Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Риск несет и страхователь, который, уплачивая премию, не знает твердо, получит ли он или выгодоприобретатель страховое вознаграждение, а если и получит, то при продолжительности взноса премий представится ли ему выгодным получение страхового вознаграждения[517].
5) Ответственность страховщика является ограниченной размерами страховой суммы, показанной в договоре (ст. 367). При личном страховании страховщик уплачивает ту сумму, которую обещал. При имущественном же страховании страховая сумма, установленная в договоре, играет роль того предела, выше которого страховщик не должен отвечать за понесенный страхователем убыток (ст. 368).
6) Ответственность страховщика является срочной. Согласно ст. 378 ГК, в договоре страхования должен быть установлен срок, на который договор заключается, или периоды, к которым приурочивается исчисление страховой премии (страховой период).
7) Событие, в виду которого заключается договор, должно носить случайный характер (страховой случай). Поэтому страховщик не несет ответственности за события, вызванные волей страхователя или выгодоприобретателя или их грубой небрежностью[518].
8) Договор страхования является сделкой возмездной (ст. 367 ГК).
Но можно ли считать характерным для договора страхования, чтобы вознаграждение, уплачиваемое страхователем страховщику (страховая премия), исчислялось математически точно пропорционально вероятности наступления предусмотренного договором события[519]. На этот вопрос, по нашему мнению, нельзя дать утвердительный ответ по отношению ко всем видам страхования, действующим ныне в СССР.
При страховании жизни вычисление тарифов премий происходит почти математически точно[520]. В основание расчета кладутся так называемые таблицы смертности, в которых на основании многолетних наблюдений показано, какова в среднем смертность людей того или иного возраста, принадлежащих к кругу, среди которых производятся данные операции по страхованию жизни[521]. На основании этих таблиц определяется размер нетто-премий, т. е. чистой себестоимости страхований для страховщика без учета накладных расходов и др. статей. Для получения брутто-премии, т. е. тарифной ставки, к нетто-премии делается добавка, исчисление которой производится в соответствии с принятым в данном учреждении планом организации дела[522]. Таким образом, установление величины страховых премий при страховании лица происходит, действительно, почти математически точно пропорционально возможности наступления события, предусмотренного в договоре страхования[523].
Но уже при имущественном страховании достижение математической точности вычисления размеров страховых премий представляется делом значительно более трудным. Как общее правило, тариф страховых премий определяется по степени опасности. Но само вычисление возможности этой опасности требует продолжительных, предварительных статистических вычислений, что иногда, в особенности для новых видов страхования, оказывается просто невозможным[524].
Если при страховании от огня высота тарифов премий ввиду достаточного статистического материала может быть вычислена с относительной приблизительностью к вероятности наступления страхового случая[525], то уже даже в таком старом виде страхования, как транспортное, установление высоты тарифов оказывается делом статистически далеко не вполне обоснованным[526]. Еще менее научно разработанными являются тарифы страхований скота, посевов от градобитий, а в особенности таких юных отраслей страхования, как например, гарантийное страхование, введенное постановлением СНК СССР от 16 декабря 1924 г., или авиационных рисков, разрешенное Госстраху постановлением СНК РСФСР от 24 августа 1923 г.[527]
В итоге мы полагаем, что если по отношению к страхованию жизни можно говорить о том, что страховая премия устанавливается в СССР математически точно - пропорционально вероятности наступления предусмотренного договором события, то аналогичный вывод по отношению к установлению высоты тарифов страховых премий, взимаемых при иных видах страхований, применяемых в СССР, при современном состоянии статистических данных, имеющихся в распоряжении страховых органов, безусловно не может быть сделан.
Это не значит, конечно, что эти тарифы устанавливаются Госстрахом произвольно. Тарифы премий всегда устанавливаются соразмерно со степенью опасности, но одно дело "соразмерность" и другое - "пропорциональность, основанная на математически точном расчете". Поэтому мы не можем признать, чтобы устанавливаемый некоторыми теоретиками страхового права признак - страховая премия, уплачиваемая страхователем, должна исчисляться строго пропорционально вероятности наступления предусмотренного договором события, - был свойствен страховому договору во всех его видах.
