Мейер Д.И. Русское гражданское право
Всякого рода несчастные случаи, разрушающие имущественные права, могут подать повод к договору страхования. Так, возможно страхование от потери имущества из-за воровства или от убытков вследствие несостоятельности должника, сопряженных с заключением долговых обязательств, и от ущерба, нанесенного несчастьем на железной дороге. Случаи, относительно которых страхование наиболее распространено, – пожар, падеж скота, буря и потери при отправлении товаров сухим путем. Довольно часто заключается так называемое страхование жизни в различных видах. Или это договор, по которому одна сторона, в случае смерти другого контрагента, обязывается выдать известному стороннему лицу какую-либо сумму денег, за что сторона обязывающаяся, пока живет другая сторона, получает периодически известную плату. Или одно лицо уплачивает другому единовременно известную денежную сумму с тем, чтобы по смерти его другое лицо пожизненно периодически производило стороннему лицу известную выдачу.
Встречаются и другие виды этого договора. Например, сам контрагент по истечении известного времени получает от другого лица периодически известную денежную сумму. Или контрагент в случае смерти стороннего лица получает известную плату, единовременно или пожизненно, и т. д. Возможны самые разнообразные условия. Но общая характеристическая черта всех видов этого договора та, что смерть данного лица составляет условие выдачи какой-либо денежной суммы стороннему лицу. И вот жизнь этого лица, смертью которого обусловливается исполнение обязательства, считается застрахованной, а договор, которым устанавливается это обязательство, называется договором страхования жизни. Но эти названия только аналогичны: они используются по тому соображению, что существование одного лица нередко очень важно в материальном отношении для другого, так что смерть первого составляет как бы случайное несчастье для второго, материальные последствия которого желательно устранить, подобно тому, как и последствия гибели корабля, пожара, уничтожившего дом, и т. п. Таково, например, значение жизни отца семейства или другого лица, составляющего поддержку семьи.
Собственно же договор страхования жизни не есть договор о страховании, потому что несчастье, которое имеется в виду при страховании жизни, не дает понятия о риске: смерть не составляет какого-либо случайного несчастья, напротив, она – явление естественное; можно, конечно, употребить известные средства к устранению тех невыгодных материальных последствий, которые связываются иногда со смертью лица для других лиц, но нельзя считать смерть какой-либо неожиданностью. Поэтому договор страхования жизни сходен с настоящим страхованием только в том, что оба они – характера условного, что экономическая сторона того и другого договоров определяется по соображению вероятности. Как для пожаров, скотских падежей, кораблекрушений и тому подобного, так и для случаев смерти в известном возрасте существует известная вероятность, по соображению которой определяются и премия по договору страхования, и плата по договору страхования жизни тому лицу, которое обязывается, в случае смерти другого контрагента, произвести известную денежную выплату лицу стороннему. Но не нельзя забывать, что соображение вероятности имеет место и при других договорах. Например, даже при купле-продаже цена устанавливается по соображению вероятности, что вещь не может быть продана ни выше ни ниже той цены, за которую она продается. Только тут вероятность находится в более подчиненном положении, нежели при договоре страхования или при договоре страхования жизни.
В договоре страхования участвуют два лица: лицо, отдающее имущество на страх, – страхователь, и лицо, принимающее его на страх, – страховщик. Страхователем чаще всего бывает собственник имущества: например, хозяин корабля, груза, дома и прочего застраховывает это. Но точно так же имущество может быть застраховано и каждым другим интересантом – залогопринимателем, кредитором несостоятельного должника, страховщиком и т. д. Не требуется даже согласия собственника для того, чтобы интересант мог произвести страхование имущества; оно может быть застраховано и вопреки несогласию собственника. Мало того, поскольку страхование может иметь значение дара по отношению к собственнику имущества или интересанту со стороны другого лица, в действительности относительно страхования допускается представительство, можно сказать, неограниченное. Но кто бы ни захотел вступиться за собственника имущества, всякому предоставляется застраховать его, и не производится никакого исследования о юридических отношениях, существующих между страхователем и собственником имущества, – есть они или нет. Например, при страховании от морских опасностей очень часто оказывается, что страхователь – не собственник товара, даже не интересант, а совершенно стороннее лицо.
