Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Обязанность уведомления об изменении объема риска лежит, по советскому праву, не только при добровольном страховании, ни и при страховании обязательном[1126].
Г. Застрахование имущества не означает освобождения страхователя от проявления обычной заботливости владельца в отношении своих или вверенных ему вещей. Страхователь, и застраховав свое имущество, должен обращаться с ним также бережно, как если бы он и не заключал страхования. ГК не устанавливает прямо этой обязанности. Но косвенно она может быть выведена из ст. 393, освобождающей страховщика от уплаты страховой суммы при грубой неосторожности страхователя[1127].
II. А. При наступлении страхового случая страхователь должен принять все зависящие от него меры к уменьшению убытков. Если эти меры были предприняты по указанию агентов Госстраха, то связанные с ними расходы должны быть Госстрахом возмещены[1128].
Б. Страхователь или выгодоприобретатель при наступлении страхового случая обязаны известить об этом страховщика; при неисполнении этой обязанности страховщик освобождается от уплаты страховой суммы[1129].
По своей юридической природе обязанность уведомления о наступлении страхового случая, по советскому праву, полностью совпадает с рассмотренной ранее обязанностью уведомления б обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска (Obligenheit), и не дает в случае ее нарушения права на возмещение страховщику убытков[1130].
Правила страхования указывают, что о наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель должны уведомить Госстрах незамедлительно; для отдельных видов страхования допускается отсрочка на несколько дней. По общему правилу, уведомление должно быть произведено в письменной форме (можно телеграммой или телефонограммой). Уведомление должно быть направлено Главному Правлению Госстраха, его подлежащим органам или же агенту Госстраха (для отдельных видов страхования при отсутствии представителя Госстраха уведомление может быть сделано представителю местной власти)[1131].
В. При имущественном страховании на страхователе лежит обязанность доказать факт наступления страхового случая и размер убытков. Тем более он не должен принимать мер или совершать действий, могущих затруднить установление действительного размера убытков[1132]. На нем лежит также обязанность легитимировать себя, доказать, что именно он является тем лицом, которому принадлежит право на страховое вознаграждение[1133].
При личном страховании страхователь должен только доказать факт наступления предусмотренного страхователем события (смерть, достижение известного возраста, инвалидность) и легитимировать свое право на страховое вознаграждение[1134].
Г. Как мы знаем, и в имущественном, и в личном страховании в качестве самостоятельного лица может фигурировать еще выгодоприобретатель. По ГК, выгодоприобретатель несет обязанности по договору страхования, поскольку иное не вытекает из постановлений закона или договора лишь со времени передачи ему страховой квитанции или страхового полиса[1135]. С этого времени страхователь соответственно освобождается от несения страховых обязанностей (уплаты премий и т. д.). Против выгодоприобретателя страховщик может пользоваться всеми возражениями, которые он имеет против страхователя[1136] (отсутствие страхового интереса, отпадение риска, нарушение обязанности уведомления и т. п.).
§ 2. Обязанности страховщика
Литература
Шершеневич, II, § 110, 166; III, § 174.
Гаген, § 274 сл., § 294 сл.
Ehrenberg, Versicherungsrecht, § 35-38.
Wolf, Holzendorff's Enz., II, s. 437 flg.
Colin et Capitant, II, p. 671 s.
Wahl, Précis de dr. Сomm., p. 501 s.
Planiol, II, p. 726 s.
Thaller, p. 1017 s.
I. По сравнению с основной обязанностью страхователя - обязанностью уплаты страховой премии, обязанность страховщика уплатить страховое вознаграждение имеет, несомненно, более важное значение: в сущности, она является единственной целью всего отношения, тогда как уплата премии является к тому только средством[1137].
Как мы уже видели, страховое вознаграждение, по общему правилу, не должно превышать страховой суммы[1138]. При личном страховании (жизни) вознаграждение совпадает со страховой суммой, при имущественном же страховании страховое вознаграждение не может превышать размера убытков (в пределах страховой суммы)[1139].
Страховое вознаграждение выплачивается деньгами[1140].
Высота страхового вознаграждения находится в зависимости от того, погиб ли застрахованный объект полностью или частично. При полной гибели застрахованного объекта выплачивается полностью страховая сумма, если, конечно, она не превышает стоимости страхового интереса. При частичной гибели застрахованного объекта страховое вознаграждение обычно относится к понесенным убыткам, как страховая сумма к действительной стоимости страхового интереса[1141].
