Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
§ 2. Источники страхового права
Литература
Гойхбарг, Источники договорного страхового прав, Вестн. Гражданск. Права,
1913 г., № 2;
Серебровский, Источники советского страхового права, "Право и Жизнь",
1925 г., № 6; Очерки советского страхового права, гл. III.
Hagen, VIII, § 12-33; Hémard, II, стр. 415-567.
I. Во Франции ГК уделяет страхованию несколько слов. Морское страховое право регулируется торговым Кодексом (332-396). Если не считать некоторых законов специального характера (например, закон 1904 г. о воспрещении страхований на случай смерти детей, не достигших 12-летнего возраста), остальные виды страховых операций регулируются преимущественно полисными условиями страховых обществ и судебной практикой. В 1868 г. был издан особый закон о страховых обществах, замененный теперь новым законом 1922 г. об образовании страховых обществ. Надзор за деятельностью обществ страхования от несчастных случаев осуществляется законом 1905 г., впоследствии неоднократно изменявшимся; надзор за деятельностью обществ страхования жизни проводится другим законом тоже 1905 г. В 1904 г. был выработан и внесен на рассмотрение парламента проект закона о страховом договоре[881].
В Германии все виды страхования, кроме морского и перестрахования, подчинены действию закона 1908 г. о страховом договоре. Некоторые правила, касающиеся страхования, содержатся и в Гражданском Уложении (§ 330, 759 сл., 1046, 1127 сл.). Морское страхование нормируется торговым кодексом 1897 г. (с последующими изменениями) и общегерманскими правилами морского страхования 1919 г., заменившими ранее действовавшие Гамбургские правила морского страхования 1867 г. Отдельные виды страхования регулируются кроме того особыми правилами страхования (полисными условиями). Страховой надзор за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1901 г. (с последующими изменениями). В отношении страховых операций, проводимых общественными страховыми учреждениями, применяются нормы закона отдельных государств, входящих в Германию (баварск. закон 1884 г., прусский закон 1910 г. и др.).
Австрия имеет с 1917 г. специальный закон, регулирующий все виды страховых операций, кроме морского страхования и перестрахования. Страховой надзор за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1921 г.
В Швейцарии с 1908 г. действует федеральный закон о страховом договоре, являющийся до сих пор непревзойденным образцом законодательного страхового творчества. Кантональное законодательство регулирует различные виды публичного страхования. Страховой надзор осуществляется законом 1885 г. В 1919 г. был издан федеральный закон о гарантиях, выдаваемых страховыми обществами.
Италия нормирует страхование в своем торговом Кодексе. новый проект торгового Кодекса, выработанный под председательством Виванте, дает подробную и чрезвычайно интересную регламентацию страхованию, отразившую в себе принципиальные воззрения Виванте на страхование[882]. Проект этот не получил силы закона.
В Англии морское страховое право регулируется законом 1906 г. Имеется ряд отдельных страховых законов (National insurance Act 1911, In-dustrial insurance Act 1913 и др.). Но в общем страхование (кроме морского) регулируется преимущественно судебной практикой - common law. Контроль за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1909 г.
В Сев.-Амер. Соед. Штатах нет общефедерального страхового законодательства, и отдельные штаты имеют свое собственное страховое законодательство (Калифорния, Нью-Йорк, Иллинойс и др.). Особое внимание законодательства отдельных штатов уделяют вопросам организации страховых обществ и контроля за ними[883].
II. Источниками действующего советского страхового права являются: 1) общесоюзное страховое законодательство, 2) законы, регулирующие страхование, издаваемые союзными республиками в развитие общесоюзного страхового законодательства, 3) правила страхования (полисные условия), утверждаемы НКФ СССР[884].