Существенно только, чтобы страхование сделано было в пользу лица, непосредственно заинтересованного целостью застрахованного имущества: иначе оно считается недействительным. Так, лицо застраховывает чужое имущество, целость которого не имеет для него никакого интереса, потому что если это имущество погибнет, то лицо получает вознаграждение. Очевидно, что такой договор противоречит существу страхования, цель которого – вознаграждение за убытки, но какие убытки претерпевает лицо от гибели имущества, не представляющего для него никакого интереса?
Понятно, что заключение такого рода договоров могло бы сделаться азартной игрой; она могла бы повести к потрясению страховых обществ, а между тем существование их, и притом существование прочное, солидное, слишком важно для народного хозяйства, чтобы можно было допустить по отношению к ним такую азартную спекуляцию. Поэтому такие договоры не считаются действительными. Но так как не производится предварительного исследования – существует ли для страхователя какой-либо интерес в целости имущества или нет, то отсутствие интереса не составляет препятствия для самого заключения договора. Отсутствие интереса имеет лишь то значение, что впоследствии, когда дело дойдет до вознаграждения, возникнет вопрос, застраховано ли имущество в пользу интересанта, или стороннего лица, и если окажется последнее, то страховщик вправе отказать в выдаче вознаграждения, хотя, может быть, и страхователь также вправе получить обратно заплаченную премию.
Страховщиком – большей частью, даже, можно сказать, за весьма немногими исключениями – является юридическое лицо, т. е. компания на акциях. Нет, разумеется, никакого юридического основания, чтобы страховщиком было юридическое лицо; им может быть, и бывает действительно, лицо физическое. Но участие в роли страховщика преимущественно юридического лица объясняется экономическими условиями страхования: оно составляет довольно выгодную спекуляцию, сопряженную, однако же, со значительным риском; поэтому естественно, что отдельное лицо уклоняется от такого риска, не решается подвергнуть ему свои имущественные средства, точно так же как страхователь для того и застраховывает имущество, чтобы уклониться от риска. Отчасти, конечно, отдельное лицо, действуя в качестве страховщика, может уклониться от большого риска вступлением в товарищество с другими лицами. Но только отчасти, потому что и товарищества двух, трех, десяти лиц недостаточно, чтобы обезопасить страховщика.
Итак, только компания на акциях может заниматься страхованием как промыслом: тут отдельные лица как участники компании отвечают только по мере своих вкладов, так что другие их имущественные средства вне риска. Кроме того, чтобы страхование как промысел было действительно выгодным, а вознаграждения за ущерб не превышали сумму, получаемую страховщиком в виде премии за страхование, нужно значительное распространение круга деятельности страховщика. Но для этого необходимо, чтобы его имущественные средства были значительными, а публика имела полное доверие к его состоятельности. Однако такие средства редко бывают у одного лица, и даже не без труда собираются при учреждении компании на акциях.
Страховщик, как мы уже сказали, также может быть и страхователем по имуществу, принятому им на страх, т. е. застраховать себя от тех убытков, которые он понесет в случае гибели имущества, в виде вознаграждения страхователю. Например, нередко бывает, что хозяин корабля застраховывает его от морских опасностей в какой-либо страховой компании; но она находит, что при наступлении несчастья ее убытки будут весьма чувствительными, и вследствие того застраховывает уже себя от возможного риска в другой компании. Так что в случае несчастья первая страховая компания вознаграждает хозяина корабля и сама получает вознаграждение от второй компании. Расчет при этом, во-первых, тот, что если страховая компания часто прибегает к такого рода сделке с другой страховой компанией, то ей делается уступка в премии, так что сама она получает более значительную премию, нежели платит, и, следовательно, разность составляет ее барыш. Во-вторых, страховой компании неловко отказываться от принятия имущества на страх – этим она может отбить от себя страхователей. Поэтому, хотя в последнем случае, по соображениям компании, для нее и невыгодно принять на страх какое-либо имущество, она все-таки не отказывает в этом, но для того, чтобы обезопасить себя от убытков, сама застраховывает это имущество в другой страховой компании.
