Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Правильным является только то, что страхование принадлежит к числу сделок, совершаемых в массовом количестве[855]. Хозяйственно целесообразно оно может быть осуществлено только тогда, когда страховщику удастся заключить много других страхований[856]. Но этот факт сам по себе не стоит в обязательной связи с наличием планомерно организованного страхового предприятия и, кроме того, не имеет юридического значения. Поэтому мы включаем понятие "крупного планомерно организованного предприятия" в число юридических признаков страхования.
В итоге мы приходим к следующему выводу. С юридической точки зрения, характерными признаками страхования являются: 1) страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее, 2) рисковый характер этого правоотношения, 3) цель правоотношения - обеспечение возможной потребности, 4) начало возмездности, 5) страховая случайность, 6) срочный характер ответственности страховщика, 7) ограниченность ответственности страховщика. Наиболее характерное значение из этих признаков имеют рисковый характер страхового правоотношения и его цель.
* * *
От страхования надо отличать некоторые явления, с внешней стороны на него похожие, но тем не менее являющиеся самостоятельными институтами.
Прежде всего с страхованием не должно быть смешиваемо так наз. самострахование[857]. При самостраховании владелец известного количества однородных имущественных объектов (например, пароходное предприятие), желая избежать платежа больших страховых премий, отчисляет сам себе ежегодно часть своих доходов в особый страховой капитал, предназначенный для возмещения потерь в ценности указанных объектов от известных событий (бурь, пожаров). В сущности, здесь нельзя говорить не только о самостраховании, но и вообще о каком-либо страховании. Страхование, как мы видели, предполагает двух лиц - страхователя, стремящегося, элиминировать или уменьшить риск, ему угрожающий, и страховщика, принимающего на себя этот риск (страхование - двустороннее правоотношение). В рассматриваемом же случае имеет место простое самопокрытие (Eigendeckung) эвентуальной потребности лицом, желающим самостоятельно нести риск, угрожающий принадлежащим ему однородным объектам[858].
Об отличиях между страхованием и игрой, пари и лотереей мы уже говорили раньше. Теперь необходимо еще остановиться на двух сделках, временами весьма сближающихся с страхованием. Мы имеем в виду поручительство и договор гарантии.
От безвозмездного поручительства теоретически провести отличие страхования сравнительно легко. Страхование является (в его договорной форме) сделкой самостоятельной и возмездной; поручительство - сделкой акцессорной, предполагающей существование главного обязательства, и безвозмездной. Значительно сложнее обстоит вопрос с установлением отличия, когда поручительство носит возмездный характер. Нередко сходство между различными формами возмездного поручительства и страхования (страхование кредита) является столь близким, что проведение отчетливой границы между этими явлениями вызывает большие трудности[859].
Теоретически отличие между возмездным поручительством и страхованием кредита лежит также в акцессорном характере первого и самостоятельном - второго. Поручитель принимает на себя ручательство за исполнение обязательства третьим лицом - главным должником (ГК, ст. 236). Страховщик никакого на себя ручательства не принимает: он сам является главным должником. Поэтому он является ответственным даже тогда, когда неплатежеспособное третье лицо не может быть привлечено к ответственности (невозможность исполнения, освобождающая от ответственности и т. п.)[860]. Кроме того, поручительство по своей природе является чисто долговым обязательством, а не обязательством о возмещении вреда, каковым является всякое страхование имущества (в том числе и страхование кредита)[861].
Хотя ГК и не говорит о возмездном поручительстве, но, конечно, таковое вполне допустимо и встречается нередко в советской банковской практике в виде так наз. банковского ручательства (иначе, гарантийного письма), по которому банк принимает на себя перед третьими лицами гарантию в исполнении их клиентами денежных обязательств[862]. Догматически, для советского права проблема разрешается довольно просто, так как согласно точному смыслу закона, кроме органов Госстраха, никакие другие органы Союза ССР и союзных республик, как центральные, так и местные, производить операций по страхованию не могут[863], и, кроме того, страхование кредита вообще пока не вошло в число операций, проводимых Госстрахом[864]. Поэтому сделки возмездного поручительства, совершаемые различными предприятиями (бан-ками и др.), не являются страховыми сделками и не подлежат действию норм страхового права.