Основным источником советского страхового права является Положение о Государственном страховании Союза ССР (С.З., 1925 г., № 75, ст. 537), определяющее общие положения о страховании как страховой монополии и об изъятиях из нее виды, страховых операций, структуру центральных и местных органов государственного страхования, порядок образования средств и отчетности Госстраха. Положением о Госстрахе регулируется также страхование кооперативных имуществ и перестрахование рисков Госстраха в иностранных страховых организациях. Из числа нормативных страховых актов общесоюзного значения надо отметить еще: постановление СНК СССР от 16/XII-24 г. о государственном гарантийном страховании (С.З., 1925 г., № 1, ст. 11) и постановление ЦИК и СНК СССР от 16/I-25 г. о выгодоприобретателях по договорам личного страхования и их правах (С.З., 1925 г., № 4, ст. 43).
Из числа нормативных страховых актов республиканского значения заслуживают особого внимания правила о страховании ГК союзных республик, подробно регулирующие договорное страховое право (ст. 367-398)[885].
Правила страхования, утверждаемые НКФ СССР и изданные Госстрахом для всех видов страховых операций, проводимых Госстрахом, как по обязательному, так и по добровольному страхованию, также являются чрезвычайно важным источником советского страхового права.
В качестве источника страхового права могут иметь значение в некоторых случаях и постановления местных органов власти[886].
Ввиду интернационального характера морского страхования (а отчасти и других видов транспортного страхования) дополнительными источниками права могут являться нормы иностранного права - английского, германского и др[887]. Несомненно, иностранное право является источником права и в порядке коллизионном[888].
Вопрос о соотношении источников советского страхового права между собой должен разрешаться тем же порядком, как и других нормативных актов[889].
Глава III. Виды страхования
§ 1. Виды страхования по их юридической природе
Литература
Потоцкий, Краткий курс, гл. III. Мен, Вестн. Госстраха, 1923 г., № 7-8,
22-23;
его же - Имущественное страхование по законодательству СССР; 1924.
Красников, Вестн. Госстраха, 1923 г., № 13-15. Домбровский, Вестн. Госстраха,
1923 г., № 1-2.
Рыбников, Вестник Госстраха, 1923 г., № 11-12.
М. Я. Пергамент, Вестн. Госстраха, 1923 г., № 21, 1924 г., № 11-12.
Зильберштейн, Советское Право, 1925 г., № 4.
Серебровский, Очерки, гл. VI. Гаген, I, § 76.
По своей юридической природе страхование распадается на 2 вида: страхование д о б р о в о л ь н о е и страхование о б я з а т е л ь н о е.
I. Страхование добровольное возникает из свободного соглашения сторон - страхового договора. В западно-европейских государствах, где страховое дело сосредоточено по преимуществу в руках акционерных обществ, добровольное страхование (договорное) играет доминирующую роль; страхование же обязательное применяется реже; этим, между прочим, объясняется тот факт, что именно договорное страхование и является предметом особых забот законодателя (герм., австр. и швейцарский законы о страховом договоре).
Являясь юридическим институтом, основанным на свободном волеизъявлении сторон, страховой договор приобретает, однако, в западноевропейском праве (по преимуществу, центральной Европы) некоторые своеобразные четы, отличающие его от многих распространенных договоров гражданского и торгового права. В договоре страхования обычно сталкиваются интересы сторон, далеко не равных друг другу по своей экономической мощи и осведомленности. С одной стороны выступает страховщик, чаще всего акционерное страховое общество - организация крупнокапиталистическая, располагающая всеми данными, которые могут ей доставить разнообразные научные дисциплины (математика, технология, медицина и проч.); с другой стороны выступает страхователь, обычно отдельное физическое лицо, экономически малообеспеченное и не искушенное не только в тонкостях страхового дела, но и не знакомое с его основными принципами. Этим объясняется, что страховое законодательство ряда стран (Германии, Швейцарии, Австрии) вводит ряд положений, значительно сужающих в интересах страхователя сферу договорной свободы. Устанавливаются многочисленные нормы принудительного характера, не подлежащие изменению соглашением сторон в ущерб для страхователя[890]. Тем самым страховой договор в значительной степени проникается "социальными" элементами.
