На главную страницуКлассика российского права, проект компании КонсультантПлюс при поддержке издательства Статут и Юридической научной библиотеки издательства Спарк

Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву

Положение о Госстрахе, именуя рассматриваемый иск иском о призна-нии, не наделяет его исполнительной силой, предоставляя Госстраху для получения страховой премии право прибегать к особому взысканию в порядке судебного приказа. Такой порядок нам кажется совершенно лишней процедурой. Предъявляя иск о присуждении страхователя к выполнению возложенных на него Положением и правилами обязанностей, Госстрах тем самым ведь может просить суд обязать страхователя уплатить премию. К чему же новый иск?

Вместе с тем, необходимо отметить, что здесь Положение о Госстрахе Союза ССР оказывается вообще несогласованным с ГК союзных республик, не знающими случаев взысканий страховых премий по неокладному страхованию в порядке ст. 210 Гр. Пр. Код.[774]

В циркуляре № 120 ("Ежен. Сов. Юст.", 1924 г., № 32) НКЮ, как мы уже видели, разъяснил: 1) что наниматели национализированных или муниципализированных строений или предприятий обязаны совершать договоры аренды, застройки и т. п. в натариальном порядке, 2) что ко взысканию по таким договорам применяется п. "б" ст. 210 Гр. Пр. Код., а потому и стра-ховые платежи, по требованию Госстраха, должны взыскиваться в порядке судеб-ных приказов.

Такую мотивировку, по правильному замечанию М а т в i е в с ь к о г о[775], надо признать искусственной. В ст. 210 п. "б" Гр. Пр. Код. действительно устанвливается порядок выдачи судебных приказов по актам, для которых установлен обязательный порядок их совершения или засвидетельствования нотариусом, но при условии соблюдения этого порядка. В рассматриваемом же случае обязанность страхователя основывается не на статьях 153 и 164 Гр. Пр. Код., а на статьях 137, п. 5 и 379 Гр. Пр. Код., предусматривающих для договоров страхования письменную форму, но не нотариальную.

Кроме того, не надо забывать, что Положение о Госстрахе подчинило действию обязательного неокладного страхования также имущества, служащие обеспечением ссуд, выданных государственными и коммунальными кредитными учреждениями, а равно и товары, поступающие на хранение в товарные склады, если под эти товары выданы варрантные свидетельства. Но ведь и в этих случаях закон никакой нотариальной формы для подобных сделок не требует

Наконец, надо обратить внимание еще на одно обстоятельство.

Положение о Госстрахе началом ответственности Госстраха по неокладному страхованию выставляет два момента: или 1) момент заключения страхового договора (ст. 12), или 2) момент получения судебного приказа о взыскании страховой премии (ст. 15).

Если страхователь, однако, страховой премии не вносит, и безуспешность взыскания будет удостоверена судебным исполнителем, а равно не вносит в течение двухнедельного срока[776] страховой премии по требованию Госстраха, и тот госорган, в ведении которго находится имущество, подлежащее неокладному страхованию, то договор страхования считается утратившим силу, и ответственность Госстраха по нему прекращается (ст. 16).

Возникает вопрос, надо ли относить действие ст. 16 только к договору, заключенному сторонами добровольно (хотя и в порядке принуждения со стороны закона), или к тому страховому отношению, по которому ответственность Госстраха начинается с момента получения судебного приказа. Мы склонны думать, что нет никаких оснований ограничивать применение ст. 16 пределами договора, заключенного сторонами добровольно. В противном случае ответственность Госстраха может быть при "судебном порядке" бо-лее тяжелой, чем при "договорном", к чему, казалось бы, нет никаких оснований.

