Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Во многих случаях, конечно, отличие между перечисленными сделками и страхованием может быть видно сразу. Но в ряде случаев, когда эти сделки совершаются с большим количеством участников, при наличии предпринимателя и с предварительной разработкой статистических данных, одна техническая сторона производимой операции не в состоянии дать материала для установления отличительного признака. Этот отличительный признак для страхования - обеспечение возможной потребности. Только этот признак и позволяет во многих случаях отличать страхование от вышеуказанных алеаторных сделок, имеющих своей исключительной целью обогащение, в зависимости от простого случая[833].
6. Более чем спорным представляется вопрос о признании признаком страхования с юридической точки зрения начала "взаимности", на котором настаивает ряд авторов (Шофтон, Манес, Эмар и др.)
Предоставим слово по этому вопросу Эмару - решительному стороннику включения начала взаимности в понятие страхования[834]. Хотя, говорит Эмар, страхование с внешней стороны являет только двух лиц - страховщика и страхователя, но в действительности всякая страховая операция предполагает более или менее осознанное группирование индивидов, подверженных одному и тому же риску и взаимно обеспечивающих себя от последствий этого риска. если бы при страховании находились друг против друга только два лица, то покрытие потребности страхователя, порождаемой наличием риска, оставалось бы в неопределенном положении, завися от платежеспособности страховщика. При этих условиях страховщику приходилось бы всегда дрожать за свою судьбу, возлагая свои надежды только на удачу или на помощью бога, как это делали когда-то морские страховщики. Благодаря взаимности страховщик избегает действия случайности. Он соединяет известное количество разнообразных рисков, группирует их и, собрав премии, образует особую денежную массу, именуемую фондом премий; из этого фонда премий он выплачивает страховое вознаграждение. Взаимность проявляется более или менее наглядно, но она присуща всем видам страхования. Взаимность имеет место даже в тех случаях, когда страховщиком является лицо физическое: только совокупность полученных премий дает единоличному страховщику возможность выплатить страховое вознаграждение. Во взаимном страховании начало взаимности особенно резко бросается в глаза: здесь нет двух категорий лиц, заинтересованных в производимой операции, но есть только одна категория, т.к. страховщик и страхователь являются теми же лицами и каждый участник в одно и то же время оказывается страховщиком и страхователем. Взаимность управляется сама собой; здесь нет посредника, т. к. товарищество, которое принимает на себя роль страховщика, является только агентом страхователей. Но и страховое акционерное общество, взимающее твердые премии, действует на началах взаимности; только здесь эта взаимность завуалирована; по существу же акционерное общество является также только посредником, объединяющим страхователей, доставляющих необходимые средства для выплаты страхового вознаграждения; эти страхователи связаны взаимностью, того не подозревая; общество же проводит внутри себя взаимность страхователей, будучи управителем этой взаимности. Только в виде исключения общество выплачивает вознаграждение из своих собственных капиталов; но для этого требуется, чтобы или в основании вычисления премий оказались положенными неправильные статистические данные, или, не имея возможности собрать большое количество страхователей, общество подверглось значительному риску, или, что бывает чаще всего, чтобы интенсивность реализованных рисков была ненормальной и предусмотреть ее можно было только при исключительных обстоятельствах; в этих случаях общество должно затронуть свой основной капитал, если у него не образованы еще резервные фонды. Взаимность дает обеспеченность страховщику, который не размышляет более об ударах судьбы, если ему удастся объединить достаточно значительную группу рисков, и, таким образом, страхование теряет свой алеаторный характер, каким оно являлось с точки зрения страховщика; взаимность дает обеспеченность и страхователю, который получает уверенность в платеже страховой суммы, поскольку отвечает не имущество страховщика, а совокупность сделанных страхователями взносов.
Мы не собираемся, конечно, утверждать, что начало взаимности является свойством, чуждым существу организации страхования. несомненно, что технически и экономически в подавляющем большинстве случаев страхование является построенным с таким расчетом, чтобы уплачиваемое страховое вознаграждение черпалось из того фонда, который образуется из уплаченных страхователями премий, и чтобы, кроме того, из этого же фонда были покрыты все издержки по предприятию и получилась известная прибыль для страховщика (если страховое предприятие преследует цели извлечения прибыли). Но, тем не менее, мы не считаем возможным признать "взаимность" характерным признаком страхования в его юридическом аспекте.
