Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
ГК РСФСР, хотя и не имеет специальной статьи, указывающей, как в швейцарском законе, что предметом страхования является всякий имущественный интерес, который данное лицо желает охранить от предусматриваемого страхового случая, тем не менее достаточно ясно выражает эту идею в ряде статей, трактующих о других материалах. Статья 380 п. 2 требует непременного указания в страховом полисе или квитанции застрахованного интереса. О том, что страхуется именно интерес, а не "материальная вещь" говорит также ст. 371 ("дополнительное страхование соответственной части уже застрахованного интереса"), а равно и ст. 372 ("договоры имущественного страхования, заключенные относительно одного и того же страхового интереса"). Наконец, ст. 368, допуская в принципе страхование не только прямых, но и косвенных убытков, еще резче подчеркивает ту мысль, что предметом страхования, по ГК, как и по западноевропейским законодательствам, является не материальная вещь, а имущественный интерес страхователя.
Понятие страхового интереса в ГК определения не имеет. В этом отношении ГК не выделяется от западноевропейских законодательств, также не дающих определения понятия страхового интереса.
В теории страхового права всеобщей известностью пользуется определение Э р е н б е р г а: "интерес есть отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб"[610]. Есть и другие определения страхового интереса: "выгода, которую известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события"[611], или "выгода, которую представляет для страхователя ненаступление определенного вредоносного события"[612], "отношение страхователя к вещам или лицам, в силу которого он испытывает ущерб благодаря известным событиям, выпадающим на долю этих вещей или лиц"[613] и много других. Все эти определения в общем мало разнятся друг от друга. Все они более или менее рельефно пытаются оттенить ту мысль, что интерес есть не что иное, как обратная сторона ущерба до его наступления[614], все они подчеркивают, что страховой интерес существует не сам по себе, а непременно в связи с известным лицом. Так, собственник фабрики страхует свой интерес собственника, т. е. стоимость фабрики; арендатор же фабрики может страховать свой интерес только как пользователь строения; он страхует ту выгоду, которую он может потерять за время отстройки сгоревшего здания заново, страховать же стоимость фабрики в свою пользу он не вправе.
Но не всякий интерес, хотя бы и денежный, пользуется защитой страхового права. Требуется соблюдение ряда условий, при наличии коих интерес известного лица может получить свое правовое оформление и право на судебную защиту.
Посмотрим же теперь, каковы эти условия в советском праве?
II. Интерес должен быть имущественного свойства. Моральные интересы не страхуются. Но должен ли интерес быть непременно юридическим, понимая под юридическим интересом такой, в основании которого лежит известное правоотношение (собственник, наниматель, фрахтовщик и т. п.), или интерес может быть не только юридическим, но просто фактическим.
Западноевропейское право не выставляет в качестве непременного условия требования, чтобы интерес был непременно юридическим. Интерес может быть основан не только на известном юридическом отношении, но и вытекать из отношений чисто хозяйственных и просто фактических[615]. Исходя из этих соображений, западноевропейское право разрешает выступать в качестве страхователей не только лицам, имеющим на страхуемое имущество вещное или обязательственное право, но и тем, кто в силу договора является ответственным за целость и сохранность имущества. Разрешается страховать имущество также тем, кто уже перестал быть собственником, например, продавцу после того, как риск уже перешел на покупателя, потому что до уплаты денег за проданную вещь он материально все же заинтересован в сохранении этой вещи в целости. Разрешается страховать имущество и наймодателю, хотя бы наниматель и принял на себя по договору ответственность за гибель нанятого имущества, так как наймодатель может пострадать от невыполнения нанимателем принятой на себя обязанности. Интерес может быть будущим, возможным (эвентуальным), неизвестным, условным. Могут страховаться даже непоименованные интересы; это имеет применение по отношению к тем интересам, которым страховая практика иногда просто затрудняется дать точную характеристику[616]. Интерес может быть связан с известным материальным или нематериальным предметом (вещью или правом), и обыкновенно и связывается; но тем не менее могут быть случаи, когда интерес существует при отсутствии всякой связи с каким бы то ни было определенным предметом, как это бывает при страховании гражданской ответственности[617] и при перестраховании[618].
ГК РСФСР несколько расходится в этом вопросе с западноевропейским правом.