Ввиду того, что при неуплате страховой премии ответственность Госстраха по обязательному неокладному страхованию может прикратиться только по истечении отмеченного двухнедельного срока, может создаться такое положение вещей, когда Госстрах в течение довольно продолжительного срока (от момента заключения договора или получения судебного приказа до удостоверенной судебным исполнителем безуспешности взыскания и истечения указанного двухнедельного срока) будет нести ответственность, хотя бы страхователь не уплатил совершенно премии. В этом также проявляется публично-правовая природа неокладного страхования, о которой мы говорили раньше[777].

* * *

Кроме указанных обычных форм заключения обязательного неокладного страхования, практика Госстраха допускает возможность заключения еще так называемых предварительных страхований государственных и коммунальных имуществ. Предварительное страхование может быть заключено и без предварительной оценки по данным госорганов или коммунальных отделов. Затем, по составлении детальной оценки и страховых документов, заключенное предварительное страхование уничтожается и заменяется новым по составленным документам[778].

§ 3. Заключение обязательного окладного страхования

Подлежащие обязательному окладному страхованию имущества считаются застрахованными силой самого закона без заключения о том какого-либо договора с Госстрахом и независимо от времени поступления страховой премии и даже вообще от поступления премии[779].

Районы действия окладного страхования, размер окладных страховых взносов, а также сроки страхования определяются помимо воли страхователя. Неуплаченная в срок страховая премия перечисляется в недоимку и взыскивается в бесспорном административном порядке, согласно Положению о взимании налогов, с начислением в течение первого месяца просрочки пени в размере 5%, при просрочке не более 2-х месяцев - 10%, не более 3-х месяцев - 15% и свыше 3-х месяцев - 20%[780].

[Последующие главы (глава IX. - Страхование от огня; глава Х. - Страхование животных; глава XI. - страхование посевов от градобитий; глава XII. - Транспортное страхование; глава XIII. - Гарантийное страхование; глава XIV. - Личное страхование) не приводятся, т. к. изложенный в них материал основывается на правовых актах, принятых Госстрахом СССР, впоследствии измененных и в связи с этим утративших в современных условиях какое-либо теоретическое и практическое значение.]
Печатается по: В. И. Серебровский. Очерки советского
страхового права. - М.; Л., Госиздат., 1926.

СТРАХОВАНИЕ

Глава I. Значение и понятие страхования

Литература

Степанов, Опыт теории страхового договора; 1875.
Брандт, О страхов. от огня договоре (журн. гражд. и угол. права, 1875, № 3, 4);
Ноткин, Страхование имущества по русскому законодательству; 188.
Лион, Договор страхования по русскому праву; 1892.
Никольский - Основные вопросы страхования; 1895.
Идельсон, О страховом договоре (записки Харьк. Унив. 1903 г. № 1-4).
Шершеневич, Курс торгового права, II, § 105, 106, 112-113; 1908.
Синайский, Русское гражданское право, II, § 59; 1918.
Гойхбарг, Единое понятие страхового договора, "Право", 1914 г., № 10.
Серебровский, Страховой риск; Сборн. памяти проф. В. М. Гордона; 1927.
Ehrenberg, Versicherun-gsrecht, § 1, 6, 8; 1893.
Ehrenberg, Versicherungslexicon Manes'a, s. 1377, flg.; 1924.
Cosack, Lehrb. d. Handelsrechts, § 181; 1923,
Müller-Erzbach, Deutsches Handelsrecht, s. 656 flg.; 1924.
Wolf, Holzendorff's Encyklopedie d. Rechtswis-senschaft, II, s. 419; 1914.
Hagen, Ehrenberg's Handbuch d. gesammten Handels-rechts, VIII, I, § 4 flg.; 1922.
Wörner, Die Allgemeine Versicherungslehre, § 3, 4, 18, 1920.
Hupka, Zeitsch. f. H. R, B. 66.
Gierke, Zeitsch. f. H. R., B. 86.
Planiol, Traité, élémentaire de dr. civil. II, p. 720 s.; 1926.
Colin et Capitant, Cours de dr. civil, II, p. 660 s.; 1924.
Wahl, Précis de dr. comm., p. 482; 1922.
Thaller, Traité de dr. comm., p. 995; 1925.
Hémard, Théorie et pratique des assurances terrestres, I, p. 3 s., II, p. 649 s.; 1924-1925.