Для того, чтобы включить "взаимность" в число характерных признаков страхования с юридической точки зрения, надо предварительно установить, получает ли эта взаимность (в отношениях к страховщику и в отношениях страхователей между собой) какую-нибудь правовую связанность, или же эта взаимность остается только связанностью технической или экономической.
Сторонники оспариваемого нами мнения говорят, что в тех случаях, когда страховщиком является единоличный предприниматель или акционерное страховое общество, то "взаимность" существует, но в скрытом, завуалированном состоянии. Мы очень сомневаемся в наличии правовой завуалированности этой взаимности. О какой завуалированности может идти речь, когда юридически связанными всегда оказываются два лица - страховщик и страхователь![835] Страховое правоотношение существует только между этими лицами и только между этими лицами и существуют соответствующие права и обязанности. Взаимность страхователей, как таковая, никаких прав к страховщику не имеет как и он к ней[836]. Равным образом страхователи не находятся ни в каких правовых отношениях и друг с другом. Что же касается того обстоятельства, что страховщик (акционерное страховое общество) строит свои расчеты на покрытии принятых на себя обязательств из фонда премий, то это обстоятельство само по себе не устанавливает юридической связи страховщика со всей совокупностью страхователей: юридическая связь у него существует только в отношении каждого из них. Вместе с тем, нельзя забывать, что страховщик отвечает по принятым обязательствам в с е м своим имуществом, а не только собранным фондом премий. Этот факт признает и Эмар. При таких же условиях является, с юридической точки зрения, совершенно произвольным утверждение, будто бы взаимность есть постоянный и основной признак страхования, когда страховщиком является страховое предприятие, преследующее цели извлечения прибыли[837].
Если мы обратимся теперь к страховым предприятиям, образованным на началах взаимности, то увидим, что и там, несмотря на ясно технически и экономически выраженные начала взаимности, юридически эта взаимность все же не получает надлежащего оформления.
Как указывает применительно к германскому праву, Гаген, между участниками подобного страхового предприятия не существует никаких правоотношений; отдельный участник не может путем actio pro socio побудить другого участника к выполнению его обязательства; ни один участник не имеет во время существования предприятия, основанного на началах взаимности, права на соответствующую часть имущества предприятия и т. д. По всем обязательствам предприятия отвечает только имущество предприятия, являющегося обычно юридическим лицом. При конкурсе на первом месте идут требования конкурсных кредиторов, затем - притязания участников предприятия, вытекающие из страховых отношений, и, наконец, на последнем месте - притязания на раздел основного фонда[838]. В общем тот же порядок соблюдается и во французском праве[839].
В число аргументов за включение начала взаимности в число необходимых признаков страхования приводилось соображение, что только при взаимности и страховщик, и страхователь получают полную обеспеченность. И это соображение нам кажется неточным. Обеспеченность страховщика покоится не на взаимности страхователей, а на их большом количестве. Для страховщика важно привлечь возможно большее количество рисков, чтобы тем самым уменьшить риск, принятый на себя. Небольшое же количество страхователей, хотя и представляющих взаимность, не может дать страховщику уверенности в отправлении им своего промысла. Что же касается страхователей, то и они испытывают чувство обеспеченности совсем не от того, что сознают связанность свою с другими страхователями: ведь непосредственно к ним притязаний они не имеют и должны обращаться с требованиями о страховом вознаграждении к страховщику. Эту обеспеченность они приобретают, благодаря тем многочисленным мероприятиям (публичная отчетность, правительственный надзор и др.), предпринимаемым современными законодательствами для защиты интересов страхователей, благодаря которым только и создается у страхователей уверенность, что средства, собранные страховщиком со страхователей, и собственные средства страховщика не будут направлены не по назначению[840]. Без этих же мероприятий никакое сознание страхователем того факта, что ему предстоит получить страховое вознаграждение из собранного фонда премий, а не из собственного имущества страховщика, не дает ему состояния обеспеченности, так как и фонд премий может быть растрачен страховщиком.
В результате мы должны прийти к выводу, что начало взаимности, с точки зрения юридической, не может служить отличительным моментом для страхования. Этот общий вывод имеет полное свое применение и к советскому страховому праву[841].