Статья 373 указывает, что договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя, или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества.
Первая часть цитированного абзаца построена так, что дает все основания к тому, чтобы чрезвычайно расширить круг лиц, могущих заключать договор страхования: ведь для этого требуется быть только заинтересованным в целости имущества. А кто не заинтересован в целости того или иного имущественного объекта? Даже постоянный посетитель театра и тот заинтересован в целости театрального здания, декораций, обстановки и проч.
Но вторая часть вышеуказанного абзаца ст. 373 уже конструирована совершенно иначе. Только собственник, лицо, имеющее вещное право или право нанимателя или по договору ответственное за ухудшение или гибель имущества, являются обладателями страхового интереса, страховыми интерессентами. Круг лиц, могущих совершить договор страхования, таким образом, сразу сужается. Редакция этой части статьи столь категорична, что заставляет даже предполагать о намерении законодателя установить numerus clausus страховых интерессентов, ограничить данным перечнем (не примерным, а окончательно фиксированным) круг лиц, могущих выступить страхователями.
Между первой и второй частью цитированного абзаца ст. 373, таким образом, кроется на первый взгляд непримиримое противоречие. Из первой части вытекает, что перечень ст. 373 только примерный и что для наличия страхового интереса достаточно даже простого фактического отношения к имуществу. Из второй же части следует, что страховой интерес может быть признан только за сравнительно небольшим количеством лиц и притом таких, которые находятся в состоянии известной юридической связанности с страхуемым имуществом.
Как же разрешить указанное противоречие? Мы полагаем, что если бы законодатель захотел дать возможность выступать в качестве страховых интерессентов обладателям не только юридических, но и фактических интересов, то он не стал бы давать того подробного перечня, который приводится в ст. 373. Законодатель просто ограничился бы указанием, как это делает швейцарский закон[619], что предметом страхования может быть каждый хозяйственный интерес, который данное лицо желает охранить от предусматриваемого несчастного случая. Поскольку же законодатель дал в ст. 373 перечень страховых интерессентов, он тем самым подчеркнул, что именно в этом перечне, а не в общей формуле первой части начального абзаца, находится sedes materiae ст. 373. Что это толкование является единственно правильным, видно и из того, что после слов "договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества", следует слово "как-то", являющееся тем логическим мостиком, которое связывает обе части указанного абзаца ст. 373. Значит, не всякое лицо, заинтересованное в целости имущества, может, по ГК, его застраховать, а только то, которое входит в перечень страховых интерессентов, в этой статье приведенных. А так как страховые интерессенты, перечисленные в ст. 373, являются, вне сомнения, обладателями юридического интереса, а не просто хозяйственного или фактического, то страхователями или выгодоприобретателями, по ГК, могут быть только те заинтересованные в целости имущества лица, которые находятся по отношению к этому имуществу в состоянии известной юридической связанности[620].
Но отсюда нельзя делать вывод, что всякая юридическая связь данного лица с известным имущественным объектом тем самым влечет за собой и наличие страхового интереса. Правоотношение может иметь место, а страховой интерес отсутствовать. В таком положении будет находиться собственник корабля, застраховавший его от морских опасностей, в случае, если предполагавшийся морской рейс не состоялся. Ввиду отпадения опасности отпал и страховой интерес, хотя данное лицо по-прежнему осталось собственником корабля.
Таким образом, с точки зрения ГК, можно находиться по отношению к известному имуществу в состоянии юридической связанности и не иметь страхового интереса, но нельзя быть обладателем страхового интереса, не опираясь на какое-либо правоотношение, являющееся основанием для страхового интереса. Здесь коренится расхождение ГК с западноевропейским правом, допускающим существование страхового интереса и без соответствующего правоотношения.
Другой вопрос, который возникает при толковании 737 статьи, заключается в том, надо ли считать приведенный в ней перечень лиц исчерпывающим или только примерным. Мы думаем, что этот перечень все же только примерный, но в то же время в достаточной мере ограничивающий круг лиц, могущих быть страховыми интерессентами. По нашему мнению, не только собственник, владелец вещного права, наниматель, лицо, по договору ответственное за гибель имущества, могут являться обладателями страхового интереса, дающего право на судебную защиту, но и все другие лица, заинтересованные в целости имущества, лишь бы только эти лица находились по отношению к этому имуществу в состоянии известной юридической связанности. При этом толковании ст. 373 не будет нарушена ни основная идея законодателя, что правовой защите подлежит только юридический страховой интерес, ни ст. 5 Постановления о введение в действие ГК, поскольку при данном толковании идет дело не о введении нового круга страховых интерессентов, а только о раскрытии содержания той слишком общей формулы, которая имеется в законе.