В СССР страховой договор, естественно, играет роль значительно меньшую, нежели на Западе. Плановость хозяйства СССР делает и страхование одной из частей сложного хозяйственного механизма: государство применяет страхование там, где для государства это оказывается нужным и полезным. Во многих случаях, когда на Западе заключение страхования предоставлено свободному усмотрению сторон, в СССР в тех же случаях страхование является обязательным, возникает в силу закона, помимо желания и даже воли страхователя. Поэтому роль страхового договора в СССР оказывается значительно более суженной по сравнению с Западной Европой и Америкой[891]. Но, тем не менее, нельзя отрицать, что и в СССР в настоящее время добровольное страхование является немаловажной статьей в общем страховом балансе[892], и советское страховое законодательство уделяет страховому договору достаточное внимание.
Положение о Госстрахе, говоря о добровольном страховании, ограничивается, правда, немногим. Оно указывает, что добровольное страхование совершается в форме договора, заключаемого по добровольному соглашению сторон, и перечисляет виды добровольного страхования, проводимые Госстрахом[893].
Зато ГК союзных республик уделяют страховому договору большое внимание[894].
Согласно ст. 367 ГК, по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах установленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании - уплатить страховую сумму. Таким об-разом, ГК, подчеркивая альтернативный характер предоставлений страхов-щика (возмещение убытков - уплата условленной страховой суммы), не дает единого определения страхового договора. В этом отношении ГК не отступает от иностранных законодательств (Германии, Австрии и Швейцарии).
Обращаясь теперь к общей характеристике страхового договора, поскольку он нашел свое выражение в нормах ГК, мы должны признать, что то сужение договорной свободы, которое мы отметили как характерную особенность ряда наиболее значительных страховых законов Западной Европы, является выраженным в ГК несколько слабее, нежели в этих западноевропейских законах[895]. Но это не означает, что советское право оставило открытым вопрос об общем характере взаимоотношений сторон. В советском страховом праве те последствия, которые западноевропейский законодатель пытается достичь путем открытого ограничения принципа договорной свободы, достигаются иным путем. Общей презумпцией является положение, что государство, проводящее страховую монополию, преследует цели не извлечения прибыли, а оказания помощи населению, пострадавшему от стихийных бедствий[896]. При наличии такой общей презумпции представляются излишними те специальные мероприятия, с помощью которых западноевропейские законодательства пытаются оградить страхователей от злоупотреблений со стороны частных страховщиков[897].
II. Страхование обязательное возникает непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона. В советском страховом праве такого рода страховые отношения имеют место при обязательном о к л а д н о м страховании и при обязательном н е о к л а д н о м страховании[898].
1. Обязательное окладное страхование в СССР распространяется на: а) строения, принадлежащие кооперативам и частным лицам, страхуемые от огня, б) растительные культуры, страхуемые от градобитий, и в) скот, страхуемый от падежа.
Безусловная обязательность страхования установлена, впрочем, только для страхования от огня. Что же касается окладного страхования растительных культур от градобития и скота от падежа, то оно может быть введено в обязательном порядке в пределах плана, утверждаемого СТО СССР, лишь постановлениями совнаркомов, краевых, областных, губернских и соответствующих им исполнительных комитетов в тех округах, уездах и территориально-адми-нистративных единицах, в которых окружными, уездными или соответст-вующими им съездами советов или пленумами исполнительных комитетов будут вынесены постановления о введении указанных видов страхования[899].
Обязательное окладное страхование рассчитано на массовое применение и пользуется упрощенными формами. Оно не обеспечивает действительной стоимости имущества, а идет путем установления однородных групповых норм. Эти групповые нормы носят название окладных, так как в соответствии с ними на страхователя начисляется известный обязательный платеж - оклад. Поэтому и само страхование называется окладным[900]. По обязательному окладному страхованию имущества считаются застрахованными силой самого закона. Заключения особого договора с Госстрахом не требуется. Районы действия окладного страхования, размер окладных страховых норм и страховых премий, а также сроки страховых периодов, устанавливаются помимо воли страхователя[901]. Оценка имущества производится Госстрахом и считается окончательной. Неуплаченная в срок страховая премия (оклад) перечисляется в недоимку и взыскивается в бесспорном административном порядке. Характерно, что страхование считается заключенным, хотя бы страховая премия и не была еще уплачена страхователем[902].