7. Страхование строится на началах в о з м е з д н о с т и. Но можно ли выставлять требование, чтобы страхование непременно базировалось на законах статистики и, в частности, чтобы вознаграждение, уплачиваемое страхователем страховщику (страховая премия), исчислялось математически точно пропорционально вероятности наступления события, предусмотренного страхованием (Шофтон, Козак, Вольф, Гойхбарг)?
Нельзя, конечно, отрицать, что с помощью теории вероятности статистика может представлять возможность определять шансы реализации риска и давать на этом основании страховщику возможность устанавливать размер взимаемых премий. Тем не менее, с нашей сточки зрения, было бы неправильно видеть в начале "статистической закономерности" характерный признак для всякого страхования.
Несомненно, что при страховании жизни вычисление тарифов премий производится почти математически точно[842]. Но при имущественном страховании достижение математической точности при вычислении вероятности реализации риска и размера страховой премии является в массе случаев трудно осуществимым. Правда, при страховании от огня размер премии, ввиду достаточно разработанного некоторыми странами статистического материала, может быть вычислен с известной приблизительностью к вероятности наступления страхового случая. Но уже при морском страховании, существующем несколько столетий, установление размера страховых тарифов является чрезвычайно мало основанным на данных статистики[843]. Вне сомнения, недостаточно разработанными в научном отношении являются также вопросы реализации риска и тарифы премий при уже долгое время существующем страховании скота. Что же касается новых отраслей страхования, только еще возникающих или существующих недавно, то говорить об организации этих отраслей страхования на научно разработанной статистической базе вообще не приходится. Прав Виванте, указывающий, что техническая организация страхования не является его принципиальным элементом с точки зрения юридической[844]. Поэтому надлежит признать, что при современном состоянии статистических данных начало "статистической закономерности" никак не может быть отнесено к числу отличительных характеристик страхования во всех его проявлениях[845].
8. Событие, с наступлением которого связывается ответственность страховщика, как общее правило, не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожность страхователя (страховой случай)[846].
9. Ответственность страховщика носит с р о ч н ы й характер. Статья 478 ГК выставляет требование, что в договоре страхования должен быть установлен срок, на который договор заключается. Срочный характер носит ответственность страховщика и при обязательном страховании[847].
10. Можно ли говорить об условном характере ответственности страховщика?[848] Вопрос этот представляется вполне естественным, поскольку обязанность предоставления страховщика находится в зависимости от реализации известного обстоятельства.
Ст. 41 ГК указывает, что сделка признается совершенной под отлагательным условием, когда права и обязанности, устанавливаемые сделкой, должны наступить с наступлением условия. Буквальный смысл ст. 41 ГК говорит как будто за утвердительное решение вопроса. Тем не менее, подобное решение мы не считали бы правильным[849]. В сделках обычно различают части троякого рода: существенные, обыкновенные и случайные. Условия относятся к числу случайных частей сделки и представляют собой присоединенные сторонами к гласной сделке оговорки, в силу которых стороны ставят существовавшие сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоятельства. Таким образом, условие как дополнительное соглашение предполагает существование главного отношения, которое может существовать и при отпадении условия (завещание имущества сыну под условием окончания им высшего учебного заведения). При страховании же неопределенность ответственности страховщика не находится в зависимости от каких-либо дополнительных соглашений страховщика с страхователем. Эта неопределенность вытекает из самого существа страхования, является его необходимым элементом. При отпадении этой неопределенности (когда выясняется, что событие наступило еще до заключения страхования) падает и ответственность страховщика, рушится и все страховое правоотношение. Поэтому нельзя говорить об условном характере ответственности страховщика[850].
11. Ответственность страховщика является о г р а н и ч е н н о й размерами страховой суммы, определенной страхованием. При добровольном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а при обязательном страховании размер страховой суммы устанавливается законом[851]. При имущественном страховании страховая сумма является тем пределом, выше которого страховщик не должен нести ответственности за понесенный страхователем убыток. При личном страховании, как правило, страховщик является обязанным уплатить обещанную страховую сумму[852]. Отсюда ведет свое происхождение деление страхования на страхование убытков и страхование сумм (Schaden - und Summenversicherung), не совпадающее, однако, полностью с делением страхования на страхование имущества и страхование лица.