III. Но если, как мы установили, страховой интерес имеет только тот, кто находится в известной юридической связи с страховым объектом, то кто же в действительности может быть, согласно ГК, страховым интерессен-том?
1. Согласно ст. 373, таким интерессентом, в первую очередь, является собственник имущества.
Оставляя вне рассмотрения специфические способы приобретения собственности государством (в бесхозяйном и выморочном имуществе, реквизицию и конфискацию), остановимся на рассмотрении приобретения права собственности по договору в силу добросовестности владения и на основании наследования.
При приобретении права собственности по договору из буквального смысла закона вытекает[621], что если отчуждается индивидуально определенная вещь, то право собственности возникает у приобретателя с момента состоявшегося соглашения, если же отчуждаются вещи, определенные родовыми признаками, то право собственности он приобретает только с момента передачи. В общем, та же мысль проводится и в соответствующих статьях о договоре купли-продажи, как наиболее распространенном способе передачи права собственности[622]. До перехода права собственности к приобретателю риск случайной гибели вещи лежит на отчуждателе. Значит, ему принадлежит до этого времени и страховой интерес. После перехода права собственности к приобретателю на последнего переходит и риск гибели вещи, а, следовательно, с этого момента у него возникает и страховой интерес. Такова нормальная схема распределения страховых интересов между прежним и новым собственником.
Эта схема терпит, однако, некоторые изменения в случае просрочки со стороны продавца или покупателя. "Если продавец просрочил передачу вещей покупателю, - говорит закон[623], - или покупатель просрочил принятие их, то риск случайной гибели несет просрочившая сторона". Таким образом, может оказаться, что продавец, уже переставший быть собственником, например, в случае продажи индивидуально определенной вещи, со времени просрочки в передаче этой вещи покупателю начинает нести риск ее случайной гибели. Поскольку он несет этот риск, постольку на нем лежит обязанность возместить тот убыток, который может понести новый собственник от случайной гибели вещи. Поэтому такой просрочивший продавец индивидуально определенной вещи хотя и не оказывается уже, с точки зрения ГК, ее собственником, тем не менее он продолжает все же оставаться по отношению к проданной вещи в состоянии известной юридической связанности, и, поскольку он при указанных обстоятельствах является заинтересованным в целости вещи, ему принадлежит и страховой интерес. И закон должен дать этому интересу такую же правовую защиту, как и интересу собственника.
Возможны и другие случаи, когда продавец уже утерял право собственности, но тем не менее продолжает оставаться в известном юридическом отношении к проданному имуществу, а потому сохраняет и страховой интерес. Сюда относятся случаи продажи вещи с правом по наступлении срока или условия ее обратного выкупа нахождения в судебном споре имущества, определенного родовыми признаками и переданного покупателю, из-за несоответствия условленным качествам, указанным в договоре, и т. д.[624]
Количество этих примеров при желании можно, конечно, приумножить, и германская судебная практика дает в этом отношении богатый материал, но сказанного, нам кажется, достаточно для вывода, что слова закона о заключении договора страхования собственником еще не означают, что в данном случае имеется в виду, непременно, интерес собственника в полном юридическом значении этого термина. Достаточно, если данное лицо будет иметь хотя бы "интерес, свойственный собственнику".
Поскольку добросовестность приобретателя, соединяемая с переходом к нему владения вещью, является, по ГК, одним из способов приобретения права собственности, естественно, что и добросовестный владелец должен быть подведен под рубрику тех лиц, которые имеют интерес собственника.
Наконец, в эту же рубрику должны войти и наследники.
Согласно действующему наследственному праву, наследование допускается как по закону, так и по завещанию, причем круг лиц, призываемых к наследованию по обоим указанным основаниям, ограничивается прямыми нисходящими и пережившим супругом умершего, а также нетрудоспособными и неимущими лицами, фактически находившимися на полном иждивении умершего не менее одного года до его смерти[625].
