Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
В остальном источниками страхового права являются на Западе судебная практика (Франция, Англия) и так называемые правила страхования, издаваемые страховыми обществами (Германия, Франция и др.). Особого внимания в качестве своеобразных источников страхового права заслуживают правила страхования (иначе называемые полисными условиями), представляющие собою заранее выработанные основные условия заключаемых обществами однородных договоров страхования. Правила эти определяют наиболее важные элементы этих договоров - род опасности, объем ответственности страховщика, главнейшие обязанности сторон и т. д. Будучи первоначально не чем иным, как актами чисто односторонними и являвшимися обязательными для страхователя только после выраженного им согласия на содержащиеся в них условия, правила страхования постепенно превратились в разновидность объективного права в качестве одной из форм внезаконодательного правотворчества, совершаемого страховыми организациями в пределах свойственной им способности к правовому самоопределению (социальной автономии)[370]. Ввиду чрезвычайно важного значения правил страхования в качестве одного из источников страхового права и в целях защиты ин-тересов страхователей законодательства устанавливают определенный по-ря-док издания этих правил, подчиняя издание правил особому правительственному надзору (Германия, Швейцария, Австрия и др.).
Постоянным источником страхового права является и частное международное право[371].
II. Состояние страхового права на Западе в настоящее время
В Германии морское страхование регулируется нормами торгового кодекса 1897 г., несколько измененными новеллой 1908 г., и общегерманскими правилами морского страхования 1919 г. Остальные виды страхования, кроме перестрахования, подчинены действию закона 1908 г. о страховом договоре, являющемся краеугольным камнем всего германского страхового права. Гражданское уложение также содержит в себе некоторые положения, касающиеся страхования (§ 330, 759 сл., 1046, 1127 сл.). Страховой надзор за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1901 г., дополненным новеллами 1917 и 1923 гг. Законы 1922 и 1923 гг. установили особый налог на все виды страхования, за исключением перестрахования, страхования жизни и страхования скота мелкими хозяйствами. Кроме того, отдельные виды добровольного страхования регулируются особыми правилами страхования. Страховые отношения с общественными страховыми учреждениями (öffentliche Versicherungsanstalten) регулируются законами отдельных государств, входящих в Германию (Прусский закон 1910 г. для обществ страх. от огня учреждений; Баварский закон 1884 г.; § 192 Германского закона о страховом договоре 1908 г.).
В Швейцарии надзор за частными страховыми предприятиями регулируется законом 1885 г. В 1919 г. издан союзный закон о гарантиях, принимаемых на себя страховыми обществами. Договорное страховое право нормируется законом о страховом договоре 1908 г.
В Австрии действует с 1917 г. специальный закон о страховом договоре. Страховой надзор за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1921 г.
Во Франции морское страховое право нормируется торговым кодексом (§ 332-396). Остальные виды страхового права регулируются преимущественно судебной практикой. С 1868 г. действует особый закон о страховых обществах В 1905 г. издан специальный закон об обществах страхования жизни. В 1904 г. внесен на рассмотрение парламента проект закона о страховом договоре, до настоящего времени не получивший силы закона. В 1925 г. в парламент поступил новый проект, выработанный внепарламентской комиссией[372].
Италия до сих пор довольствуется нормами о страховании своего торгового кодекса. Возбуждавший большой интерес закон 1912 г., устанавливавший государственную монополию для страхования жизни, не будучи осуществленным, был в 1922 г. аннулирован правительством[373].
В Польше действует закон 1921 г. о государственном взаимном страховании.
В Англии, за исключением немногочисленных законодательных актов, страхование преимущественно регулируется судебной практикой - common law. Кондифицировано в Англии только морское страхование - законом 1906 г. Деятельность страховых обществ нормируется законом 1909 г.
Северо-Американские Соединенные Штаты до сих пор не имеют общесоюзного страхового законодательства. Из страховых законов отдельных штатов выделяются страховые законы Калифорнии, кодифицировавшей в своем ГК 1872 г. нормы английского страхового права.
