Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Поскольку значительное количество норм страхового права имеет целью регулирование тех отношений, которые возникают в договорном порядке между страховщиком, страхователем и другими лицами, являющимися иногда субъектами страхового правоотношения, главную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (торгового) права. Часть этих норм имеет специальное назначение регулировать страховые отношения[359], часть является заимствованной из общего арсенала норм гражданского, по преимуществу обязательственного, права. Это обстоятельство заставляет не-которых исследователей вообще считать страховое право частью гражданского или торгового права[360]. Однако, такой взгляд можно считать правильным только отчасти, потому что, как мы видели, помимо норм гражданского права страхование регулируется нормами и других отраслей права[361].
Глава II. Развитие страхования
§ 1. Развитие страхования на Западе
Идея страхования уходит далеко в глубь веков. Первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (более 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников. В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов. Подобного рода религиозные товарищества под именем collegia tenuiоrum существовали и в древнем Риме; эти collegia tenuiоrum взимали со своих участников взносы и выплачивали родственникам известную сумму денег на погребение умершего участника товарищества - главы семьи.
В средние века, уже в Х столетии существовала англо-саксонская гильдия (союз), учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или терпел кораблекрушение. В XII веке в Исландии крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота. Подобного рода организацию мы встречаем в XII веке и на юге Франции в виде товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции). В XIV веке в Португалии организуются на началах обязательности участия товарищества мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей.
Все перечисленные зародышевые формы страхования были построены на началах общности интересов участников и были проникнуты духом товарищеского единения. Но не из этих первичных форм получило свое развитие современное страхование. Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т. е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся еще в XII веке на Средиземном море. Исходным пунктом для морского страхования послужил так называемый морской заем (foenus nauticum), представлявший собою нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Капиталист выдавал судовладельцу под товары известную сумму денег, причем эта сумма денег первоначально возвращалась капиталисту только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В случае гибели товаров в пути капиталист терял свои деньги. Неся предпринимательский риск, капиталист, естественно, хотел получить за это соответственное вознаграждение, которое и получал первоначально в форме процентов на ссуженный капитал. С течением времени капиталист стал выплачивать обещанную им сумму денег только в случае гибели товаров, т. е. не при заключении договора, а по наступлении предусмотренного договором события, проценты же, получавшиеся им с судовладельца, превратились в страховые премии. К половине XIV века морской заем превратился в чистое страхование. В нотариальных архивах Генуи самостоятельный договор страхования встречается уже в половине XIV века. В XIV же веке возникает и так называемый полис - частный документ, выдаваемый страховщиком, сменивший собою сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования.
Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Во Франции и Германии морское страхование развивается несколько позже.
Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.
В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.
Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.
В возникновении страхования жизни известную роль сыграли пари, ренты и тонтины - институты, на первый взгляд ничего общего со страхованием не имеющие.
В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари)[363].
Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.
Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век). С внешней стороны тонтина представляла собою особую форму государственного займа с распределением подписчиков на несколько возрастных групп и с выплатой каждой группе ежегодно определенной суммы процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти) отдельных подписчиков. Таким образом, при выбывании отдельных участников тонтины доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным. С внутренней же стороны тонтина представляла собою ежегодно возраставшую пожизненную ренту[364].
И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях, страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.
Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии в 1765 г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.).
Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.
К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.
ХХ век рождает новый вид страхования - страхование авиационных рисков.
§ 2. Развитие страхования в дореволюционной России и в СССР
I. В дореволюционной России страхование впервые возникает в 1786 г. как страхование государственное в форме "страховой экспедиции" при государственном заемном банке, а некоторое время спустя - в форме "страховой конторы" при государственном банке. Но только с начала XIX века страхование начинает идти быстрыми шагами вперед. В 1827 г. возникло "1-е Российское страховое от огня общество", организованное на акционерных началах. За ним возник ряд других акционерных страховых обществ ("Саламандра", "Надежда", "Якорь", "Россия", "Волга"). С 1835 г. открыло операции по страхованию жизни акционерное общество "Жизнь".
Кроме акционерного страхования, производившего преимущественно операции по страхованию от огня, жизни и транспорта, существовало еще страхование государственное. С 1844 г. государственное страхование от огня (обязательное) было учреждено для государственных и удельных крестьян, сохранившееся и после введения земства в тех губерниях, где не было земств, в форме взаимного губернского страхования. В 1897 г. было введено государственное обязательное взаимное страхование судов поморов Архангельской губернии. В 1906 г. были открыты операции по страхованию жизни через государственные сберегательные кассы.