9) Как мы уже отмечали, ГК, давая в ст. 367 общее определение договора страхования, в действительности проводит резкое различие между договором страхования имущества и договором страхования лица[528]. В первом случае страхователь возмещает только убытки, во втором - страховщик обязуется уплатить известную сумму денег независимо от понесенных страхователем или выгодоприобретателем убытков. Отсюда с несомненностью вытекает, что элемент "убытков" во всяком случае не является характерным признаком для всех видов советского страхования.
Но, если элемент "убытков", таким образом, не имеет в советском праве значения объединяющего начала для различных форм страхования, то не может ли сыграть роль такого объединяющего начала, если не с точки зрения ГК, то по крайней мере - существа советского страхования, выдвинутая некоторыми юристами (Г у п к а, Г о й х б а р г) взамен узкого понятия "убытков" более широкая идея общего обеспечения от возможного вреда и недостатка[529].
"При лихорадочном темпе нашей жизни, - говорит проф. А. Г. Г о й х- б а р г, - при массе грозящих на каждом шагу неожиданностей, неожиданностей только для отдельного лица, но в совокупности своей содержащих элемент закономерности, - при всех этих обстоятельствах никто не уверен в завтрашнем дне, никто не ведает, что станется с ним самим, с его имуществом, с его близкими или лицами, которыми он по тем или иным многосложным причинам интересуется"[530].
Желание избегнуть этих случайностей и экономически обеспечить себя или близких от этих случайностей и вызывает применение страхования в его различных проявлениях. Желая обеспечить себя, служащий страхует от огня свою домашнюю обстановку. Но также, желая обеспечить свою жену, ремесленник страхует свою жизнь в ее пользу. Таково общее правило, допускающее, разумеется, и исключения. Нельзя, конечно, отрицать, что в некоторых отдельных случаях идея общего обеспечения и не будет лежать в основании конкретного страхового договора, как в приведенном нами ранее примере, когда сын страхует в свою пользу жизнь отца, находящегося у него на иждивении. Но такие случаи встречаются, несомненно, крайне редко. Они не типичны. Типичной же формой договора страхования является та, в которой эта идея общего обеспечения от возможного вреда и недостатка ясно и отчетливо выражена. Но ведь только типичные формы дают основание к установлению прочных характеристик данного явления.
Эти выводы, основанные на рассуждениях общего характера, становятся, по нашему мнению, еще более убедительными, если мы обратимся к рассмотрению тех социальных групп, которые являются в СССР в подавляющем числе страхователями жизни[531].
Как известно, часть населения - рабочие и служащие - подлежит действию социального страхования[532]. Но остальная, огромная многомиллионная масса, не живущая продажей своего труда, т. е. крестьяне, ремесленники, кустари-одиночки, лица так называемых "свободных профессий" (члены коллегий защитников, врачи и т. д.), остается вне действия обязательного социального страхования[533]. Вот эта многомиллионная масса и образует в СССР те кадры, из которых могут рекрутироваться страхователи жизни, уже по одному своему социальному положению проникнутые стремлением обеспечить себя или своих близких. Конечно, закон не ставит препятствий к застрахованию жизни и нетрудящегося (ст. 4, 5 ГК), например, нэпмана, но такая страховая сделка, конечно, будет представлять сравнительно редкое явление по сравнению с основной массой страховых сделок, совершаемых трудящимися. Этими же последними при заключении договоров страхования, вне сомнения, всегда руководит стремление обеспечить себя или своих близких от возможного вреда и недостатка, в случае смерти, а также потери и ослабления трудоспособности, в связи с достижением известного возраста. Таким образом, надлежит заключить, что понятие общего обеспечения от возможного вреда и недостатка является характерным признаком для всех типичных страховых договоров советского страхового права.
10) Последний признак, подлежащий здесь нашему рассмотрению, - это заключение страхового договора с планомерно организованным страховым предприятием.
Приходится отметить, что, если этот признак вызывает споры в рядах западноевропейских теоретиков страхового права[534], не находя, действительно, себе опоры в действующем западноевропейском праве (приморском страховании, страховании скота и др.), то для советского страхового права этот признак имеет самое первостепенное значение.