Как характерную особенность страхового права средней, главным образом, немецкой Европы (Германии, Австрии, Швейцарии), надо отметить проникающее через все страховое законодательство этих стран резко выраженное стремление законодателя прийти на помощь социально слабой стороне - страхователю, обеспечить его при заключении договора от могущего быть давления со стороны экономически несравненно более сильного и влиятельного контрагента-страховщика, обычно акционерного страхового общества. Отсюда ведет свое происхождение большое количество норм принудительного характера, не подлежащих изменению соглашением сторон в ущерб для страхователя. В особенности это "начало принудительности" резко проведено в швейцарском законе 1908 г.
Напротив, в странах романских (Франция, Италия) и, в особенности, англо-саксонских (Англия, Северо-Американские Соединенные Штаты), сообразно более индивидуалистическому характеру права этих стран, господствует начало страховой договорной свободы.
Чрезвычайно последовательно это начало договорной свободы проводится в Англии и Северо-Американских Соединенных Штатах. Что же касается вышеупомянутого французского проекта закона о страховом договоре (1904 г.), то и он отводит свободе заключения страхового договора значительно больший простор, нежели это делают законодательства Германии, Швейцарии и Австрии[374].
§ 2. Источники страхового права в дореволюционной России
Источники страхового права в дореволюционной России были очень разнообразны.
Морское страхование регулировалось уставом торговым, инкорпорировавшим специальный закон о морском страховании 1846 г. Кроме того, источниками морского страхового права являлись полисы морского страхования, уставы страховых обществ и даже иностранные законы (Устав торговый, ст. 561).
В отношении отдельных видов страхования действовали также разнообразные источники права. Некоторые виды страхования (государственного) нормировались законодательными актами (правила о губернском и земском страховании, закон 1906 г. о страховании жизни через государственные сберегательные кассы и др.); частному же имущественному страхованию в законах гражданских была отведена только одна статья (ст. 2199, т. Х, ч. I). Специальные законы были изданы в 1899 г. о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений и в 1898 г. о порядке помещения и хранения средств акционерных страховых обществ.
Вполне естественно, что такая скудость законодательных норм должна была привести к отысканию других источников права. Такими источниками страхового права оказались уставы акционерных страховых обществ и полисные правила, вызывавшие постоянные споры в литературе и судебной практике об их юридической силе и значении[375].
Отчасти роль источника страхового права играла и судебная практика.
§ 3. Источники советского страхового права
Приходится отметить, что до последнего времени (до издания Положения о государственном страховании Союза ССР 18 сентября 1925 г.) источники советского страхового права представляли собой весьма пеструю картину.
Все действовавшие источники советского страхового права можно было разбить на шесть групп.
Первая группа - нормативные акты, изданные центральными общесоюзными органами всеобщей компетенции.
Положение о НКФ СССР в части, касающейся государственного страхования (ст. 2, п. "е", "з", ст. 3, п. "л", ст. 13), постановление СТО СССР о статистическом учете пожаров (С.У. 1924 г., № 16), поставновление СТО СССР о плане окладного обязательного страхования в городах на 1924-1925 г. и об окладном обязательном страховании в сельских местностях в 1924-1925 г. (С.З. и Р. 1924 г., № 12), постановление СНК СССР о государственном страховании в сельских местностях (С.З. и Р. 1924 г., № 26), постановление СНК СССР о государственном гарантийном страховании ("Известия", № 292 от 21 декабря 1924 г.), постановление ЦИК и СНК Союза ССР о выгодоприобретателях по договорам личного страхования и их правах ("Известия", № 26 от 1 февраля 1925 г.) и некоторые др.
Вторая группа - нормативные акты, изданные центральными органами всеобщей компетенции союзных республик[377].