§ 1. Значение страхования

В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т. п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека[781].

Поскольку, однако, свойство "неизвестности", присущее риску, не только влечет за собой для человека общее чувство неуверенности, но и находится в естественном противоречии с нормальным ходом его хозяйственной деятельности, нуждающейся в ясности хозяйственной перспективы, постольку возникает п о т р е б н о с т ь в элиминировании или, по крайней мере, в ограничении влияния риска.

Американский автор С. Hardy в своей книге, специально посвященной проблеме риска[782], дает детально разработанную схему способов элиминирования и ограничения риска. Некоторые из этих способов могут быть осуществлены самим носителем хозяйственной деятельности. Сюда относятся: меры, направленные на предупреждение опасных событий (например, огнестойкое строительство в борьбе с пожарами) или на подавление уже возникших опасностей (организация пожарного дела), применение завоеваний науки, дающих возможность строить хозяйственные расчеты с большей дозой вероятности (например, выводы теории сопротивления материалов при сооружении мостов, зданий и т. п.), комбинирование рисков, т. е. группирование однородных объектов, подверженных одному и тому же риску (применение теории больших чисел), образование резервных фондов и т. д. Элиминирование и ограничение риска может быть достигнуто и другими способами: риск (в своем экономическом значении) может быть перенесен на других лиц, специально берущих на себя нанесение риска (поручительство, гарантия, страхование и друг[783]).

Наиболее широко применяемым способом элиминирования риска, входящим в эту последнюю группу, является с т р а х о в а н и е, при котором за известный небольшой взнос лицо, которому угрожает определенный риск, привлекает к несению риска другое лицо (чаще всего специально организованное предприятие), которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события.

В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т. д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т. д.), или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека.

Уменьшая или уничтожая риск для отдельных людей и их хозяйств, страхование оказывает немаловажное влияние и на преуспеяние народного хозяйства в целом. Нельзя не отметить также, что собранные страховыми организациями средства не лежат у них мертвым капиталом, а помещаются в банки на текущие счета, в процентные бумаги, на выдачу ссуд под строения (через коммунальные банки) и т. д. Этим путем страхование принимает значительное участие и в кредитном обороте государства[784].

Настоящая работа имеет целью дать страхованию в самой сжатой форме теоретическое освещение с юридической точки зрения. Однако рассмотрению подлежат не все виды страхования. Страхование "социальное" (обязательное страхование лиц наемного труда)[785] в эту работу не включается. Таким образом, предметом изучения является та сфера страхования, которой на Западе обычно присваивается наименование "частного" страхования (Privat-versicherung)[786].

Литературные указания имеют в виду, по преимуществу, главнейшие страховые курсы и общие курсы и учебники гражданского и торгового права, содержащие обычно исчерпывающие перечни литературы по отдельным вопросам страхования.

§ 2. Понятие страхования

Представляя собою способ борьбы с угрожающими человеку опасностями самого различного рода (огонь, буря, болезни, смерть, несчастные случаи и т. п.), страхование с трудом поддается точному определению. Приходится отметить, что, несмотря на громадную экономическую и юридическую литературу, посвященную выяснению понятия страхования, до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а, с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних[787].

1. Обратимся сначала к определениям экономистов[788].

Оставляя в стороне не имевшие большого количества сторонников теории "игры" (Германа) и "сбережения (Гюльзе), мы должны остановить свое внимание на определение страхования, выработанном Адольфом Вагнером (теория распределения вреда). Для Вагнера страхование есть такое хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшает, вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая. Несомненный дефект этого определения, имевшего достаточное количество единомышленников (Шефле, Лейкфельд и др.), состоит, во-пер-вых, в том, что оно включает в себя и т.н. самострахование (о котором ниже) и в то же время, как мы увидим дальше, не обнимает собою тех случаев, когда заключенное страхование вообще не преследует цели возмещения вреда (многие случаи личного страхования).