Как мы уже в своем месте указывали, страховщик освобождается от уплаты страхового вознаграждения за случаи, вызванные умыслом или грубой неосторожностью страхователя. Только как исключение ответственность страховщика ввиду специфических свойств некоторых страховых операций может быть распространена и на случаи грубой небрежности и даже умышленных действий страхователя (страхование гражданской ответственности)[1142]. При имущественном страховании, по ГК, страховщик не отвечает также за убытки, причиненные войной внешней или гражданской[1143].
Уплата страхового вознаграждения производится правлением Госстраха, местными его органами или агентом, или же, по желанию страхователя, оно высылается в указанное им место[1144].
II. Требование на страховое вознаграждение должно быть заявлено своевременно. Законодательства обычно устанавливают сокращенную исковую давность для заявления требований о выдаче страхового вознаграждения[1145]. Мотивами к сокращению давности являются те соображения, что чем больше проходит времени с момента, когда событие произвело свое разрушительное действие, тем труднее воспроизвести в точности величину понесенных убытков и выяснить причину несчастия. Кроме того, сокращение исковой давности вызывается сокращением того же срока в операциях других предприятий, с которыми страховщику приходится считаться по праву регресса (например, с железными дорогами)[1146].
ГК устанавливает сокращенный сок исковой давности для всех притязаний из договора страхования в 2 года. Это правило применяется и при обязательном страховании[1147].
III. Возможно, что страховой случай произойдет по вине третьего лица (застрахованный дом сгорит по небрежности нанимателя и т. д.). Имеет ли в этом случае страховщик, уплативший страховое вознаграждение, право обратиться к виновнику ущерба с требованием возместить ему уплаченное страховое вознаграждение?
Западноевопейское страховое право разрешает вопрос о праве регресса в положительном смысле[1148]. Также поступает и ГК в ст. 395, указывающей, что к страховщику, уплатившему страховую сумму, переходят в пределах этой суммы притязания и права, которые имеет страхователь или выгодоприобретатель к третьим лицам о возмещении ими тех убытков, на покрытие которых была выдана страховая сумма, причем, если страхователь или выгодоприобретатель откажутся от такого притязания или права по отношению к третьим лицам, то страховщик освобождается в соответствующем размере от обязанности уплаты страховой суммы.
В теории представляется спорным вопрос, чем может быть юридически обосновано это право регресса[1149]. Несомненно, что это право не может базироваться на факте совершенного третьим лицом правонарушения. В силу совершенного правонарушения третье лицо ответственно перед страхователем, но не перед страховщиком[1150].
Основание ответственности можно видеть в том соглашении страхователя со страховщиком, в силу которого страхователь уступает страховщику свои возможные требования в отношении могущего быть виновника ущерба. Такое соглашение, с юридической точки зрения, представляет собою уступку эвентуального требования[1151]. Но, если подобное соглашение отсутствует, право регресса может быть обосновано только на прямом указании закона.
Если страховой случай вызван по вине третьего лица, страхователь, получивший полное возмещение убытков от этого третьего лица, очевидно, теряет право на страховое вознаграждение ввиду отпадения страхового интереса[1152].
Право регресса как право на обратное требование возмещенных убытков применимо только при имущественном страховании[1153]. В защиту этого положения ссылаются на то, что при страховании имущества страховщик устанавливает размер премии, исходя из предоставленному ему права регресса, при страховании же лица он вычисляет премию, основываясь только на таблицах смертности. Поэтому, если отнять у страховщика при имущественном страховании право регресса, то он понесет ущерб[1154]. В действительности страховщик при вычислении премии основывается не на возможности предъявления требования к виновнику ущерба, а на совершенно иных соображениях (тариф вычисляется по размеру и степени опасности)[1155], причем это вычисление производится им вообще независимо от возможности воспользоваться правом регресса, так как в массе случаев остается неизвестным, произойдет ли страховой случай по вине третьих лиц или будет вызван случайными или неосмотрительными действиями самого страхователя (пожар). Не может быть, по нашему мнению, оправдано право регресса еще и потому, что за принятый на себя риск страховщик уже получил вознаграждение (премию). Предъявляя же требование к виновнику ущерба, страховщик может получить (включая полученные им премии) даже больше того, нежели он сам уплатил страхователю.
Глава VII. Прекращение страхования
Причины, влекущие за собой прекращение страхования, могут быть сведены к трем группам: 1) независящие от воли сторон, 2) зависящие от воли одного из контрагентов, 3) зависящие от обоюдной воли контрагентов.