а) По РСФСР сюда входили: декрет СНК от 6 октября 1921 г. о государственном имущественном страховании (С.У. 1921 г., № 69), постановление СНК о содержании местных пожарных организаций ("Известия", 1922 г., № 115), декрет СНК о государственном страховании от 6 июля 1922 г. (С.У. 1922 г., № 41), декрет СНК о страховании имуществ (С.У. 1922 г., № 46), ГК РСФСР (ст.75, 97, 164, 367-398), постановление СНК о предоставлении Госстраху права открыть операции страхования авиационных рисков (С.У. 1923 г., № 74), постановление СНК об установлении текста декретов о страховании имуществ (С.У. 1924 г., № 61), постановление II сессии ВЦИК XI созыва о распределении прибыли Госстраха, инструкция ЭКОСО РСФСР о том же ("Известия", № 181 от 11 августа 1925 г.), постановление ВЦИК и СНК РСФСР о дополнении ст. 271 ГПК ("Известия", № 180 от 9 августа 1925 г.), постановление Президиума ВЦИК о страховых суммах, выдаваемых за сгоревшие молитвенные здания ("Известия", № 20 от 5 сентября 1925 г.) и некотор. др.
б) Союзные республики - Украинская, Белорусская и Закавказская - в свое время не только подтвердили в законодательном порядке основные декреты о страховании, изданные РСФСР в 1921-1922 г., но и издали ряд законодательных актов в развитие этих основных декретов (С.У. УССР 1924 г., № 14, 31-32, С.У. БССР 1923 г., № 1-2, 7, 17, 1924 г. - № 4, 8, 17, 18, С.У. ЗСФСР 1923 г., № 9, 1924 г. - № 2, 4, "Заря Востока", 1924 г., № 843 и др.).
ГК союзных республик не внесли никаких изменений в главу о страховании ГК РСФСР, заменив только установленный ст. 397 порядок утверждения НКФ правил для отдельных видов страхования порядком утверждения этих правил своими уполнаркомфинами[378].
Третья группа - нормативные акты, изданные НКФ и другими наркоматами.
а) Утвержденное НКФ РСФСР положение о совете по делам страхования (С.У. 1922 г., № 79) и утвержденное НКФ РСФСР Положение о Главном Правлении Государственного Страхования (С.У. 1922 г., № 80).
б) Правила обяз. страхования посевов, утв. НКФ 9 апреля 1922 г., переизданные в 1925 г.; правила добров. страхования от огня, утв. НКФ 2 мая 1922 г.; прав. обяз. страхования скота, утв. НКФ 22 мая 1922 г., переизданные в 1925 г.; правила страхования грузов по морским путям, утв. НКФ 27 мая 1922 г., переизданные в 1925 г.; правила страхования грузов по сухим путям , утв. НКФ 27 мая 1922 г., переизданные в 1925 г.; правила страхования грузов по речным путям, утв. НКФ 27 мая 1922 г.; правила обяз. страхования от огня, утв. НКФ 27 мая 1922 г. (частично); правила добр. страхования скота, утв. НКФ 29 мая 1922 г., переизданные в 1925 г.; правила страхования судов по речным путям, утв. НКФ 17 июня 1922 г.; правила страхования судов по морским путям, утв. НКФ 7 июля 1922 г.; правила добр. страхования посевов, утв НКФ 5 марта 1923 г.; правила страхования на случай смерти, утв. НКФ СССР 17 октября 1923 г.; правила страхования от несчастн. случаев, утв. НКФ 18 декабря 1923 г.; условия групповых страхований жизни, утв. НКФ 2 июля 1924 г., переизданные в 1925 г.; правила обяз. окладн. и дополнит. страхования, утв. НКФ 15 октября 1924 г.; правила гарантийного страхования, утв. НКФ 5 февраля 1925 г. и др.
в) Инструкция по страхованию государственных имуществ, подлежащих обязательному страхованию, НКФ, согл. с НКЮ, 1923 г.; инструкция по страхованию коммун. имуществ, сданных в аренду НКФ, согл. с НКЮ и НКВД, 1923 г.; цирк. НКФ и НКВД от 28 декабря 1923 г. об уплате страхового вознаграждения за сгоревшие храмы и др.
Четвертая группа - нормативные акты, изданные Госстрахом.