В 1864 г. было организовано "Земское страхование". Земское страхование распадалось на два вида - обязательное и добровольное. Обязательное страхование представляло собою страхование сельских построек от огня. Добровольное же земское страхование, кроме страхования от огня, проводило еще операции по страхованию рогатого скота и лошадей и в ничтожной степени от градобития (опыты Орловского земства).
С половины XIX века возникают городские общества взаимного добровольного страхования от огня, число коих в 1910 г. достигает довольно крупной цифры - 148[365].
II. Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования, на который был возложен контроль за их деятельностью (С.У. 1918 г. № 30, ст. 397).
Но уже в конце 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией (С.У. 1918 г. № 86, ст. 904). Все частные страховые общества и организации (акционерные и взаимные) были ликвидированы, а земские и взаимно-городские страховые организации были объявлены достоянием РСФСР. Страхование жизни по-прежнему должно было производиться через государственные сберегательные кассы (однако уже в 1919 г. все договоры по страхованию жизни, в том числе и через сберегательные кассы, были аннулированы) (С.У. 1919 г. № 56, ст. 542). Исключение из страховой монополии было допущено только для кооперации. Все советские имущества и предприятия освобождались от страхования. Совет по делам страхования был реорганизован в страховой отдел при ВСНХ. Однако жизнь сделала это учреждение, по правильному замечанию В. Потоцкого[366], излишним, так как в эпоху военного коммунизма за отсутствием торгового оборота и за отмиранием денежного обращения страхование теряло свой смысл, становилось ненужным. На смену старым страховым формам должна была возникнуть другая организация, соответствующая новым народнохозяйственным условиям.
В декабре 1920 г. государственное монопольное страхование, установленное в 1918 г., было упразднено и заменено организованной государственной помощью пострадавшим от стихийных бедствий (декрет от 18 декабря 1920 г. С.У. 1920 г. № 100, ст. 538). В силу этого декрета государственная помощь в стихийных бедствиях (пожары, градобитие и проч.) должна была оказываться всем трудовым хозяйствам, если деятельность их отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Хозяйственная помощь могла оказываться: 1) натурой; 2) в форме безвозмездного производства государством для надобности пострадавших хозяйств строительных и других работ и т. п.; 3) в исключительных случаях - в денежной форме. Эта помощь должна была оказываться из государственных, а также из местных средств. Но проведение на практике такой государственной помощи от стихийных бедствий оказалось неосуществимым для государства, разоренного империалистической и гражданской войнами. Фактически крестьянство ничего не получало за этот период, кроме разрозненных и довольно случайных пособий из центра и, в некоторых случаях, от местных советских учреждений[367].
Переход к новой экономической политике, вызвавшей оживление денежного и товарного обращения, привел к необходимости восстановления и страхования в его денежной форме.
Возник ряд комиссий, которые начали создавать проекты возрождения страхования. В дальнейшем эти комиссии объединились, и в результате их работ появился декрет от 6 октября 1921 г. о государственном имущественном страховании.
Декретом от 6 октября 1921 г. было введено государственное имущественное страхование частных хозяйств от нижеследующих стихийных бедствий: пожаров, падежа скота, градобития и аварий на путях водного и сухопутного транспортов. На первое время вводилось государственное добровольное страхование, а по мере укрепления технического аппарата страхования - и государственное обязательное страхование. Кооперативным организациям было представлено право организовать взаимное страхование собственных имуществ. Для заведывания государственным имущественным страхованием в составе НКФ было учреждено Главное управление Госстраха.
Дальнейшее законодательство только развило те основные начала, которые были заложены в декрете 6 октября 1921 г.
Постановление СНК РСФСР от 15 мая 1922 г. ввело во всех действующих на территории РСФСР страховых учреждениях обязательное отчисление с прибылей на содержание местных пожарных организаций. В развитие этого постановления СНК была затем издана подробная инструкция НКВД и НКФ.