Преследуя цели обеспечения широких кругов населения, обязательное окладное страхование предоставляет некоторым группам сельского и городского населения ряд льгот. Одни группы населения оказываются целиком освобожденными от уплаты страховых премий (окладов), другие пользуются известными скидками с тарифов страховых премий (окладов)[903].
2. Обязательное неокладное страхование применяется в настоящее время в СССР при страховании от огня и при транспортном страховании и распространяется на: а) имущества, принадлежащие государству и местным советам, находящиеся во временном владении, пользовании или распоряжении на началах аренды, права застройки, комиссии или по какому-либо иному основанию у кооперативов и частных лиц, физических и юридических; б) имущества, принадлежащие кооперативам и частным лицам, служащие обеспечением ссуд, выданных государственными, в том числе и коммунальными, кредитными учреждениями; в) товары, принадлежащие государственным органам, кооперативам и частным физическим лицам, поступающие на хранение в специальные товарные склады, если под эти товары выданы варрантные свидетельства[904].
С внешней стороны обязательное неокладное страхование должно совершаться в форме договора страхователя с Госстрахом, к заключению которого стороны обязываются силой закона. Содержание всех необходимых условий договора, касающихся имущества, отдаваемого на страх, рода опасности, срока страхования, размера страховой премии и страховой суммы, определяется также в обязательном порядке. В частности, положение о Госстрахе фиксирует, что страховая сумма не может быть выше страховой оценки имущества, но в то же время не может быть и ниже страхового интереса, обеспечиваемого обязательным неокладным страхованием. В отличие от бесспорного порядка взыскания страховой премии, применяемого при обязательном окладном страховании, взыскание страховой премии при неокладном страховании производится в порядке выдачи судебного приказа. В случае уклонения лиц, к тому обязанных, от заключения договора неокладного страхования Госстрах обязывается законом предъявить иск о признании за ним всех прав, вытекающих из заключения такого договора. После признания судом за Госстрахом соответствующих прав и обязанностей Госстрах приступает ко взысканию со страхователя причитающейся с него страховой премии в бесспорном судебном порядке[905].
3. Большой интерес для юриста представляет вопрос о юридической природе обязательного страхования. В другой работе нам уже пришлось подробно коснуться этого вопроса[906]. В настоящее время мы можем дать только суммарное изложение высказанных нами ранее взглядов.
Вопрос о юридической природе обязательного страхования, в сущности, представляет собою вопрос о том, что лежит в основании страхового правоотношения при обязательном страховании: договор или закон, и является ли само правоотношение отношением права гражданского или публичного[907].
Примечания:
[881] В 1925 г. на
рассмотрение парламента поступил новый проект, выработанный внепарламентской
комиссией. Revue trimestrielle de droit civil, 1925 г., № 4. По полученным
во время печатания этой работы сведениям, проект этот с некоторыми изменениями
уже утвержден французским парламентом и передан на утверждение Сената;
Revuе d. dr. civ., 1927, № 1, стр. 280. При писании настоящей работы
мог быть использован только проект закона.
[882] «Итальянский
проект Торгового Кодекса» – пер. под ред. проф. В.М. Гордона; 1925.
[883] Скандинавские
страны (Дания, Швеция, Норвегия и Финляндия) в последнее время приступили
к выработке общего страхового закона. В 1924 г. был выработан проект,
сохраняющий, однако, много особенностей для каждого из указанных 4-х государств;
Ehrenzweig, Moderne Entwicklungsbestrebungen im Recht des Versicherungsvertrages;
1925.
[884] Положение о Госстрахе,
ст. 4.
[885] Интересную оценку
правил страхования ГК дает австрийский ученый Эренцвейг в указанной выше
работе; см. также статью проф. М.Я. Пергамента, Страховой сборник, стр.
33; 1926 г.
[886] Положение о Госстрахе,
ст. 11.
[887] Ср. правила страхования
грузов по морским путям от 18/IX–25 г., § 30.
[888] ГПК, ст. 7.
[889] Серебровский,
Очерки, стр. 25 след.