Страхование отличается и от договора гарантии. Договором гарантии является договор, в силу которого одна сторона принимает на себя самостоятельное обязательство, состоящее в ручательстве за достижение другой стороной известной выгоды от ведения предприятия или в обязательстве возместить могущий быть ущерб от ведения предприятия. В этом самостоятельном характере обязательства коренится глубокое отличие договора гарантии от поручительства как отношения акцессорного. В то время как при поручительстве поручитель принимает на себя ответственность за чужой долг, гарант обещается только предоставить другой стороне известную выгоду или доход от ведения предприятия (например, гарантия государством выплаты процентов по облигационному займу, выпущенному акционерным строительным предприятием) или возместить ущерб, понесенный при эксплуатации предприятия. Гарантийный договор является односторонним договором: он обязывает только гаранта[865]. В этом договор гарантии отличается от страхования как правоотношения двустороннего. Кроме того, лицо, выступающее гарантом, имеет чаще всего известный самостоятельный интерес в успешной деятельности предприятия другой стороны, тогда как страховщик обычно такого интереса не имеет[866]. Для советского права догматически вопрос должен решаться так же, как и в отношении поручительства[867].
Глава II. Организация страхования. Источники страхового права
§ 1. Организация страхования
Литература
Манес, Основы страхового дела, гл. 2; 1909;
Шершеневич, Курс торгового права, II, стр. 357 сл.;
Потоцкий, Краткий курс страхования, гл. VII, VIII; 1925;
Потоцкий, Страховое устройство в СССР; 1927;
Рыбников, Монополия страхового дела; 1923;
Мен, Государственное имущественное страхование по законодательству СССР,
стр. 5-16; 1924.
Manes, Versicherungslexiсon, стр. 1281; 1924;
Hagen, VIII, § 43-135, там же литература;
Wörner, Die Allgemeine Versicherungslehre, § II; 1920;
Hemard, Theorie et pratique des assurances terrestres, I, стр. 139-414;
1924 (подробный исторический обзор), там же литература.
I. Вне Союза ССР страхование по своей организации распадается на два основных вида: частное и публичное.
Формы частного страхования - чрезвычайно разнообразные единоличные предприниматели, общества взаимного страхования, акционерные страховые общества, общества смешанного типа. Наиболее распространенной формой частного страхования являются акционерные страховые общества, представляющие собою обычные акционерные общества, преследующие своей целью занятие страховым промыслом. Общества взаимного страхования (частные), являющиеся также распространенной формой частного страхования, идут все же на втором месте за акционерными страховыми обществами. Общества взаимного страхования представляют собою объединения лиц, имеющие целью распределение между всеми участниками убытков от определенного несчастья, им всем угрожающего. В отличие от акционерного страхования, где из собранных с страхователей премий должны быть не только покрыты страховые суммы, выданные страхователям, но и прибыль, отчисляемая акционерам, при взаимном страховании размер премии определяется величиной действительно понесенного ущерба. Общества смешанного типа являются предприятиями, соединяющими в большей или меньшей степени черты, свойственные как акционерным обществам, так и обществам взаимного страхования; некоторые общества взаимного страхования обладают паевым страхователям большее количество голосов. Встречаются акционерные общества, предоставляющие страхователям право участия в прибылях и т. д. Единоличное предпринимательство, когда-то очень широко распространенное, встречается в настоящее время реже (главным образом, при морском страховании). Тем не менее, имеются и теперь еще чрезвычайно мощные формы единоличного страхования, т. н. Ллойды (в Англии и в С.-А. С. Ш.), представляющие собою случайные объединения физических лиц, внесших определенный залог (5 000-8 000 фунт. стерл.) для выступления в качестве страховщика[869].
В интересах защиты страхователей законодательства устанавливают за частными страховыми организациями правительственный надзор в лице особых наблюдающих органов.