Инструкции Госстраха по обязательному страхованию скота, по добровольному страхованию скота, по обязательному страхованию посевов, по страхованию жизни и др.
Циркуляры Госстраха - сводный циркуляр № 705 по июнь 1924 г. и ряд последующих циркуляров, имеющих нормативный характер (№ 712, 721/2, 737/2, 746/6, 759/2 и др.).
Пятая группа - нормативные акты, изданные местными органами управления.
Постановления по страхованию - Моссовета, Ленинградск. Совета и др.
Шестая группа - нормы иностранного страхового права.
Гамбургские общие правила морского страхования[379].
* * *
Обращаясь к нормативным актам, изданным центральными общесоюз-ными органами, мы должны прежде всего отметить, что Конституция Союза ССР в ст. 1, говорящей о предметах ведения Союза, о страховом законо-дательстве непосредственно не упоминает. Но, тем не менее, появление общесоюзного страхового законодательства представляется совершенно понятным.
Как правильно замечает проф. С. А. К о т л я р е в с к и й, страховое дело весьма технично и требует постановки, которая более всего обеспечи-вается центральным руководством. Это - с одной стороны. С другой стороны, страхование тем устойчивее, чем на большее количество объектов оно простирается, т. е. и территория, и население, им обслуживаемые, должны быть по возможности больше. Этим объясняется, что область страхования в федерациях, вообще говоря, относится к сфере общефедеративной. И едва ли можно спорить, что самое законодательство о страховании, особенно в условиях действующей страховой монополии, должно быть предоставлено Союзу[380].
Поэтому представляется вполне понятным, что если III сессия ЦИК СССР 1 созыва - 1) отнесла к предметам ведения НКФ СССР регулирование вопросов государственного страхования на всей территории Союза (ст. 2. п. "е" Положения о НКФ) и 2) включила в состав НКФ СССР Главное Правление Государственного страхования (ст. 3, п. "л"), осуществляющее в качестве состоящего на хозяйственном расчете органа НКФ СССР в лице Правления Государственного Страхования союзных республик государственную страховую монополию на территории Союза ССР и руководящее деятельностью государственного страхования в союзных республиках на основании особого Положения (ст.13).
Что же касается нормативных страховых актов республиканского значения, то до последнего времени их удельный вес в общем страховом законодательстве Союза был весьма велик. Особого внимания из нормативных страховых актов республиканского значения заслуживали в качестве источников страхового права правила о страховании гражданских кодексов союзных республик, детально регулирующие договорное страховое право.
Не меньшее значение имели и нормативные страховые акты, изданные НКФ и другими наркоматами, а также Госстрахом (правила страхования, инструкции, циркуляры).
В известной мере служили источниками страхового права и некоторые постановления местных органов власти.
Иностранное страховое право (Гамбургские правила страхования) играло роль субсидиарного источника права при морском страховании[381].
Издание 18 сентября 1925 г. ЦИК'ом и СНК Союза ССР Положения о Госстрахе Союза ССР явилось актом чрезвычайно важного значения. В со-ветском праве страхование впервые получило законченное правовое оформ-ление и притом в общесоюзном масштабе.
С внешней стороны Положение о Госстрахе представляет собою закон размером в 61 статью, не считая двух приложений размером в общей сложности в 12 статей. Этому закону предшествует вводный закон размером в 5 статей.
Вводный закон сохраняет в силе действующие правила страхования и тарифы премий впредь до издания новых правил и тарифов, основанных уже на Положении о Госстрахе, и уполномочивает существующие органы Гос-страха продолжать свою деятельность до реорганизации аппарата Госстраха на основе Положения о Госстрахе.
Положение о Госстрахе Союза ССР распадается на 4 раздела.
В первом разделе устанавливаются общие положения о страховании как государственной монополии, об изъятиях для кооперации, о Госстрахе как предприятии, действующем на началах хозяйственного расчета, об источ-никах страхового права и др. (ст. 1-6).