В практике говорят еще иногда о страховании самого себя, как бы в том смысле, что страхователь и страховщик – одно и то же лицо. Например, нередко говорят о хозяине нескольких кораблей: «Такой-то сам себя застраховывает». Но дело в том, что если у лица есть несколько кораблей, на которых оно перевозит товары из одного порта в другой, например, 10–20 кораблей, и перевоз груза составляет его промысел, то нередко лицо считает невыгодным для себя застраховывать корабли от морских опасностей, рассчитав, что убытки, которые, по вероятности, придется ему понести от несчастных случаев, будут менее значительными, нежели сумма премии, которую пришлось бы переплатить страховым обществам. Тогда хозяин кораблей ежегодно откладывает в особую кассу сумму, которую пришлось бы ему платить в виде премии, и в случае несчастья вознаграждает себя из этой суммы. В этом смысле говорится, что такой-то сам себя застраховывает, а не в том, будто в самом деле можно заключить договор страхования с самим собой, когда страхователем и страховщиком может быть одно и то же лицо.
Страхование совершается выдачей страхователю со стороны страховщика, обыкновенно – страхового общества, акта, свидетельствующего о заключении договора. Акт этот называется полисом и бывает обычно печатным; письменно обозначается в нем только то, что специально относится к данному договору, например, точно обозначается имущество, принятое на страх, страховая сумма (обыкновенно двояко: прописью и цифрами), время заключения договора и т. п. Кроме того, на полисе печатаются также некоторые положения устава страхового общества о главнейших отношениях между страхователем и страховым обществом, например, о сроке предъявления страховому обществу убытков, при морском страховании – о количестве потери, за которое не отвечает страховое общество, и т. п. Впрочем полис и весь может быть письменным (непечатным) актом.
Последствия договора страхования состоят в обязанностях страхователя платить условленную премию и, в случае наступления несчастья, от которого застраховано имущество, вознаградить страхователя за его потерю. Но премия обыкновенно предваряет выдачу полиса, так что по совершении договора остается уже только одна обязанность страховщика. Величина премии определяется соглашением контрагентов и обусловливается степенью опасности, которой подвергается имущество. Например, при страховании строения премия – большая или меньшая, смотря по тому, деревянное оно или каменное. Или при страховании корабля от морских опасностей она определяется по тому, отправляется ли корабль в то время, когда обыкновенно бывают сильные ветры или когда море бывает спокойным.
Равным образом и страховая сумма, т. е. мера денежного вознаграждения страхователю со стороны страховщика, определяется соглашением контрагентов при самом заключении договора, обычно по соображении стоимости имущества[1200]. Во всяком случае, раз страховая сумма составляет меру вознаграждения страхователя за убытки, она не должна превосходить ценность урона: вознаграждение более значительное противоречило бы существу страхования; притом без этого условия само страхование могло бы обратиться в азартную игру точно так же, как и тогда, когда допускалось бы страхование имущества в пользу лица, нисколько не заинтересованного его целостью. Отсюда понятно, почему запрещается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков, с тем, чтобы страховая сумма по отдельным договорам в совокупности превышала ценность имущества, но допускается разделение страхования, т. е. заключение нескольких договоров страхования по одному и тому же имуществу, с тем, чтобы страховая сумма по всем этим договорам, вместе взятая, не превышала стоимости имущества[1201]. Последнее, действительно, встречается: нередко страховщик находит слишком большим риском принять на себя всю страховую сумму и потому принимает только часть ее, а по другой части заключает договор с другим страховщиком, или даже по третьей – с третьим, и т. д. Страхователь заключает ряд договоров страхования по частям, так что в случае гибели имущества каждому страховщику придется заплатить только обозначенную часть ценности имущества, но все эти отдельные платежи в совокупности не превзойдут ценности всего имущества[1202].