Публичное страхование проявляется в форме страхования государственного и общественного. Государственное страхование проводится или через специальные организации, или через те или другие органы государства, выполняющие другие операции (например, через почтовые конторы). Организации, совершающие общественное страхование, встречаются в самых разнообразных формах учреждений (обществ на началах взаимности и т. д.) и в некоторых государствах являются очень сильно распространенными (Германия).
В числе организационных форм страхования надо отметить еще союзы страховых предпринимателей. Эти союзы преследуют целью уничтожение конкуренции и предупреждение ее путем выработки общих условий страхования, однородных тарифов и пр[870].
II. А) Краеугольным камнем организации страхования в СССР является г о с у д а р с т в е н н а я с т р а х о в а я м о н о п о л и я. Под государственной страховой монополией разумеется такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только самим государством в лице его специальных органов[871]. Впервые государственная монополия страхования с исключением для кооперации была объявлена в СССР еще в 1918 г. В декабре 1920 г. государственное монопольное страхование было, однако, упразднено и заменено организованной государственной помощью пострадавшим от стихийных бедствий[872]. Переход к новой экономической политике, вызвавшей оживление денежного и товарного обращения, привел к необходимости восстановления и страхования в его денежной форме. Декретом от 6 октября 1921 г. было введено государственное имущественное страхование частных хозяйств от следующих стихийных бедствий: пожаров, падежа скота, градобитий и аварий на путях водного и сухопутного транспорта; на первое время вводилось государственное добровольное страхование, а по мере укрепления технического аппарата - и государственное обязательное страхование, распространяемое на все частные хозяйства, а также на государственное имущество, сданное в аренду частным лицам и их объединениям; кооперативным организациям было предоставлено право организовывать взаимное страхование собственного имущества. В этом декрете страховая монополия и получила свое первое правовое оформление. Правда, термин "страховая монополия" в декрете от 6 октября 1921 г. еще не упоминается, но вполне понятно, что такое положение вещей, когда единственным страховщиком на всей территории государства оказывается одна государственная организация - Главное Управление Государственного Страхования - есть нечто иное, как государственная страховая монополия[873].
Принципы государственной страховой монополии нашли свое живейшее отражение и в последующем законодательстве[874]. Со времени образования Союза ССР существование государственной страховой монополии было подтверждено в Положении о НКФ СССР (ст. 13) и затем в Положении о Государственном страховании Союза ССР, указывающем, что страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР и осуществляется на всей территории Союза ССР единственным предприятием - "Государственным Страхованием" (Госстрах), действующим на началах хозяйственного расчета[875].
Из этого общего правила допускаются некоторые изъятия.
1. Страхование в иностранных страховых обществах всякого рода имущества, находящегося в пределах Союза ССР, а равно речных, морских и воздушных судов под флагом СССР допускается исключительно с разрешения СНК СССР. Но, согласно Советско-германскому торговому договору от 12/Х-25 года, если на территории одной из сторон (Германии или Союза ССР) находятся во время ввоза, вывоза и транзита товары граждан или хозяйственных органов другой стороны, не имеющих в первой стране ни своего местопребывания, ни отделений, то эти товары, пока они идут за риск указанных граждан или хозяйственных органов, могут страховаться в любых страховых обществах и не должны страховаться во второй раз в обществах той страны, по которой они проходят (§ 16 и прил. к § 16-18, § 1). Практически это означает, что германской фирме, продавшей с доставкой товар в какой-либо из городов Союза ССР, должно быть предоставлено право страховать свой товар в любом страховом обществе, а не только в Госстрахе. Равным образом германская фирма, закупившая в пределах Союза ССР какой-либо товар, может страховать этот товар в заграничном обществе, хотя бы этот товар находился еще на территории Союза ССР.
2. Экспортные и импортные товары, находящиеся за границей и состоящие в непосредственном распоряжении правительственных учреждений, государственных органов и предприятий, кооперативных организаций и граждан СССР, могут страховаться не только в Госстрахе, но и в особых смешанных обществах[876].