6 июля 1922 г. было утверждено постановление СНК РСФСР о государственном страховании, представляющее собою дальнейшее развитие декрета 6 октября 1921 г. Согласно этому постановлению, государственное страхование строится на началах хозяйственного расчета. Главное Управление Государственного Страхования переименовывается в Главное Правление Государственного страхования (Госстрах). По мере развития своих операций Госстрах может включить в круг своей деятельности, с разрешения НКФ, кроме видов страхования, предусмотренных декретом 6 октября 1921 г., также добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, не обнимаемых обязательным социальным страхованием. Остальное содержание постановления СНК РСФСР от 6 июля 1922 г. предусматривает, по преимуществу, вопросы образования средств Госстраха и порядка распределения его прибылей.
Постановлением СНК РСФСР от 25 июля 1922 г. обязательное страхование в Госстрахе было распространено на имущества коммунальных хозяйств, находящихся в арендном пользовании или на иных, кроме аренды, основаниях у частных лиц и обществ; для содействия развитию страхового дела этим же постановлением был учрежден при НКФ Совет по делам страхования. Постановлением НКФ от 27 ноября 1922 г. было утверждено Положение о Совете по делам страхования, в котором были детально определены функции этого страхового органа.
27 ноября 1922 г. было также утверждено НКФ Положение о Главном Правлении Государственного Страхования (Госстрах), определившее подробно его цели, средства, управление, операции и проч.
Союзные Республики - Украинская, Белорусская и Закавказская - в свое время не только подтвердили в законодательном порядке основные декреты о страховании, изданные в РСФСР, но и издали ряд нормативных актов в развитие этих основных декретов.
Со времени образования Союза ССР появляется ряд актов общесоюзного значения, развивающих принципиальные начала, заключенные в вышеприведенных декретах 1921 г. и 1922 г.[368]
Но свое окончательное организационное и правовое оформление страхование в СССР получает только в 1925 г. - в Положении о Государственном Страховании Союза ССР[369].
Глава III. Источники страхового права
§ 1. Источники страхового права на Западе
I. История развития страхового права
Старейшим сборником морского страхования является Барселонский сборник 1435 г. Но первая настоящая кодификация морского страхового пра-ва была достигнута во французском Ordonnance de la marine 1681 г. Доста-точное внимание уделяет страхованию и прусское Земское Уложение 1794 г.
XIX век не обогатил особенно страховое законодательство. Во французском гражданском кодексе о страховании сказано буквально несколько слов. Морское страхование регулируется довольно подробно французским торговым кодексом. В достаточной мере подробные правила, регулирующие страхование, содержатся в ряде торговых кодексов, изданных в течение XIX века (Голландия, Бельгия, Венгрия, Италия, Испания, Португалия, Чили и Германия).
Зато ХХ век дал очень много в области страхового законодательства. В 1906 г. Англия кодифицирует морское страхование. В 1908 г. почти одновременно в Германии и Швейцарии были изданы специальные законы о страховом договоре, явившиеся, в особенности швейцарский, до сих пор еще не превзойденными образцами законодательного страхового творчества. В 1917 г. Австрия издает специальный закон о страховом договоре, во многих своих положениях примыкающий к германскому закону 1908 г.
Примечания:
[359] Глава XI ГК: «О страховании».
[360] И д е л ь с о н, «Записки
Харьковск. Ун-та», 1903 г., № 1.
[361] Также и право «социального
страхования» является не самостоятельной правовой дисциплиной, а только
частью «трудового права». З. Т е т т е н б о р н, «Советское социальное
страхование», 1925 г., стр. 1.
[363] Английский «Gambling
Act» (закон по игре) 1774 г.
[364] Кроме Франции тонтины
нигде не получили большого распространения и во многих странах были воспрещены.
Во Франции и Италии в настоящее время на тонтинных началах построены разного
рода пенсионные кассы. Ф е д о р о в, «Торговое право», 1911 г., стр.
896.
[365] Первое Об-во взаимного
страхования возникло в Риге еще в 1765 г., но действительное развитие
этой формы страхования можно наблюдать только с середины XIX столетия;
о других разнообразных и многочисленных формах взаимного страхования в
дореволюционной России см. В. П о т о ц к и й, «Краткий курс страхования»,
стр. 20.
[366] В. П о т о ц к и
й, «Кратк. курс», стр. 21.
[367] В. П о т о ц к и
й, «Кратк. курс», стр. 22.
[368] О содержании этих
общесоюзных нормативных актов мы будем говорить по мере надобности по
ходу изложения материала.
[369] Собр. Зак. и Расп.
1925 г. № 73, ст. 536, 537.