Независимо от этой, так сказать, внутренней причины того, почему страховая сумма не должна превышать ценности имущества, представляется еще и другая, внешняя: значительная страховая сумма, превышающая стоимость имущества, может соблазнить иного страхователя на умышленное его разрушение в надежде, что умысел не откроется, гибель имущества будет отнесена к несчастному случаю, и он получит такое вознаграждение, что останется еще в барышах. С тех пор как развилось страхование от огня, летопись преступлений, к сожалению, действительно представляет много случаев умышленного причинения опасности застрахованному имуществу, так что появился даже предрассудок, будто застрахованное имущество гибнет скорее незастрахованного. Вот почему уставы некоторых страховых обществ даже непременно требуют, чтобы страховая сумма определялась всегда несколько ниже стоимости имущества, чтобы страхователь все-таки был заинтересован целостью застрахованного имущества и охранял его от опасности. Так обыкновенно бывает при страховании скота, ибо тут всего легче возможен умысел и всего труднее его открыть. В этом смысле говорится: часть цены имущества остается на страху у самого страхователя.
При всем том, однако же, не при всяком страховании производится точное исследование ценности имущества, принимаемого на страх, а иногда или вовсе не производится, или производится поверхностно. Особенно часто это встречается при морском страховании. В портовых городах, где торговля производится в значительных размерах, страховщики не имеют возможности тщательного исследования стоимости имущества, принимаемого на страх, и предоставляют себе впоследствии, если придется произвести вознаграждение за его гибель, уточнять, действительно ли страховая сумма не выше его стоимости, а при самом заключении договора полагаются на показания страхователей, тем более что страховая премия обыкновенно соразмеряется со страховой суммой, так что и для страхователя есть расчет не показывать стоимость имущества слишком значительной, потому что тогда ему придется и премию платить довольно высокую.
Равным образом не производится исследование относительно того, не застраховано ли имущество в другом страховом обществе или в том же, но другим каким-либо лицом (мы видели, что кроме собственника и другое лицо может застраховывать имущество. – А. Г.): проводить об этом проверку – значит затянуть страхование на неопределенное время; кроме того, исследование может и не привести к цели. Например, лондонский купец заказывает партию товара в Одессе и застраховывает его в лондонском страховом обществе; но в то же время агент купца при отправлении товара застраховывает его в одесском страховом обществе. Однако общее положение, вытекающее из существа страхования, все-таки то, чтобы страховая сумма не превышала ценности имущества. Меньше его ценности она всегда может быть, и для страхователя даже есть расчет назначить страховую сумму ниже ценности имущества, потому что тогда ему придется платить меньшую премию. Поэтому-то чем менее риск страхователя, тем меньшую он показывает цену имущества, следовательно и меньшую назначает страховую сумму. Это его право: страховщик не может требовать, чтобы страхователь назначил страховую сумму большую, чем он желает. При наступлении несчастья, от которого застраховано имущество, страховщик не удовлетворяет страхователя непременно полной страховой суммой: она имеет значение maximum’a вознаграждения и представляет собой эквивалент истребленной вещи, тогда как цель страхования – вознаграждение за убытки.
