характерной особенностью страхования гражданской ответственности является и то обстоятельство, что страховой случай представляет собою всегда известное чисто юридическое обстоятельство - возникновение гражданской ответственности страхователя перед третьим лицом[957].
Юридическая природа страхования гражданской ответственности в достаточной степени спорна (Манес, Гирке, Эренберг, Георги, Гаген и др.). Но, во всяком случае, несомненно, что основная цель страхования гражданской ответственности состоит также в возмещении вреда, как и при других видах имущественного страхования. Вред этот может выражаться не только в непосредственном имущественном ущербе, но и в обременении имущества страхователя новыми обязательствами.
Отличие страхования гражданской ответственности от гарантийного страхования бросается в глаза довольно отчетливо. Это отличие состоит в том, что при гарантийном страховании предметом страхования является интерес в определенном, индивидуализированном имуществе. Напротив, при страховании гражданской ответственности (если страхуется ответственность служащего) страхование не приурочивается ни к какому определенному имуществу, и предметом страхования является именно ответственность служащего (точнее - имущественный интерес страхователя, заключающийся в том, чтобы его имущество не принесло ущерба в случае ответственности перед третьими лицами). Этим объясняется тот факт, что Госстрах возмещает убытки, причиняемые действиями и упущениями рабочих и служащих, н е- п о с р е д с т е н н о связанными с приемом, выдачей и т. п. вверенного им имущества, и не возмещает убытков, которые могут быть причинены предприятию действиями высшего административного персонала (директорами, бухгалтерами и пр.), не находящегося в непосредственной и фактической близости к определенному имуществу (при страховании гражданской ответственности вполне возможно принятие на страх ответственности и за действия административного персонала[958].
7. К числу самостоятельных разновидностей имущественного страхования надо отнести и т. н. п е р е с т р а х о в а н и е. Заключая страхование, страховщик должен всегда в принимаемом на страх риске соблюдать известный уровень своей заинтересованности, приемлемый для него с финансовой и технически-страховой точки зрения. Риск, превышающий этот уровень, может для страховщика оказаться гибельным. Чтобы избежать этих последствий, страховщик может или отказаться вообще от принятия на страх подобного риска, или привлечь к участию в несении риска другого или других страховщиков. Привлечение к несению риска другого страховщика или других страховщиков путем передачи им основным страховщиком всего или части риска и является перестрахованием[959].
Положение о Госстрахе дает право Госстраху заключать перестрахования своих рисков в иностранных страховых обществах по всем видам страхований кроме обязательного окладного. Главному Правлению Госстраха разрешается также принимать в перестрахование риски иностранных страховых организаций на основе договоров, заключенных с одобрения НКФ СССР[960].
Кооперативные страховые организации, по Положению о Госстрахе, обязываются все риски, принятые в суммах, превышающих установленные по соглашению с Главным Правлением Госстраха максимумы, перестраховывать в Госстрахе в доле, устанавливаемой соглашением между ними[961].
Риски, принятые Госстрахом в перестрахование от советских кооперативных страховых организаций и от иностранных страховых организаций, разрешается передавать в дальнейшее перестрахование на основаниях, устанавливаемых правилами о Госстрахе[962].
II. Л и ч н о е с т р а х о в а н и е, по Положению о Госстрахе, распадается на две основных разновидности: страхование жизни и страхование от несчастных случаев[963].
1. С т р а х о в а н и е ж и з н и обнимает собою те виды страховых операций, в которых момент риска коренится в неопределенности срока человеческой жизни. Страхование жизни распадается на две основные отрасли: а) страхование капитала и б) страхование рент (доходов). В первом случае страхователь обязывается в течение известного срока уплачивать страховщику страховую премию, страховщик же принимает на себя обязательство при наступлении предусмотренного события (смерти, достижения известного возраста) уплатить страхователю единовременно известную сумму денег (капитал). Во втором случае страхователь уплачивает страховщику единовременно или в течение известного количества времени известный капитал, страховщик же обязывается выплачивать страхователю периодически, в течение известного количества лет, или же пожизненно, определенную сумму денег (доход, ренту). В свою очередь, страхование капиталов и страхование рент распадается на большое количество различных видов (планов).