Второй раздел обнимает операции государственного страхования. Положение о Госстрахе отдельно перечисляет действующие в СССР виды страховых операций в области имущественного и личного страхования, а также в области перестрахования. Подробно в этом разделе нормируется обязатель-ное окладное и неокладное страхование. Довольно бегло очерчено добровольное страхование (ст. 7-19).
Третий раздел посвящен органам государственного страхования, центральным и местным (ст. 20-45).
Четвертый раздел касается вопроса о средствах и отчетности Госстраха (ст. 46-61).
Приложение 1-е подробно регулирует страхование кооперативных имуществ (ст. 1-4). Приложение 2-е устанавливает детальные правила перестра-хования рисков государственного страхования в иностранных страховых организациях (ст. 1-8).
Примечания:
[370] Л. Т а л ь, «Вестн.
гражд. права», 1915 г., № 8, стр. 71, 72. Г а г е н, «Ehrenberg’s H. d.
HR», В. VIII, I, стр. 33.
[371] Г а г е н, там же,
§ 28 сл. См. также B r u c k, «Zwichenstaatliches Versicherungsrecht»,
1924.
[372] «Revue de droit
civil», 1925, № 4.
[373] Подробную регламентацию
страхования дает чрезвычайно интересный проект торгового кодекса, выработанный
под редакцией крупного итальянского специалиста торгового права проф.
В и в а н т е. Проект этот не получил, однако, силы закона. «Итальянск.
проект торг. кодекса», под ред. и с предисл. проф. В. М. Г о р д о н а,
1925.
[374] Г а г е н, «Ehrenberg’s
H.d.H.R.», VIII, I, стр. 68.
[375] А. Г. Г о й х б
а р г, «Источники договорного страхового права». – «Вестник Гражд. права»,
1913 г., № 2.
[376] Вопрос об источниках
советского страхового права и о соотношении этих источников права между
собой в своей принципиальной постановке должен разрешаться таким же порядком,
как и об источниках других видов советского права (гражданского, уголовного
и т. д.). См.: проф. К . А. А р х и п о в, «Понятие
закона», «Советское право», 1924 г., № 2/8; проф. Д. А. М а- г е р о в
с к и й, «Государственная власть и государственный аппарат», стр. 163;
В. Л. К о б а- л е в с к и й, «Очерки советск. администр. права»,
стр. 134; М. О. Р е й х е л ь, «Очерки конституционных взаимоотношений
союзных республик», ч. I, гл. III; В. С е р е б р о в с к и й, «Источники
советск. страхов. права», «Право и Жизнь», 1925 г., № 6.
[377] Ряд республиканских
нормативных актов (по РСФСР) отменен постановлением ВЦИК и СНК РСФСР от
4 января 1926 г. (С.У. РСФСР 1926 г., № 18), а по УССР – постановлением
ВУЦИК и СНК (С.У. УССР 1926 г., № 3, ст. 28).
[378] Текст ст. 397 сохранился
до настоящего времени неизмененным, хотя со времени образования Союза
ССР Наркомфин построен как объединенный Наркомат.
[379] Правила страхования
грузов (§ 7, 13, п. «б») и судов (§ 8, 22, п.«б») по морским
путям, изд. 1922 г.
[380] Проф. С. А. К о
т л я р е в с к и й, – «СССР и Союзные Республики», стр. 83. См. также
С. Р ы б н и к о в а, высказывающегося за сосредоточение
в руках Союза страхового законодательства, страхового надзора и осуществления
страховой монополии. – «Союзная конституция и страхование», «Вестн. Госстр.»,
1923 г., № 1-2.
[381] Под Гамбургскими
общими правилами морского страхования 1867 г., понимаются общие правила,
на основании которых совершались сделки по морскому страхованию страховыми
обществами на Северном море. Правила эти получили широкое применение в
дореволюционном русском морском страховании (перевод Гамбургских правил
дает Г е с с е н, «Устав торговый», стр. 662). В 1919 г. Гамбургские правила
были заменены в Германии, где они возникли, новыми «Общегерманскими правилами
морского страхования».