Кроста понимает страхование как соединение рисков в целях их возмездного выравнивания. Определение Кроста является слишком общим и, кроме того, также включает в себя и самострахование.

Бремер понимает страхование как принятие на себя страховщиком обязанности уплатить за известное вознаграждение (премию) страхователю или выгодоприобретателю некоторую сумму денег в случае наступления известного, не зависящего от воли заинтересованного лица события. Это определение является чересчур широким, т. к. под него может быть подведено любое обязательственное правоотношение, исполнение которого находится в зависимости от наступления какого-либо условия.

Для Шофтона страхование есть возмещение действия случая через взаимность, организованную по законам статистики. Но, с одной стороны, есть ряд новых отраслей страхования, не опирающихся на статистические данные (страхование кредита, авиационных рисков и др.), с другой стороны, современная теория статистики не устанавливает законов статистики, а ставит своей задачей только установление статистических правильностей[789].

Особо должно быть отмечено определение страхования итальянского экономиста Гобби (теория эвентуальной потребности). В основание своей теории Гобби кладет понятие потребности. Потребность, говорит Гобби, не покрывается возможностью прямого имущественного вреда. Потребность рождается также при уменьшении имущества не только как капитала, но и как возможного дохода, имущества не только уже существующего, но и еще могущего образоваться. Устранение несоответствия между потребностями и средствами их удовлетворения и является задачей страхования[790]. Выдвигая понятие эвентуальной потребности, понятие более широкое, нежели понятие вреда, Гобби избегает таким путем тех затруднений, которые возникают для приверженцев теории вреда (Вагнер и др.) в отношении личного страхования. Оперируя с понятием эвентуальной потребности, Гобби не оставляет без внимания и техническую сторону страхования, подчеркивая ту роль, которую играет для страхования начало взаимности. Но фундаментальной идеей Гобби является та мысль, что страхование имеет целью покрытие эвентуальной потребности: страхование является распределением между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности.


Примечания:

[774] Не известен Гр. Пр. Код. созных республик и порядок исполнения судебного решения, установленный § 894 германского гражд. процесс. устава, в силу которого, если должник присужден к выражению волеизъявления, то это волеизъявление считается выраженным со времени вступления в силу судебного решения. См. Р ы н д з ю н с к и й, «Исполнение судебных решений», 1925 г., гл. VIII–X.

[775] «Порядок стягання страхових премiй по обовъязковому необкладному страхуванню», – «Вестник Сов. Юстиции», 1925 г., № 17. См. также разъяснение НКЮ УССР от 25/IV-25 г. № 4331/9586 («Вестн. Сов. Юст.» 1926 г., № 8–9, стр. 332).

[776] Двухнедельный срок течет, по-видимому, со времени предъявления Госстрахом соответствующего требования госоргану.

[777] Глава VI, § 2.

[778] Р о з е н о е р, «Страховой справочник», стр. 29.

[779] Пол. о Госстрахе, ст. 8.

[780] Постановление СТО от 2 октября 1925 г. об обязательном сельском страховании, ст. 7 в новой ред. от 10 февраля 1926 г. (С. З. 1926 г., № 13, ст. 96). Ст. 79 Угол. Код. РСФСР в новой ред. от 5/IV-26 г. налагает уголовные взыскания за неплатеж стаховых взносов («Известия», 1926 г., № 83).