[890] Особенно резко
начало принудительности проводится в швейцарском страховом законе 1908 г.,
где соглашением сторон не могут быть изменены постановления целого ряда
статей закона (§ 97). Напротив, в странах англо-саксонских (Англии,
С.-А. С. Ш.) сообразно более индивидуалистическому характеру права этих
стран превалирует начало договорной свободы.
[891] Существует взгляд,
что добровольное страхование в СССР есть достояние НЭП’а и с изживанием
этого периода должно отмереть; поскольку в дальнейшем останется частное
хозяйство, оно должно будет страховаться обязательно; прим. Семенова к
книге Потоцкого, Краткий курс, стр. 25.
[892] См. Брюханов.
Пять лет советского государственного страхования, «фин. Газета», 1926
г., № 230.
[893] Положение о Госстрахе,
ст. 7, 17.
[894] Ст. 367–397.
[895] Особенно, если
сравнить с швейцарским законом о страховом договоре.
[896] Розеноер, Вестник
Госстраха, 1924 г., № 19, стр. 7.
[897] Можно было бы
сослаться и на ст. I ГК.
[898] Положение о Госстрахе,
ст. 5. § 192 Германского страхового закона говорит о страхованиях,
возникающих в общественном учреждении (öffentliche Versicherungsanstalt),
согласно местному праву, непосредственно в силу закона, и о страхованиях,
возникающих путем принуждения к тому со стороны закона.
[899] Положение о госстрахе,
ст. 9. Пост. СТО СССР от 14/IX–26 г., ст. 2 (С.З., 1926 г., № 62, ст. 469,
470).
[900] Потоцкий, Краткий
курс, стр. 26. Примерно обязательным окладным страхованием обеспечивается
около 1/3 погибшего имущества; Брюханов, «Фин. Газ.», 1926 г., № 230.
[901] План обязательного
окладного страхования в городах и в сельских местностях на [19]26–[19]27
г. установлен постановлением СТО СССР 14/IX–26 г. (С.З., 1926 г., № 61,
ст. 469, 470). Сроки взноса платежей по обязательному окладному страхованию
в сельских местностях в [19] 26–[19]27 г. по РСФСР установлены 23/IX–26
г. ЭКОСО РСФСР (С.У., 1926 г., № 61, ст. 472).
[902] Положение о Госстрахе,
ст. 8; прав. обяз. окл. страх. от огня, § 4, 5, 11, 20, 21; прав.
обяз. страх. животных, § 3, 4, 19.
[903] Постановление
СТО от 14/IX–26 г. об обяз. страховании в городах, ст. 9–11; пост. СТО
от 14/IX–26 г. об обяз. страх. в сельск. местн., ст. 6, 7. Для РСФСР –
пост. ЭКОСО о применении льгот по обяз. окл. страх. от 23/IX–26 г. (С.У.,
1926 г., № 61, ст. 473) и от 14/X–26 г. («Изв.», 1926 г., № 287).
[904] Положение о Госстрахе,
ст. 13. Пост. ЦИК и СНК СССР от 4/IX–25 г. о документах, выдаваемых товарн.
складами (С.З., 1925 г., № 60, ст. 445). К частным юридическим лицам приравниваются
и смешанные акционерные общества, уставами которых предусматривается участие
частного капитала; Положение о Госстрахе, прим. к ст. 13. Распространение
неокладного страхования на иные виды имущества, кроме перечисленных, а
также ограничение применения неокладного страхования как в отношении рода
имуществ, так и рода опасности, производится, по представлению Госстраха,
постановлениями СТО; Пол. о Госстр., ст. 14.
[905] Положение о Госстрахе,
ст. 12, 15.
[906] Серебровский,
Очерки, гл. V, § 3. Среди советских юристов этот вопрос вызвал большие
разногласия; см. литературу, указ. в начале параграфа.
[907] К институтам
публичного права обязательное неокладное страхование относят П. Домбровский
и С. Рыбников. Противоположного взгляда придерживаются проф. М. Я. Пергамент,
Е. Мен и С. Красников.