Как уже неоднократно отмечалось, в СССР единственным страховщиком является Главное Правление Государственного Страхования (Госстрах), как планомерно организованный и состоящий на хозяйственном расчете орган НКФ СССР, входящий в состав последнего. Кроме Госстраха, страхование в СССР в указанных в законе случаях могут производить еще: кооперативные страховые организации, смешанные общества, страхующие экспортно-импорт-ные товары, НКПС в отношении багажа, НКП и Т в отношении посылок с объявленной ценностью, иностранные страховые организации при перестраховании рисков Госстраха или с особого разрешения СНК Союза ССР[535]. Но все эти организации также являются планомерно организованными предприятиями.
11) Можно было бы указать еще один признак, по мнению некоторых авторов, характерный для договора страхования. Поскольку выработка условий страхового договора обычно принадлежит страховщику, от страхователя же только зависит изъявить свое согласие на эти условия или нет, договор страхования может быть причислен к той группе договоров, которой С а- л е й л ь дал название "договоров, заключаемых посредством присоеди-нения", (contrats d'adhésion)[536]. По мнению С а л е й л я, существуют сделки, в которых один контрагент вырабатывает все условия договора, другая же сторона никакого участия в выработке условий договора не принимает; сами же сделки заключаются путем заявления о согласии (присоединения) со стороны кого-либо из неопределенного количества лиц, которым становятся известными выработанные контрагентом условия договора. Несмотря на то, что учение С а л е й л я о договорах, заключаемых посредством присоединения, получило дальнейшее развитие во французской литературе[537], понятие этих договоров тем не менее не приобрело и до сего времени достаточной юридической определенности. Это обстоятельство, как равно и то соображение, что при заключении договора страхования многие существенные части договора (определение страховой суммы, срок, прядок уплаты страховой премии и др.) вырабатываются соглашением сторон[538], заставляет нас воздержаться от наделения страхового договора характеристикой "договора, заключаемого посредством присоединения".
В окончательном итоге мы приходим к выводу, что общими признаками, свойственными всем видам советского страхового договора, являются: 1) самостоятельность договора, 2) его двусторонний характер, 3) рисковый характер договора, 4) ограниченность ответственности страховщика, 5) сроч-ный характер этой ответственности, 6) случайный характер события, преду-смотренного договором, 7) возмездность договора, 8) цель договора, направ-ленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка, 9) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.
Эти общие признаки могут быть, конечно, положены в основание единого понятия страхового договора. Но, как мы уже указывали, такое понятие, будучи хотя и всеобъемлющим, но весьма громоздким, неизбежно оказалось бы слишком сложным и в то же время бесцветным. Поэтому мы предпочитаем, указав определенные юридические признаки договора страхования, воздержаться от установления общего понятия страхового договора.
Наличие этих общих, свойственных всем видам договора страхования признаков не означает, однако, что отдельные разновидности страхования не могут быть подразделены на основании отличительных, свойственных отдельным видам страхования признаков (differentia specifica) на известные группы или категории, подлежащие самостоятельному рассмотрению и изучению, равно как и законодательному регулированию.
Установление того факта, что в одних случаях ответственность страховщика и размер ответственности определяются наличием понесенных убытков, в других же случаях наличие или отсутствие убытков и их величина не определяют ни ответственности, ни размера ответственности страховщика, позволяет подразделить все разновидности страхования на два основных вида: страхование имущественное и личное (так поступает и ГК, ст. 367). В свою очередь, тот и другой виды страхования допускают и дальнейшие подразделения[539].
* * *
Чтобы закончить вопрос о понятии страхового договора, надлежит сказать еще несколько слов о некоторых правовых явлениях, похожих, на первый взгляд, на страховой договор, но, тем не менее, совершенно от него отличных. Мы имеем в виду прежде всего известные западноевропейскому праву договоры - игры, пари и лотереи[540].
Проще всего разрешается вопрос о договорах игры и пари. Хотя Советское право и не знает замкнутого числа (numerus clausus) допустимых договоров[541], тем не менее договоры игры и пари, не вошедшие в ГК, по нашему мнению, не могут пользоваться защитой закона (ст. I ГК). Поэтому вопрос об отграничении понятия страхового договора от понятий игры и пари отпадает сам собой.