Основными видами страхования капиталов являются: а) страхование на случай смерти (пожизненное и временное), б) страхование на дожитие и в) страхование смешанное. При страховании на случай смерти страховщик обязуется уплатить страховое вознаграждение в случае смерти застрахованного лица. Временное страхование не случай смерти ограничивается определенным сроком (два, пять и т. д. лет). По этому виду страхования страховщик отвечает только тогда, когда застрахованное лицо умрет до истечения срока, указанного в договоре. Пожизненное страхование на случай смерти не ограничивается каким-либо определенным сроком; в этом случае страховщик обязуется уплатить страховое вознаграждение, когда бы ни произошла смерть застрахованного лица. При страховании на дожитие страховщик обязуется уплатить страховое вознаграждение лицу, указанному в договоре, в случае если это лицо доживет до определенного возраста. При смешанном страховании, представляющем собою соединение указанных двух видов страхования жизни, страховщик обязуется уплатить страховое вознаграждение или при достижении лицом, указанным в договоре, известного возраста, или, в случае его смерти, и до достижения им этого возраста[964].
В СССР в настоящее время Госстрах применяет 4 плана (таблицы) страхования жизни.
Таблица I: Смешанное страхование на случай смерти и на дожитие. Здесь могут быть два варианта. По первому варианту, по истечении срока страхования (на 10, 20, 30 лет), страховая сумма выдается самому застрахованному; в случае его смерти, до обусловленного срока выплаты страховой суммы ему самому, страховая сумма немедленно выдается выгодоприобретателю. По второму варианту, премия уплачивается при жизни застрахованного до достижения им обусловленного возраста, но не далее достижения им 80-ти лет; при дожитии им до этого возраста застрахованный сам получает страховую сумму, и при его преждевременной смерти страховая сумма выплачивается немедленно выгодоприобретателю. По этой таблице страхование заключается как с медицинским освидетельствованием, так и без медицинского освидетельствования.
Таблица 2: Краткосрочное страхование на случай смерти, Госстрах отвечает только в том случае, если застрахованное лицо умрет в течение обусловленного договором срока (от одного года до 10-ти лет). Страхование по этой таблице заключается только с медицинским освидетельствованием.
Примечания:
[929] ГК, ст. 368.,
прав. добровольного страхования от огня, § 19. К убытка причисляются
и расходы, произведенные по спасению застрахованного имущества; прав.
добровольн. страх. от огня, § 17.
[930] ГК, ст. 368.
Несколько иначе – прав. добровольного страхования, § 19. На Западе
страхование косвенных убытков проявляется обычно в форме особого вида
страхования под названием – assurance chômage (от безработицы, от
потерь, связанных с неполучением домовладельцем квартирной платы после
пожара дома, от потерь, которые может понести предприниматель при забастовке
и др.); Эмар, II, стр. 160 сл.
[931] Прав. добровольн.
страх. от огня, § 1.
[932] Прав. обязат.
страх. от огня, § 2. Положение о Госстрахе, прил. к ст. 1, ст. 3.
О строениях, не подлежащих обязательному окладному страхованию, см. прав.
обяз. страх. от огня, § 3.
[933] Положение о Госстрахе,
ст. 13. О строениях, не подлежащих обязат. неокладному страхованию, см.
прав. обяз. страх. от огня 1922 г., доп. к § 1, прав. добровольного
страхования.
[934] Сюда входит и
страхование самолетов; прав., утв. НКФ СССР V–24 г. О воздушном страховании
см. доклад Е. Мена, Вестн. Госстраха, 1927 г., № 1–2.
[935] L’assurance maritime
– I’assurance contre les risques des transports presatres. Герм. торг.
Код., § 778–900, фр. торг. Код. § 333–396, англ. зак. о
морск. страх. 1906 г. и др.
[936] «Госстрах отвечает
за убытки от повреждения, утраты и гибель грузов от всех случайностей
и опасностей морской перевозки, в частности, за происшедшие вследствие
огня, молнии, бури, вихря, землетрясения, внезапного тумана, проникновения
морской воды, от столкновения судов, от посадки судна на мель, от взрыва
паровых котлов судовых двигателей, от повреждения судна льдом, а также
вследствие пропажи судна без вести»; прав. страх. грузов по морским путям,
§ 1 исключ. § 2; ср. англ. закон о морск. страх., § 3;
общегерм. прав. морск. страх. 1919 г., § 28.