12. В теории западноевропейского права вызывает споры вопрос о необходимости для признания данной операции страхованием заключения ее с крупным планомерно организованным предприятием (Planmässiger Grossbet-rieb). Виванте, выдвинувший это учение, настаивает, что характерным признаком для страхования наших дней является тот факт, что страхование находится в руках профессионалов, руководящих страховыми предприятия-ми. Изолированная операция, совершаемая частным лицом, отныне только анахронизм. Только тот договор может иметь все эффекты страхового дого-вора, который совершается предприятием, осуществляющим свой промысел путем образования из премий, уплачиваемых страхователями, особого фонда, предназначенного к выплате страховых сумм. Будет ли этот фонд управляться на основании точных технических правил, будут ли тарифы премий устанавливаться на базе чисто эмпирической, будет ли способ оценки рисков только приблизительным, это не имеет значения для юридической концепции, которая не меняется в зависимости от различий в технических усовершенствованиях предприятия. Существенно только, что страховщик имеет намерение выполнять обязанность распределения, которая характерна для его профессии, распределяя премии, собранные с многочисленных страхователей, между теми из них, которые подвергнутся риску, пре-дусмотренному страхованием[853].
Но, как с основанием замечает Гаген, несомненно, встречаются страхования, которые не заключаются крупными предприятиями (например, при морском страховании - Английский Ллойд, мелкие общества взаимного страхования скота); что же касается "планомерности организации" страхового предприятия, то она является только идеалом или руководящим принципом для предприятия и практически может быть проведена в жизнь далеко не всегда[854]. Действительно, как нами уже отмечалось, статистически закономерное построение расчетов страхового предприятия при определении шансов реализации риска и установлении тарифов премий не является свойственным для многих видов страховании. Не имеет значения, с юридической точки зрения, как мы также видели, и организация страхователей на началах взаимности.
Примечания:
[833] Kahn, стр. 53. Hupka,
Zeitsch. f. H.R. B. 66. Сделка, отвечающая всем признакам страхования,
кроме его цели, будет представлять собою т.н. страховое пари и должна
обсуждаться как пари, а не как страхование.
[834] Эмар, там же, 1,
стр. 96 сл., II, стр. 16 сл.
[835] В целях упрощения
вопроса юридические отношения в отношении выгодоприобретателя и лица застрахованного
мы намеренно оставляем в стороне.
[836] Интересно отметить,
что, по германскому праву, даже т.н. резерв премий при личном страховании
(юридическая природа которого, правда, спорна) входит в состав имущества
страхового предприятия, хотя и в качестве обособленного имущества (Sondervermögen),
предназначенного исключительно на удовлетворение соответствующих притязаний
страхователей. При конкурсе страхового предприятия страхователям принадлежат
притязания не вещного характера на какие-либо составные части резерва,
а только обязательственные требования, правда, привилегированные, идущие
впереди других конкурсных кредиторов; между собой требования страхователей
в этом случае принадлежат к одному рангу; Гаген, там же, VIII, 2, §
476–477. По Положению о Госстрахе, резервы премий по страхованиям входят
в состав средств Госстраха, ст. 46, п. «д».
[837] Так как основной
задачей банков является посредничество в кредите, то, рассуждая аналогичным
образом, можно было бы признать, что, в сущности, банк есть только посредник,
а его клиенты находятся друг по отношению к другу в отношениях заимодавцев
и заимодателей. Но, тем не менее, юридически все клиенты банка являются
его должниками или кредиторами, а не должниками и кредиторами друг друга.
[838] Гаген, там же, VIII,
I, § 51–60, 206; ср. Устав Всероссийского Кооперативного Страхового
Союза, § 4, 6, 7, 14, 18, 21, 73, 79, 81, 1925.
[839] Wahl. Précis
de dr. comm., p. 350, 1922.
[840] См. Versicherungslexicon,
s. 210–233.
[841] Госстрах ведет свои
операции на основе твердых премий, кооперативные же страховые организации
основаны на началах взаимности.
[842] В основание расчетов
кладутся т.н. таблицы смертности, в которых на основании многолетних наблюдений
показано, какова в среднем смертность людей того или иного возраста, принадлежащих
к кругу лиц, среди которых производятся операции по страхованию жизни.
На основании этих таблиц определяется размер нетто-премий, т. е.