Для Советского права может возникать вопрос только об отграничении понятий страхового договора и лотереи. С внешней стороны между страхованием и лотереей замечается несомненное сходство. И в том, и в другом случае в основании сделки лежит идея распределения. При лотерее выигрыши, падающие на долю некоторых счастливцев, образуются за счет массы взносов, делаемых покупателями билетов. При страховании - страхователь получает от страховщика страховое вознаграждение из того фонда, который страховщик собирает со страхователей, уплачивающих ему страховые премии[542]. Основное отличие между этими явлениями состоит в том, что лотерея основана исключительно на желании обогатиться, получить известную и в достаточной мере неожиданную прибыль, страхование же преследует цель обеспечить страхователя или близких ему лиц от возможного вреда и недостатка. Таким образом, отличительным признаком является цель сделки.
Но договор страхования может быть смешиваем и с некоторыми другими сделками. Ввиду того, что страхование имеет целью обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели - с поручительством (ст. 236 ГК), с так называемым договором гарантии и с принятием комиссионером на себя d e l c r e d e r e - ручательства из исправность контрагента.
От поручительства договор страхования отличается двумя моментами: а) страховой договор - возмездный (ст. 367 ГК), поручительство - договор безвозмездный (ст. 236 ГК)[543], б) страховой договор является самостоятельной сделкой, поручительство - сделкой дополнительной, находящейся в зависимости от существования главного обязательства[544].
От договора гарантии, состоящего в том, что одна сторона принимает на себя самостоятельное обязательство, заключающееся в ручательстве за достижение другой стороной известной выгоды (например, при ведении торгового предприятия), договор страхования отличается признаком возмездности, чуждым договору гарантии[545]. Кроме того, лицо, дающее гарантию, имеет обычно самостоятельный интерес в успешной деятельности предприятия, тогда как страховщик такого интереса не имеет.
От принятия комиссионером ручательства за исправность контрагента (del credere) договор страхования отличается тем, что первое носит характер дополнительного и притом случайного обязательства, договор же страхования является сделкой самостоятельной и основной.
Примечания:
[517] C o l i n e t
C a p i t a n t, «Cours de droit civil», 1924, II, p. 268.
[518] Ст. 393 ГК; ст.
7 пост. ЦИК и СНК СССР от 16 января 1925 г.; С.З. СССР 1925 г., № 4, ст.
43.
[519] К о з а к, В
о л ь ф, Г о й х б а р г, см. стр. 334, 335…
[520] Проект итальянского
торгового кодекса прямо в этом случае употребляет понятие «математического
резерва» премий, ст. 602, перев. под ред. проф. В. М. Г о р д о н а, 1925.
[521] Такие таблицы
составлялись в различных странах. Данные этих таблиц различались между
собой, но очень незначительно. В дореволюционной России за отсутствием
собственных таблиц страховые общества пользовались с 1898 г. германскими
таблицами смертности. В 1916 г. были опубликованы таблицы смертности,
составленные на основании наблюдений над застрахованными в русских страховых
обществах с 1835 г. по 1910 г., с подразделением на 3 эпохи, из которых
последняя охватывала период с 1886 г. по 1910 г. В СССР в основание расчетов
положены таблицы смертности застрахованных на случай смерти в русских
обществах с тем от них отличием, что период времени взят с 1861 г. по
1910 г. В. С. Г о х м а н, там же, стр. 10–12, 48 сл.
[522] Технику установления
тарифов по страхованию жизни см. В. С. Г о х м а н, там же, стр. 48 сл.
[523] См., однако,
колебания тарифов в дореволюционных русских страховых обществах, приведенные
В. М. П о т о ц к и м в «Кратк. курсе», стр. 193.
[524] В западно-европейских
государствах (как равно и в дореволюционной России) выработка высоты тарифов
поставлена в зависимость от учета всех особенностей страховых рисков.