1. К числу причин, независящих от воли сторон, относятся: 1) истечение срока[1156], отпадение страхового интереса, 3) отпадение страхового риска[1157], 4) уничтожение застрахованного имущественного объекта под влиянием иных событий, нежели это было предусмотрено страхованием[1158], 5) выполнение страховщиком обязанности уплаты страхового вознаграждения[1159], 6) истечение исковой давности[1160], и некоторые другие.
2. Причины, могущие вызвать прекращение страхования по односторонней воле контрагента (страховщика) чрезвычайно разнообразны. Такими причинами могут быть: 1) превышение страховой суммы над стоимостью страхового интереса при наличии обмана со стороны страхователя[1161], 2) нарушение страхователем обязанности уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска[1162], 3) нарушение страхователем обязанности уведомления об изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение риска[1163], 4) просрочка в уплате премии[1164], 5) неизвещение в срок о наступлении страхового случая[1165], и многое другое.
Односторонняя воля страхователя только в исключительных случаях может служить причиной к прекращению страхования[1166].
Обоюдная воля контрагентов как причина, вызывающая прекращение страхования, может иметь место только при добровольном страховании.
Глава VIII. Некоторые особенности личного страхования
Литература
Шершеневич, II, § 115, 116.
Потоцкий, Кратк. курс., гл. XVII-XVIII.
Гохман, Страхование жизни, 1926 г.
Гаген, VIII, 2, § 457 сл.
Мюллер-Эрцбах, стр. 751 след.
Таллер, стр. 1006 сл.
Кэди, стр. 131 сл.
Versicherungsrlexicon, s. 859 flg.
Colin et Capitant, II, p. 682 s.
I. Страхование жизни большей частью является долгосрочной страховой операцией. Естественно, что при повышении возраста увеличивается возможность наступления страхового случая и тем самым повышается риск страховщика. Поэтому, если данное лицо хотело бы в течение всего времени страхования платить ежегодно премию, соответствующую степени риска, который несет страховщик (натуральную премию), то его страховой платеж увеличивался бы с каждым годом. Такое постоянное повышение размера страховой премии, несомненно, сопряжено с большими неудобствами для страхователя и с технически-коммерческой точки зрения мало приемлемо и для страховщика. Поэтому при долгосрочных страхованиях жизни премия обычно устанавливается постоянная. Эта постоянная премия является некоторой средней величиной между годичной премией в начале договора и годичной премией в конце договора. По отношению к первым годам страхования такая постоянная премия является избыточной. Благодаря этому в течение первых лет у страховщика скапливается известный излишек - р е з е р в п р е м и й, который предназначается на покрытие обязательств страховщика в момент исполнения договора[1167].
Так как страховая сумма при долгосрочном страховании выплачивается обычно через большое после заключения договора количество лет (иногда через несколько десятилетий), то фактически страхователи в первые годы кредитуют страховщика. Вполне естественно поэтому, что страхователи являются заинтересованными в том, чтобы полученные с них вперед премии были надлежащим образом вычислены и не подвергались бы использованию не по назначению. Идя навстречу интересам страхователей, многие законодательства устанавливают ряд мер, обеспечивающих правильное исчисление резерва премий, его надлежащее отображение в книгах страховщика и порядок хранения. Эта задача возлагается на особые органы страхового надзора[1168]. Некоторые думают, что так как резерв премий образуется путем отложения в запас страховых премий, то он представляет собою собственность страхователей[1169]. Этот взгляд нам кажется не соответствующим действительному положению вещей. Ни отдельный страхователь, ни совокупность страхователей права собственности на резерв премий не имеют. Страхователю может только принадлежать право требования к страховщику о выплате некоторой доли резерва. Это право при соблюдении известных условий (о чем ниже) он может осуществить, пока предприятие функционирует. Если же предприятие ликвидируется (напр., при конкурсе), страхователю может принадлежать также только обязательственное требование, хотя, быть может, и привилегированное, но не вещное притязание на определенную часть резерва премий[1170]. Положение о Госстрахе относит резервы премий к средствам Госстраха[1171].
II. ГК, как мы видели, освобождает страховщика от уплаты страховой суммы в случае просрочки страхователем последующих взносов премий (ст. 389)[1172]. При личном страховании это правило не применяется для тех видов страхований, по которым происходит образование резервов премий. Правила страхования представляют страхователю право в случае невзноса премий в срок уплатить эту премию в течение 3-х льготных месяцев с уплатой пени в размере 1% с суммы срочного платежа за каждый просроченный месяц. В случае неуплаты премии и в течение этого льготного срока страхование, оплаченное премией менее чем за 3 года, прекращается и полис теряет силу[1173].
По страхованию, по которому премия была уплачена за 3 года или больший срок, прекращение дальнейшей уплаты страховых премий может привести: 1) к выкупу полиса, 2) к редукции и 3) к сокращению срока.