По тем же соображениям, которые не допускают, чтобы страховая сумма превышала ценность имущества, определяется, что только при повреждении вещи, а не совершенном ее истреблении, страхователь вознаграждается соразмерно понесенному убытку. Итак, если имущество застраховано в 10 000 руб. и потерпело повреждения на половину ценности, – положим, дом сгорел, но уцелели стены, фундамент, – то страхователь получает только 5 000 руб., т. е. ценность оставшейся части имущества вычитается из суммы вознаграждения. Но при этом нужно также учитывать, выражает ли страховая сумма полную ценность имущества или только часть ее: в последнем случае и при вычете из страховой суммы ценности оставшегося имущества следует также брать не всю ее сумму, а только соразмерную ее часть. Если имущество застраховано в половину настоящей цены, то из страховой суммы следует вычесть тоже половину ценности уцелевшего имущества.
В морском страховании только при повреждении, а не совершенной гибели имущества, употребителен и такой способ вознаграждения страхователя: он получает полную страховую сумму и отступается от поврежденного имущества в пользу страховщика, который уже сам извлекает из него возможную для себя выгоду. Технически это называется абандоном (от фр. abandonne – оставление, покидание). Уставы страховых от морских опасностей обществ содержат различные постановления относительно абандона: по иным, он составляет право страхователя, который может требовать от страховщика или вознаграждения соразмерно понесенному ущербу, или полной страховой суммы, отступаясь в пользу страховщика от поврежденного имущества; по другим, страховщик вправе или предложить страхователю страховую сумму сполна и оставить за собой поврежденное имущество, или только заплатить страхователю за убытки. Далее, страховщик отвечает страхователю лишь за ущерб, причиненный несчастьем, от которого застраховано имущество, притом таким, которое является несчастным случаем по отношению к страхователю. Поэтому за гибель имущества по умыслу самого страхователя он не вознаграждается. И точно так же ущерб, претерпеваемый имуществом по необходимости – по его свойству или вследствие тех обстоятельств, в которые поставлено имущество, не подлежит вознаграждению.
Это особенно важно относительно страхования товаров при их перевозке – как морской, так и сухопутной: известно, что многие товары несут урон: жидкие подвергаются утечке, сухие – усыпке и т.п. Этот урон бывает обыкновенно более или менее значительным. И страховщик выговаривает себе право не вознаграждать страхователя за ущерб, причиненный ему при перевозке товара, разве это перейдет известный предел, составляя в массе товара, например, 5 –10%[1203]. Такой предел относительно каждого товара устанавливается в торговле под влиянием опыта и отчасти местных обычаев, так что в различных местностях существует различная мера для ущерба, не подлежащего вознаграждению. Положим, перевозится масло, и по обычаю страховщик вознаграждает страхователя не за 5% утечки, а за утечку более значительную: тогда и больший ущерб, от чего бы он ни произошел, рассчитывается также с вычетом той части, за которую вознаграждения не полагается. Обязательство же вознаграждения за большую утрату имущества объясняется тем, что излишек против обыкновенной потери уже считается следствием несчастного случая. Действительно, если масло всегда подвергается при перевозке известной утечке, то при сильных бурях, качке корабля, на котором перевозится масло, бочки, содержащие его, представляют большие проценты утечки.
Примечания:
[1200] Возможны случаи, когда страховщик в случае гибели имущества вознаграждает страхователя не деньгами, а другим таким же имуществом, или только принимает на себя исправление пострадавшего имущества. Но нормальное вознаграждение за ущерб при страховании бывает денежным, и при самом заключении договора определяется страховая сумма.
[1201] У. с. т., cт. 568.
[1202] Разделение страхования не нужно смешивать с перестрахованием, когда сам страховщик застраховывает принятое им на страх имущество у другого страховщика. В перестраховании – один страхователь и один страховщик, как и в простом страховании, и страхователем является страховщик по первому страхованию, тогда как при разделении страхования – один страхователь и несколько страховщиков, из которых каждый по наступлении несчастья, от которого застраховано имущество, отвечает страхователю той суммой, какую он принял на страх.
[1203] У. с. т., cт. 549, 572, 573–579.