[781] Нельзя не признать правильным замечание проф. М. А. Агаркова, что идея риска проходит через все гражданское право и вытекает из самой его природы, представляющей в значительной степени способ регулирования хозяйства с множеством хозяйствующих субъектов; «Очерки кредитного права», стр. 52; 1926 г. см. также Müller-Erzbach, Arch. f. d. civ. Praxis, 106. Shreuer, Deutsches Privatrecht, § 76; 1921. В большинстве случаев идея риска, лежащая в основании гражданско-правовых отношений, не получает, однако, в положительном праве своего внешнего выражения. Но при достаточном анализе эта идея легко обнаруживается в ряде норм (право собственности, залог, добросовестное владение, различные договоры, отношения семейного и наследственного права, институт бумаг на предъявителя и т. д.). В некоторых случаях законодатель оперирует понятием риска открыто; так, ГК говорит о риске случайной гибели проданного имущества (ст. 186), о риске подрядчика (ст. 233).

[782] C. Hardy, Risk and Risk–Bearing, ch. II, 1923.

[783] Как замечает Hаrdy, специализирование в принятии на себя несения риска является одной из наиболее поражающих (striking) фаз в современной дифференциации хозяйственных функций. На первый взгляд принятие на себя чужого риска является чрезвычайно смелым предприятием. Тем не менее, такое предприятие не делается более рискованным, чем многие другие, так как лицо, принявшее на себя чужой риск, обычно гораздо лучше приспособлено к несению риска, нежели то, кого оно от несения риска освободило. Таким преимуществом лицо, принявшее на себя чужой риск, обязано: лучшему знанию общей хозяйственной конъюнктуры или способов предупреждения опасности, или возможности комбинирования большого числа тождественных рисков. По мнению Hardy, рисковое поле, покрываемое страховыми организациями, является даже более узким, нежели поле многих других хозяйственных предприятий, так как для принятия страховой организацией несения риска необходимо соблюдение двух условий: количество независимых рисков должно быть достаточно большим и вероятность наступления предусмотренных событий должна быть известна достаточно точно; стр. 56, 59. Это мнение нельзя целиком считать правильным. Необходимо заметить, что по отношению к новым видам страховых операций соблюдение требуемых условий не всегда может применяться, но тем не менее производимые операции, несомненно, остаются в сфере страхования, а не спекулятивной деятельности; в противном случае пришлось бы исключить из круга страховых сделок страхование от краж, гражданской ответственности, кредита, военных рисков, от неурожая и т. д. Таким образом, риск, принимаемый на себя страховым предприятием, может временами и превышать размер риска, падающий на другие промышленные или торговые предприятия.

[784] Подробно рассматривает роль страхования с моральной, экономической и социальной точки зрения Hémard, II, стр. 649 след.; см. также Wörner, § 18, 20.

[785] Кодекс законов о труде, ст. 175–192.

[786] Гаген, VIII, 1, стр. 21. По отношению к советскому страховому праву термин «частное страхование», разумеется, не применим. Если страхование лиц наемного труда, регулируемое Кодексом законов о труде, получило в законе наименование «социального», то, безусловно, в такой же мере заслуживает подобного наименования и государственное страхование имуществ и лиц, проводимое в интересах широких масс населения с установлением для неимущих слоев ряда разнообразных льгот, выражающихся в полном освобождении от страховых платежей, в льготных тарифах, в ассигнованиях на меры превенции и репрессии и проч. Тем не менее и тот, и другой вид страхования столь различны во многих отношениях, что делают необходимым их обособленное изучение.

[787] В своем капитальном труде, посвященном страхованию, Hémard критерием классификации, имеющихся в теории определений страхования, берет тот основной угол зрения, под которым, по его мнению, отдельные авторы рассматривали страхование (с экономической, юридической и технической точки зрения); там же, I, стр. 23. Нам кажется более правильной общепринятая классификация (с экономической и с юридической точки зрения); ведь несомненно, например, что т. н. «теория планомерно организованного предприятия» (Виванте) не является только «тех­нической» теорией, а должна быть включена в группу экономических или юридических теорий.

[788] По условиям работы здесь могут быть приведены только главнейшие экономические определения страхования.

[789] Воблый, Основы экономии страхования, стр. 22, 1915.

[790] Gobbi. L’assicurazione in generale, 34, 1898.