3. Союзы кооперативных товариществ всех степеней имеют право учреждать взаимные страховые организации для страхования в них собственного имущества членов данной страховой организации, а равно имущества первичных кооперативных товариществ, непосредственно входящих в кооперативное объединение любой степени, состоящих членом страховой организации. Кроме собственного имущества, в кооперативных страховых организациях могут быть застрахованы также и строения, принадлежащие кооперативным товариществам на право застройки, а также товары, переданные им на комиссию, для хранения и для перевозки. Все эти виды имущества, в тех случаях, когда они подлежат обязательному страхованию, освобождаются от обязательного страхования в Госстрахе, если они застрахованы во взаимном кооперативном страховании. Все риски, принятые кооперативными страховыми организациями в суммах, выше установленных, должны перестраховаться в известной доле в Главном Правлении Госстраха[877].
4. Учреждения НКПС и НКПиТ сохраняют предоставленные им специальными законами права на взимание особого (страхового) сбора с объявленной ценности пассажирского багажа и почтовых отделений[878].
Б. Структура аппарата государственного страхования такова[879]. Центральным руководящим органом государственного страхования общесоюзного значения является Главное Правление Государственного Страхования (Госстрах Союза ССР). В союзных республиках имеются еще правления государственного страхования, действующие на территории соответствующих республик (Белгосстрах, Росгосстрах и т. д.). Высшим органом надзора по отношению к Госстраху СССР является НКФ СССР. При НКФ СССР состоит Страховой Совет - учреждение совещательного характера; свои страховые советы имеются и при НКФ союзных республик. Для проверки отчетности Госстраха назначаются ежегодно НКФ СССР и НКФ союзных республик по принадлежности ревизионные комиссии. Местными органами Госстраха являются управления, конторы и агентства (агенты). В состав местных органов входят также страховые инспектора, волостные доверенные и др. Имеются еще ряд органов, оказывающих содействие, но не подчиненных непосредственно Госстраху - субагенты, агенты-акквизиторы, сборщики и местные финорганы. Содействие Госстраху оказывают и местные органы власти в лице местных исполнительных комитетов и сельских советов. необходимо отметить, что и само население оказывается приобщенным к страховому делу; согласно декрету СНК РСФСР от 10/IX-26 г. (С.У., 1926 г., № 60, ст. 464), в целях привлечения местного населения к страховому делу и для установления более широкой связи органов государственного страхования с широкими крестьянскими массами, общее собрание (сход) каждого селения выбирает страховых уполномоченных, которые совместно со страховыми агентами принимают участие в работе по регистрации, оценке имущества и ликвидации страховых случаев по сельскому страхованию, а также по распределению сельскими советами льгот по уплате окладных платежей; при каждом волостном или соответствующем ему исполнительном комитете образуется секция по страховым вопросам; при каждом уездном и губернском (или соответствующем им) исполнительном комитете образуется страховое совещание; в автономных республиках, краевых объединениях и областях, не имеющих губернского деления, страховые совещания образуются при ЦИК'ах автономных республик, краевых и областных исполнительных комитетах[880]. Постановлением ЭКОСО РСФСР от 4/II-26 г. (С.У., 1926 г., № 7, ст. 51) образованы также особые комиссии для предоставления льгот по обязательному окладному страхованию в городах.
Примечания:
[855] Это положение соответственно
применимо и к страховым правоотношениям, основанным на требованиях закона.
[856] Мюллер-Эрцбах, стр.
657, 662; см. также Вольф, стр. 420.
[857] Ряд авторов (Вагрен,
Кроста, Эмар и др.) включают, однако, самострахование в число страховых
операций.
[858] Versicherungslexicon,
стр. 1148.
[859] Надо признать, что
до последнего времени этот вопрос не получил в иностранной литературе
своего разрешения; см. Versicherungslexicon, стр. 557. (Garantieversicherung),
стр. 740 (Kautionsversicherung), стр. 809 (Kreditversicherung); Гаген,
VIII, I, стр. 19, VIII, 2, стр. 329; Гирке, стр. 169, сл.; Эмар,
II, стр. 147; Ancey, Les risques de crédit, стр. 97, сл.; 1926.