чистой себестоимости страхований для страховщика. Для получения тарифной
ставки (брутто-премии) к нетто-премии делается надбавка, исчисление которой
производится в соответствии с принятым в данном учреждении планом организации
дела. В СССР в основание расчетов положены таблицы смертности застрахованных
на случай смерти в русских дореволюционных страховых обществах. Подробные
данные о технике установления тарифов по страхованию жизни приводятся
В. С. Гохманом, Страх. жизни, изд. 2, стр. 40 сл.
[843] В. Потоцкий приводит
интересные данные, как строятся в международном масштабе тарифы премий
морского страхования, устанавливаемые в результате конкуренции страховых
обществ, а не путем научной разработки; эти тарифы применяются пока и
в советском государственном страховании; Краткий курс страхования, стр.
166. Отсутствие соответствующей базы заставляет даже Эмара утверждать,
что морское страхование до сих пор еще пропитано идеей пари (утверждение,
с нашей точки зрения, неосновательное); Эмар, там же, I,стр. 8.
[844] Vivante, Traité,
IV, стр. 454. Можно ли говорить об организации на началах «статистической
закономерности» страхований от краж, кредита, гражданской ответственности,
разбития стекол в витринах магазинов, авиационных рисков, различного рода
военных рисков (например, от бомбардировок городов, применявш. франц.
страх. о-вами в 1914–1919 гг.) и проч.? И тем не менее, нельзя отрицать
за этими видами операций свойств подлинного страхования. Неправ поэтому
Эмар, утверждающий, что всякий вид страхования вначале приближается к
игре; там же, стр. 120; при последовательном проведении этого взгляда
пришлось бы зачислить в группу сделок игры не только ряд новых отраслей
страхования, но и ряд старых, не основанных на точных данных статистики
(морское, скота и даже от огня). Безусловно неправ также проф. В. Н.
Шретер, указывающий, что размер страховых премий определяется совершенно
точно коэффициентом вероятности наступления несчастного случая и расчета
на всю массу рисков, принятых на страх по данным отраслям страхования,
и видящий в этом основание всего страхового дела; Внутренняя торговля,
стр. 210. Для многих страхований о таком точном коэффициенте говорить,
как мы видели, не приходится. Авторы, настаивающие на признаке «статистической
закономерности», общем для всех видов страхования, делают, по нашему мнению,
ту же методологическую ошибку, которую делали те авторы, которые подводили
страхование лица под страхование убытков. Если последние приписывали всем
видам страхования признак, характерный, преимущественно, для страхования
имуществ, то первые, аналогичным образом, наделяют все виды страхования
признаком, который порожден специфическими особенностями страхования жизни
(табл. смертности и т. д.).
[845] Ср. Гаген, VIII,
I, стр. 18. Сделанный нами вывод не означает, что тарифы премий всегда
устанавливаются страховщиком произвольно. Тарифы премий устанавливаются
соразмерно со степенью опасности. Но «соразмерность» не равносильна «пропорциональности,
основанной на математическом расчете». Для СССР необходимо еще отметить,
что выработка высоты тарифов поставлена в зависимость не только от размера
объективной страховой опасности, но и от некоторых других факторов (классового
признака, учета хозяйственной мощи страхователя и др.). См. примечания
Семенова в книге Потоцкого, ст. 44; см. также М. Н. Платонов, Вестник
Госстраха, 1923 г., № 13–15.
[846] Из этого правила
современное страховое законодательство допускает, однако, ряд изъятий;
см. стр. 514.
[847] Положение о Госстрахе
ст. 8, 10.
[848] Такой взгляд по
отношению к страхованию высказывался неоднократно – Planiol, II, стр.
722; в русской литературе – Степанов, Опыт теории страхового договора,
стр. 14, 1875; Шершеневич, Курс торгового права, II, стр. 367; Е. Мен,
Вестник госстраха, 1923 г., № 7–8 л, стр. 12.
[849] Серебровский, Очерки
советского страхового права, стр. 63.
[850] Страхование столь
же мало похоже на условную сделку, как и составление завещания под «условием,
что наследодатель умрет», т. к. смерть завещателя является необходимой,
а не случайной предпосылкой для реализации завещания.
[851] ГК, ст. 367, Положение
о Госстрахе, ст. 8, 10, 12.
[852] Возможны случаи
страхования лиц, когда страховщик выплачивает только понесенный убыток
(страхование от болезни, несчастных случаев).
[853] Vivante, Traité,
IV, p. 454.
[854] Гаген, VIII, I,
§ 8.