[937] Отсюда ведет
свое происхождение деление транспортного страхования на страхование каско
(судов) и страхование карго (грузов), принятое и советским правом.
[938] Правила страхования
грузов по морским путям, § 26. Общегерманские правила морского страхования
дают следующее перечисление морских интересов: судно; груз; прибыль, ожидаемая
от прибытия груза к месту назначения; комиссия, ожидаемая от прибытия
судна или груза; фрахт; плата за наем судна; провозная (пассажирская)
плата; бодмерейные деньги; аварийные деньги; прочие требования, обеспечиваемые
вышеуказанными предметами страхования; риск, принятый на себя страховщиком
(перестрахование); § 1, п. 2, ср. англ. закон, § 3, 7, 9–13.
[939] Правила страхования
грузов по морским путям, § 5. Ср. оговорки, применяемые английским
правом (clauses), Линденбратен и Долгов, стр. 39–54. Англо-американское
право наряду с оговорками (clauses) знает еще особые условия, именуемые
гарантиями (warranties). Под гарантиями разумеются заявления страхователя
о принятии им на себя ручательства, что известное действие будет выполнено
или не произойдет, или заявления, в силу которых он утверждает или отрицает
существование известных обстоятельств. Такие условия входят в содержание
самого договора и должны быть непременно выполнены независимо от того,
являются ли они существенными для риска или нет; в противном случае страховщик
освобождается от ответственности с момента нарушения гарантии. Сюда относятся:
гарантия нейтральности (warranty of neutrality), гарантия полной исправности
(warranty of rood safety), гарантия законности (warranty of legality)
и др.; англ. морской закон, § 33–41; см. также Кеди, стр. 200 сл.
[940] Гаген, VIII,
2, стр. 205, 211.
[941] Словарь страховых
терминов, стр. 125; Прав. добр. страх. животных, § 3, 4, 7.
[942] Правила обяз.
страх. животных, § 2, прим. Постановлением СТО от 14/IX–26 г. (С.З.,
1926 г., № 62, ст. 469, 170) обязат. окладное страхование распространено
на крупный рогатый скот, лошадей, верблюдов и ослов.
[943] Правила добр.
страх. посевов, § 1.
[944] Правила обяз.
окл. страх. посевов, § 1; ср. также директивное письмо Госстраха
от 29/VIII–25 г.
[945] Прав. обяз. страх.
посевов, § 44.
[946] С.З., 1925 г.,
№ 1, ст. 11. Прав. гарант. страх., 1926 г., § 1.
[947] Правила гарантийного
страхования, § 23.
[948] Домбровский,
Вестник Госстраха 1925 г., № 5, он же – Ежен.Сов. Юстиции, 1925 г., №
37; Шретер, Внутренняя торговля, стр. 224; Астрахан, Право и Жизнь, 1926
г., № 2–3, стр. 49; против – Крюков, видевший в гарантийном страховании
страхование гражданской ответственности; Еженед. Сов. Юстиции, 1925 г.,
№ 19. На Западе страхование предприятий от убытков, причиняемых действиями
служащих, обычно осуществляется в форме страхования поручительного или
страхования ответственности. Страхование поручительное заключается самим
служащим; оно практикуется в двух формах: в соединении со страхованием
жизни и в форме самостоятельного договора. Страхование ответственности
заключается самим предприятием.
[949] Постановление
ЦИК и СНК СССР от 21/Х–26 г. (С.З., 1926 г., № 68, ст. 520); правила,
§ 25.
[950] Правила, §
5.
[951] Правила страхования
моторных экипажей, § 1, п. 2.
[952] Германский закон,
§ 149. За границей страхование гражданской ответственности применяется
в широком масштабе: в Германии существует до 40 различных видов страхования
гражданской ответственности; этот вид страхования в различных комбинациях
сильно развит также во Франции, Бельгии, Англии, С.-А. С. Ш. и др.
[953] Исключения см.
Астрахан, стр. 50.
[954] Как замечает
Манес, и миллионер, и нищий могут сделаться ответственными в одинаковом
размере, Versicherungslexicon, стр. 630.