Новый французский закон о страховом договоре исключил страхование кредита
из числа страховых операций; Revue d. dr. civ.; 1927, № 1, стр. 280.
[860] Wahl, Précis
de dr. Comm., p. 483.
[861] Герм. страх. закон
(§ 67); Гаген разъясняет, что сюда во всяком случае не входят притязания
к третьим лицам, вытекающие из обыкновенных долговых отношений; VIII,
I, стр. 650; Roelli, Komm. z. Schweiz, Vers. Vertr. Gesetz, s. 27.
[862] Л. С. Эльясон. Деньги,
банки и банковые операции, стр. 138; 1926. Возмездное поручительство возможно
в СССР и в небанковой форме.
[863] Положение о Госстрахе,
ст. 3. Об изъятиях из страховой монополии Госстраха, см. гл. II.
[864] Положение о Госстрахе,
ст. 7.
[865] Enneccerus–Kipp–Wolf,
I, 2, стр. 580 сл., 1927.
[866] Мюллер-Эрцбах, там
же, стр. 525, 662. На практике возможны, конечно, переходные формы. Поэтому
Мюллер-Эрцбах правильно замечает, что при относительности понятий об отнесении
той или иной сделки к страхованию можно с известной определенностью утверждать
только применительно к данному страховому законодательству.
[867] Положение о Госстрахе,
ст. 3, 7.
[869] Об организации Английского
Ллойда см. Гаген, VIII, I, стр. 89; Эмар, I, стр. 331; Cady, Outlines
of insurance, p. 186, 187; 1925. Кроме морского страхования, Английский
Ллойд принимает страховые риски самого разнообразного рода, в том числе
и такие, которые не принимаются или принимаются с трудом страховыми обществами:
военные риски, от стачек, народных волнений и гражданской войны, от дурной
погоды, политические риски – риск отставки министра (например, Ллойд-Джорджа
в 1923 г.), риски при выборах в парламент и т. д.
[870] См. Вернер, стр.
110 сл.
[871] Идея государственной
страховой монополии была выдвинута еще в 80-х годах 19 века Адольфом Вагнером,
но до сих пор, если не считать неудавшейся попытки Италии провести государственную
монополию страхования жизни, государственная страховая монополия нигде
полностью осуществлена не была. Проекты страховой монополии возникали
неоднократно в различных странах, но не увенчались успехом (Германия –
1919 г., Дания – 1924 г., Франция – последний проект 1924 г.).
[872] Постановление СНК
от 18/XII–20 г. (С.У., № 100, ст. 538).
[873] См. Мен, Имущественное
страхование по законодательству СССР, стр. 7; 1924; Вестник Госстраха,
1924 г., № 11–12, 13, 14–16.
[874] Ст. 6 и 7 декрета
от 6/Х–21 г. (С.У., 1921 г., № 69); см. также пост. СНК от 6/VII–22 г.
(С.У., 1922 г., № 41), пост. СНК от 25/VII–22 г. (С.У., 1922 г.,
№ 46) и др.
[875] Положение о Госстрахе,
ст. 1, 3.
[876] Положение о Госстрахе,
ст. 2.
[877] Положение о Госстрахе,
прил. к ст. I, ст. 2–4. В настоящее время образовалось 3 кооперативных
страховых центра: а) страховая секция Центросоюза для страхования имущества
потребительской кооперации, б) Всероссийский Кооперативный Страховой Союз
для страхования других видов кооперации, в) Украинский Кооперативный Страховой
Союз для страхования имуществ всех видов кооперации.
[878] Положение о Госстрахе,
ст. I, прим. 2.
[879] Положение о Госстрахе,
ст. 20–45.
[880] Аналогичный декрет
имеется уже в БССР; предполагается издание подобных декретов и в других
союзных республиках; Потоцкий, Вестн. Госстр., 1926 г., № 19–20, стр.
10.