При определении момента приобретения наследниками права собственности в имуществе наследодателя надо различать два случая - когда наследники присутствуют в месте открытия наследства и когда отсутствуют. Присутствующие предполагаются согласными принять наследство, доколе они не заявят обратного. Для присутствующих наследников законом установлен трехмесячный срок со дня принятия мер охранения наследства, в течение какового срока они могут заявить в суд о своем нежелании принять наследство. Таким образом, в течение трех месяцев возможна некоторая неопределенность в их юридическом положении[626]. Но присутствующие наследники могут и до истечения указанных трех месяцев путем конклюдентных действий - вступлением в управление имуществом - отказаться от принадлежащего им права отречения от наследства[627].
Что же касается наследников отсутствующих, то без заявления с их стороны о желании принять наследство (в течение шести месяцев со дня принятия мер охранения наследства) они вступить в права наследства не могут[628]. Следовательно, они становятся собственниками только со времени сделанного ими заявления о принятии наследства.
Таким образом, рассуждая stricto jure, только эти категории и присутствующих, и отсутствующих наследников, ставших настоящими собственниками, обладают страховым интересом, согласно ст. 373 ГК. Но, как это имело место и при приобретении права собственности по договору, круг лиц, обладающих защищаемым законом страховым интересом, оказывается и при приобретении права собственности по наследованию шире, нежели это можно заключить на первый взгляд.
Прежде всего мы должны признать имеющими страховой интерес присутствующих наследников со времени открытия наследства и в течение всего вышеуказанного срока (трех месяцев или до времени вступления в управление). Наследник, быть может, человек осторожный. Он хочет, прежде чем вступить в права наследования, несколько осмотреться, взвесить, имеет ли смысл сделать этот шаг. Правда, ГК устанавливает ответственность наследника за долги наследодателя только в пределах действительной стоимости наследственного имущества[629], но все-таки, какой смысл принимать на себя бремя тягостных расчетов с докучливыми кредиторами, если наследство переобременено долгами. Пройдет месяц, другой, положение выяснится. Тогда можно отказаться или, если окажется выгодным, и не дожидаясь истечения 3-месячного срока, вступить в управление наследственным имуществом.
Примечания:
[610] E h r e n b e
r g, «Versicherungsrecht», § 1, S. 8.
[611] K i s c h, «Jherings
Jahrbücher», 63, S. 369.
[612] K i s c h, Ibid.,
S. 362.
[613] O s t e r t a
g, I, c., S. 161. Между прочим, нельзя не заметить, что все эти определения
являются перефразировкой определения интереса, данного еще давно C o r
n f e l d’ом указавшим, что под интересом надо понимать «всякую для данного
лица от известного обстоятельства выгоду, или все, что данное лицо может
получить от ненаступления или наступления известного события» («Die Lehre
v. d. Interesse», 1865, S. 57). Цитирую по проф. В. М. Г о р д о н у,
«Иски о признании», стр. 196.
[614] M a n e s, 1,
c., S. 235.
[615] M a n e s, 1,
c., S. 235; H a g e n, 1, c., S. 370; O s t e r t a g, 1, c., S. 162.
[616] Такие случаи
встречаются часто в морском страховании на так называемое «благополучное
прибытие».
[617] Герм. зак., §
149 сл.; Швейц. зак., § 59, 60.
[618] M a n e s, «Kommentar»,
S. 765.
[619] Швейц. зак.,
§ 48.
[620] См. также §
2 Прав. добров. страхов. от огня.
[621] Ст. 66.
[622] Ст. 183, 186,
187.
[623] Ст. 186.
[624] Эти примеры мы
заимствуем из германской судебной практики, которая идет в этом случае
настолько далеко что признает наличие страхового интереса даже у вора,
поскольку он отвечает за случайную гибель вещи. M a n e s, I, c., S. 240,
241; H a g e n, I, c., S. 373, Anm. 2.
[625] Ст. 416, 418
ГК.
[626] А. Г. Г о й х
б а р г, Хозяйственное право, стр. 261.
[627] Ст. 429 ГК.
[628] Ст. 430 ГК.
[629] Ст. 434 ГК.