Выкупом называется возвращение страхователю части уплаченных премий, причем договор страхования прекращается. По правилам Госстраха, размер выкупной суммы полиса для страхования, оплаченного премией за 3 года, составляет 75% резерва премий к концу 3-го года. В последующие годы эта доля резерва премий увеличивается на 2% ежегодно до тех пор, пока выкупная сумма не будет равняться 95% полного резерва премий в конце истекшего страхового года[1174].
Примечания:
[1126] Правила обязательного
страхования от огня, § 24–26; правила обязательного страхован. посевов,
§ 22, 23.
[1127] Обязанность бережного
обращения с имуществом прямо возлагается на страхователей правилами добровольн.
страхован. животных, § 17–19, правилами гарантийного страхования,
§ 29.
[1128] ГК, ст. 391;
ср. правила добровольн. страхован. от огня, § 17–18; правила страхован.
судов по речн. путям., § 14.
[1129] ГК, ст. 390;
прав. добровольн. страхован. от огня, § 16, добровольн. страхован.
животн., § 20, 21, п. «в», добровольн. страхован. от градобит.,
№ 18, правила гарантийного страхован., § 31, прав. страхован.
жизни, § 16, п. I. Несколько иначе – правила обяз. страх. от огня
(§ 27), от падежа скота (§ 9–14).
[1130] Швейцарск. зак.
(§ 38) дает страховщику право на уменьшение страхового вознаграждения;
см. Релли, стр. 461; для германск. права, Гаген, VIII, I, стр. 568.
[1131] Правила обязат.
страхован. от огня, § 27, прав. добровольн. страх. животн., §
20; прав. страхован. жизни, § 16, п. 1 и друг.
[1132] Статья 392 ГК,
правила подробно регулируют порядок определения размера, убытков: прав.
добровольн. страхован. от огня, § 19, ср. прав. страхован. грузов
по речным путям, § 1 след. и друг.
[1133] Правила обычно
подробно указывают, какие документы, кроме полиса или квитанции, требуются
от страхователя; правила гарант. страхован., § 41, прав. страхован.
груз., § 20 и друг.
[1134] Правила страхован.
жизни, § 16, прав. страхован. от несчастных случ., § 14.
[1135] ГК, ст. 376.
ГК перечисляет обязанности выгодоприобретателя, как не находящиеся в связи
с передачей ему полиса, в ст. 390–392 (извещен. о наступлен. страхового
случая, принятие мер к уменьшению убытков от страхового случая). Швейцарск.
закон дает право страховщику при страховании за чужой счет требовать уплаты
премии также и от застрахованного, если страхователь впал в несостоятельность,
§ 18.
[1136] ГК, ст. 377.
[1137] Гаген, VIII,
I, стр. 608.
[1138] Гл. IV, §
5; там же исключения; для морского страхования, см. Долгов, стр. 23.
[1139] ГК, ст. 368;
на страховщике лежит также обязанность возместить страхователю расходы
по принятию, согласно указаниям страховщика, мер, направленных к уменьшению
убытков; ГК, ст. 391.
[1140] Герм. зак., §
49, ГК; ст. 367; при гарантийном страховании Госстрах имеет право по убыткам
в ценных бумагах возместить таковые ценными же бумагами; § 41, п.
3. Англо-американское право допускает иногда возмещение вреда и в натуре;
Кэди, стр. 128. Особые правила существуют в транспортном страховании:
Госстраху предоставлено право исправить судно после аварии за свой счет
в срок, необходимый для такого исправления, и сдать таковое страхователю
в готовом виде, в каком оно было до аварии; правила страхован. судов по
речным путям, § 19.
[1141] Правила обязат.
страхован. от огня, § 34, несколько иначе – правила страхован. грузов
по морским путям, § 22; прав. гарант., стр. § 40. В морском
страховом праве страхователю предоставляется право требовать всю страховую
сумму, передавая страховщику все, что осталось от застрахованного объекта
(абандон). Абандон имеет место, главным образом, в случае пропажи судна
без вести и при т.н. конструктивной полной потере, когда фактической гибели
нет, но экономически для заинтересованного лица имеется полная гибель
застрахованного интереса; Долгов, Морское страхование, стр. 22; англ.
закон о морском страховании, § 55–63.