Но, как указывает М. И. С е м е н о в, распространять практику буржуазного
страхования в отношении дифференциации тарифов премий в условиях положения
страхового дела в СССР было бы неправильно. Имея в виду монопольный характер
советского страхования и пролетарско-классовую экономическую политику
Советской власти, необходимо положить в основу тарификации наряду с размером
объективной страховой опасности также следующие принципы: 1) учет
классового признака (кому принадлежит страхуемое имущество); 2) учет хозяйственной
мощи страхователя (для имуществ государственных, общественных и т. п.)
и 3) меру связи данного вида страхования или застрахованного имущества
с заграницей. Дифференциацию же тарифов по размерам страховой опасности
допускать только для обширных относительно территорий и для крупных группировок
объектов страхования. Примечания М. И. С е м е н о в а в книге П о т о
ц к о г о, стр. 44. О классовом принципе тарификации в страховании от
огня см. еще Н. П л а т о н о в, «Вестн. Госстраха», 1923 г., № 13–15.
[525] См. интересные
данные об американском проекте построения дифференцированного тарифа для
страхований от огня, основанного на статистике, «Вестн. Госстраха», 1924
г., № 23, стр. 40.
[526] В. М. П о т о
ц к и й, там же, стр. 163. В частности, надлежит заметить, что тарифы
премий морского страхования, устанавливаемые в результате конкуренции
страховых обществ, а не путем научной разработки, строятся в международном
масштабе. Эти тарифы морского страхования пока применяются и в советском
государственном страховании; В. М. П о т о ц к и й, там же, стр. 166.
[527] Столь же мало
можно говорить о точно научном расчете при установлении тарифов премий
по отношению к проектируемому к введению в СССР страхованию от краж со
взломом или по отношению к известным на Западе страхованиям – от разбития
стекол в витринах магазинов, от ураганов, убытков от народных волнений,
от землетрясений, от дурной погоды и т. д.
[528] Это различие
весьма определенно проводится ГК в ряде статей, из коих одни посвящены
исключительно имущественному страхованию (ст. 368, ч. I, 369, 370, 371
и т. д.), другие же – страхованию лица (ст. 368, ч. 2, 374 и др.).
[529] Понятие общего
обеспечения от возможного вреда и недостатка включает в себя и понятие
«убытков»; Г а г е н, там же, VIII, I, стр. 15.
[530] А. Г. Г о й х
б а р г, там же, стр. 772. Хотя слова эти написаны были еще в 1914 г.,
но они не устарели, конечно, и для настоящего времени.
[531] Страхование имущества
мы намереннo оставляем в стороне, потому что, как нами указывалось, понятие
общего обеспечения включает в себя и понятие убытков, являющееся характерным
признаком имущественного страхования.
[532] Ст. 175–192 Код.
Закон. о Труде.
[533] В. Г о х м а
н, «Очерки по страхованию жизни», стр. 40.
[534] В и в а н т е,
Э р е н б е р г и др.; также Итальян. проект торг. кодекса против – М
ю л л е р-
[535] Пол. о Госстрахе,
ст. 1, 2, прил. к ст. 7.
[536] «Déclaration
de volonté», p. 229.
[537] Д о л л а, П
и ш о н, Г а з е н и др., см. П. Т а л ь, «Вестн. Гражд. Права», 1914
г., № 14; по отношению к страх. договору, W a h l, «Précis de droit
commercial», 1922, p. 485.
[538] Ст. 367, 378,
389 и др. ГК.
[539] См. стр. 43 сл.
[540] Фр. ГК, §
1964 сл.; Герм. Гр. Ул. § 762–764; Шв. Об. пр. § 513–514.
[541] Ст. 7 Пост. III
сесс. ВЦИК IX соз.; также проф. В. М. Г о р д о н, Коммент. к ст. 106
ГК, под ред. А. М а л и ц к о г о.
[542] Ш е р ш е н е
в и ч, «Курс торг. права», III, стр. 373.
[543] См., однако,
в отношении Германского права: М ю л л е р-Э р ц б а х, стр. 652.
[544] W a h l, «Précis»,
1922, p. 483. S. Staub’s Kommentar z. H.E.B., B. II, 1, S. 143; 1921.
[545] М ю л л е р-Э
р ц б а х, там же, стр. 525.