[955] Домбровский,
Вестн Госстраха, 1925 г., № 5, стр. 16.
[956] ГК, ст. 369–372.
[957] Манес подчеркивает
два момента: causa remota – причинение вреда третьему лицу и causa proxima
– установление гражданской ответственности; Versicherungslexicon, стр.
630.
[958] Перечисленными
здесь разновидностями имущественного страхования, проводимыми Госстрахом,
далеко не исчерпываются возможные формы имущественного страхования. Выражаясь
абстрактно, можно сказать, что там, где возникает риск имущественной потери,
там есть и возможность возникновения страхования. На Западе имущественное
страхование применяется в целях обеспечения от весьма многочисленных и
самых разнообразных опасностей (страхование от краж, стекол в витринах
магазинов, кредита, потерь в курсе ценных бумаг, потерь от перерыва в
эксплуатации имущества или от потери работы, выигрышных билетов, от дурной
погоды, от народных волнений, забастовок, потери артистами голоса и красоты,
от опасностей, могущих произойти от пользования радиоустановками и мн.
др.). Кроме страхований от определенной опасности (от огня, града и т. д.),
на Западе иногда применяются страхования, имеющие целью дать обеспечение
от целого ряда опасностей (т.н. omnium Police). В Англии такой вид страхования
применяется в отношении собственников домов и их нанимателей под именем
policy all-in, покрывающего от 13 до 21 риска (другое название – hauscholders
comprehensive policy). Во Франции одно время страховое общество L’Ile
de France допускало страхование от 21 опасности (I’intégrale propriétaries
– от огня, землетрясения, взрыва, извержения вулкана, повреждения водой,
кражи, падения аэроплана, стачек, народных волнений, восстания, гражданской
ответственности и др.). В Германии широко развито в промышленности страхование
материалов в течение всего времени их обработки – от пожара, опасностей
перевозки, кражи, повреждения водой и проч. (Veredelungsversicherung).
В Италии polizze omnia дает обеспечение страхователю, когда принадлежащие
ему объекты находятся временно не у него (на даче, в гостинице, у портного,
в банке и т. д.). Эмар, II, стр. 299., ср. Манес, Versicherungslexicon,
стр. 560., Гаген, II, стр. 342 сл.
[959] В западноевропейской
литературе вопрос о юридической природе перестрахования вызывает большие
споры. Есть авторы (Фойгт, Кремиен), видящие в перестраховании вид товарищества.
Другие авторы (Эренберг, Левис, Вольф, Колер) относят перестрахование
к страхованию гражданской ответственности. Но перестрахование не является
товариществом. Несмотря на то, что стороны решили нести совместно последствия
известного события, у них не возникло общности управления; премии, взимаемые
страховщиком с страхователя, и премии, уплачиваемые страховщиком перестраховщику,
могут быть различными; наконец, договор перестрахования может выразиться
в потере для страховщика и принести выгоду перестраховщику: в случае,
если предусмотренное событие не наступит, страховщик, уплативший премии
перестраховщику, теряет эти премии, тогда как перестраховщик их сохраняет
целиком, а это несовместимо с идеей товарищества. не является перестрахование
и страхованием гражданской ответственности. Хотя в некоторых отношениях
между ними и можно усмотреть известное сходство (и в том, и в другом случае
предметом страхования не является определенное имущество и страховой случай
представляет собою известное юридическое событие – возникновение ответственности),
тем не менее, перестрахование и страхование гражданской ответственности
являются самостоятельными разновидностями имущественного страхования.
В основании страхования гражданской ответственности лежит всегда вина
(или, по крайней мере, причинение вреда). Для перестрахования не существенны
ни наличие вины, ни понесенный вред: перестраховщик, выплачивая первоначальному
страховщику страховую сумму, выполняет только принятое им на себя договорное
обязательство. О дальнейших отличиях см. Эмар, II, стр. 328; см. также
Гаген, VIII, 2, стр. 600.
[960] Пол. о Госстрахе,
ст. 7 и прил. к ст. 7.
[961] Пол. о Госстрахе,
прил. к ст. 1.
[962] Пол. о Госстрахе,
прил. к ст. 7.
[963] Пол. о Госстрахе,
ст. 7, п. 7.
[964] Гохман, стр.
13 сл.