[1142] Гл. IV, §3;
ГК, ст. 393. При страховании жизни страховщик освобождается от уплаты
страхового вознаграждения: а) если страховой случай наступит вследствие
умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя,
не являющегося одновременно застрахованным лицом, б) если страховой случай
в течение первых двух лет по заключении страхования наступит вследствие
умысла застрахованного лица; ГК, ст. 393 в редакц. 1/VI–1925 г. Таким
образом, самоубийство застрахованного лица является поводом к освобождению
Госстраха от ответственности только тогда, когда оно произойдет в течение
первых двух лет действия договора.
[1143] ГК, ст. 394.
Однако путем особого соглашения Госстрах может принять на себя ответственность
и за военный риск, прав. страхов. груз. по морск. путям, § 8.
[1144] Прав. страхован.
грузов по морск. путям, § 25.
[1145] Германск. закон
– 2 года, § 12, австрийск. зак. – 3 г., § 19; швейцарский зак.
– 2 г., § 46, для сухопутного страхования, по франц. праву, должна
применяться обычная 30-летняя давность; Валь, стр. 508, но полисы страхов.
обществ обычно устанавливают краткую давность – 6 мес., 1 г.; Таллер,
стр. 1018; при морском страховании – 5 лет, § 432. фр. тор. код.
[1146] Шершеневич, II,
стр.423.
[1147] ГК, ст. 396,
прав. обязат. страхован. от огня, § 42, п. «е».
[1148] Германск. зак.,
§ 67, швейцарск. зак., § 72. Англо-американск. право выводит
право регресса из природы страхового договора как договора о возмещении
вреда (contract of indemnity); Кэди, стр. 64. Франц. суд. практика
разрешает оговорку в полисе об уступке страховщику будущих требований
страхователя к третьим лицам; Пляниоль, стр. 726.
[1149] Подробное изложение
вопроса – у Demogue, Traité des obligations. T. IV, p. 299 s.;
1924.
[1150] Шершеневич, II,
стр. 425.
[1151] ГК, ст. 384.
[1152] ГК, ст. 395,
368.; Правила стрхован. жизни и от несчастных случаев не знают права регресса;
см. также примеч. к § 26, прав. страхован. моторн. экипажей; ср.
герм. зак., § 67, швейцарск. зак., § 72; Гаген, стр. 657. Франц.
право допускает право регресса иногда и при страховании от несчастных
случаев, Colin, II, стр. 672.
[1153] Wahl, стр. 516.
[1154] Потоцкий, стр.
42.
[1155] Colin et Capitant,
стр. 672.
[1156] ГК, ст. 378,
380, п. 4.
[1157] ГК, ст. 384.
[1158] Сравн. прав.
обязат. страхован. от градобит., § 24.
[1159] Прав. добровольн.
страхован. от огня считают страхован. имущества от огня прекратившимся,
если страховое вознаграждение составит не менее 20% всей страховой суммы,
§ 33.
[1160] ГК, ст. 396.
[1161] ГК, ст. 369.
[1162] ГК, ст. 383.
[1163] ГК, ст. 385.
[1164] ГК, ст. 389.
[1165] ГК, ст. 390.
[1166] При страховании
жизни – право страхователя на выкуп страхования; правила, § 12.
[1167] Гохман, стр.
43 след.; о способах исчисления резервов премий (методы Цильмера, Спрага)
см. Гохман, стр. 63.
[1168] Чрезвычайно подробно
разработан вопрос об исчислении, хранении и проч., резерва премий в германском
законе о страховом надзоре 1901 г. (с последующими изменениями).
[1169] Colin, II, стр.
687. Гохман указывает, что резерв премий представляет собою собственность
страхователей, подобно тому, как вся сумма вкладов в каком-нибудь банке
является собственностью вкладчиков, стр. 79; но вкладчикам банка вовсе
не принадлежит на праве собственности вся сумма вкладов: они являются
только кредиторами банка, право же собственности на суммы, внесенные вкладчиками,
принадлежит банку; Шершеневич, II, стр. 479.
[1170] По германскому
закону о страховом надзоре 1901 г., резерв премий является собственностью
страхового предприятия и входит в состав его имущества в качестве Sondervemögen
– обособленного имущества, предназначаемого на удовлетворение соответствующих
притязаний страхователей (§ 6 в ред. 1923 г.); Мюллер-Эрцбах, стр.
765; Гаген – VIII, I, стр. 447.
[1171] Положение о Госстрахе,
§ 46, п. «д».
[1172] Гл. VI, §
1.
[1173] Правила, §
9 п. 1, 3. Для рабочих и служащих дается льготное право восстановить страхование,
прекращенное из-за неплатежа премий, вызванного безработицей или длившейся
более 2-х мес. болезни, § 10 п. 4, 5.
[1174] Правила, §
12, п. 1, 2.
