Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья: Договоры и обязательства.
Право на вознаграждение по страховому полису предполагает непременно опасность и соединяется непременно с действительной опасностью для известного имущества или интереса, принадлежащего известному лицу. С этим, казалось бы, несовместна передача полиса и права, с ним соединенного, стороннему лицу, по крайней мере дотоле, пока еще опасность длится и не произошел вред, открывающий право на действительный иск о вознаграждении. Однако при морских страхованиях допускается передача права на будущее и возможное вознаграждение, да и при других видах страхования не отрицается возможность передачи. Между торгующими употребительна и выдача полисов на предъявителя или для удовлетворения по приказу.
Право по полису представляется личным правом, ибо предметом его служит обеспечение личного интереса в имуществе, оцененного в известную сумму. В этом смысле судебная практика обыкновенно отказывает, напр. ипотечным кредиторам страхователя в праве на деньги, следующие ему по полису на застрахованное имущество, служащее обеспечением долга. Но, с другой стороны, с переходом или отчуждением самого имущества в собственность другого владельца, прежний владелец страхователь выходит уже из страха, соединявшего с владением и составлявшего предмет договора страхования, следовательно когда приключится вред, казалось бы, нет и повода прежнему владельцу требовать вознаграждения; однако страховщик обязан удовлетворить по полису того, на чье имя он выдан, и не вправе отрицать иск на том основании, что имущество переменило владельца. Договор страхования, как личный, сам собой не переходит, вместе с переходом имущества, к новому владельцу (кроме переходов по наследству), и сей последний получает право по полису лишь вследствие передачи оного от прежнего владельца.
Страхование жизни. Предметом страхования может быть ущерб, могущий произойти от смерти или от тяжкой болезни одного лица другому лицу, которое связано с ним интересом содержания. Страхование имеет целью - вознаградить этот убыток и даже более того: доставить, вследствие смерти одного лица другому лицу определенный доход или приобретение известной ценности; или - доставить самому страхователю, на случай тяжкой болезни или старческого бессилия, определенную сумму на содержание. В этом смысле страхование служит как бы средством сбережения или запаса капиталов на черный день. Содержание и предмет такого договора могут быть весьма разнообразны. Муж или отец может обеспечить, на случай смерти, пожизненный доход жене своей или содержание детям. Кредитор может застраховать себе удовлетворение на случай смерти должника. Страхование может быть на случай смерти вообще или на случай смерти от известной опасности (напр. при долгом переезде морем, по железной дороге и пр.). В договорах этого рода невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия.
§ 68. Начало страхования в России. – Страховые общества. – Правила страхования от огня по уставам обществ. – Общество перестрахования. – Взаимное страхование. – Морское страхование. – Страхование жизни.
В России первые постановления закона относились к морскому страхованию, учреждение коего появилось в 1781 г., во второй части устава купеческого водоходства: правила эти заменены не ранее 1846 г. новым уставом, доныне действующим. Страхование от огня заведено было тоже в конце 18 столетия правительством, для чего учреждена была страховая контора при государственном ассигнационном банке, в 1798 г. Наконец, с 1801 г. началось учреждение частных торговых контор и компаний для страхования. Но наши государственные законы не содержат в себе подробных правил о страховании: лишь правила морского страхования отнесены к уставам торговым. В Своде законов гражданских, в системе договоров, есть глава о страховании, но она состоит лишь из двух общих статей и относит подробности к уставам страховых компаний (ст. 2199, 2200); лишь в последнее время о порядке учреждения и надзора за этими компаниями изданы особые правила. Страхование недвижимых имуществ, находящихся в России, составляет принадлежность одних русских обществ: страхование в иностранных учреждениях дозволяется в том лишь случае, когда русские общества откажутся от принятия на страх или потребуют премию свыше 21/2 процентов. Напротив того, морское страхование в иностранных обществах свободно допускается (Уст. Торг. 540). Перестрахование русскими страховыми обществами в иностранных компаниях допускается (Зак. Гражд., ст. 2199, прим. 1; П. С. З., N 43972).
Обязательным признается страхование строений, принимаемых в залог по договорам с казной: оно производится казенным управлением, если не было совершено самими контрагентами (Пол. Казен. Подр. 48 и сл.).
По закону 1894 г., каждая операция страховых обществ должна быть обеспечена основным капиталом не менее как в пятьсот тысяч рублей, и до накопления запасных капиталов до размера одной трети основного, дивиденд не может превышать семи процентов, а до погашения расходов по организации предприятия, на что дозволяется израсходовать до десяти процентов основного капитала, не должен быть выше - шести. Страховые общества состоят под надзором особого правительственного учреждения - Страхового Комитета, в который представляют отчеты, балансы и статистические ведомости. Страховой Комитет производит ревизию страховых обществ по собственному усмотрению, либо по заявлению акционеров и страхователей. Страховые общества закрываются в случае уменьшения основного капитала от убытков в норме, показанной в уставе, а при отсутствии такого указания - более чем на 2/5 капитала, если он не будет пополнен. О закрытии публикуется в ведомостях, а производство ликвидации возлагается на избираемую общим собранием ликвидационную комиссию под председательством лица, назначаемого Министром Внутренних Дел по представлению Страхового Комитета, если же комиссия не будет избрана, то она назначается тем же министром из лиц, представляемых комитетом. При обнаружении признаков несостоятельности - суд объявляет общество несостоятельным, и тогда страховое общество подлежит закрытию по правилам устава кредитного о закрытии, вследствие несостоятельности, кредитных установлений, причем вместо конкурсного управления для ликвидации дел назначается особая ликвидационная комиссия Министром Внутренних Дел, по соглашению с Министрами Финансов и Юстиции (Зак. Гражд. ст. 2200 примеч. 2, прил. по Прод. 1895 г.).
Правила страхования от огня по уставам страховых обществ. Принимаются на страх всякого рода имущества (в том числе и суда, покуда находятся на водах, Уст. Торг. 538, 545), кроме кредитных ценностей, некоторых горючих веществ и так называемых нетленных вещей. Страхование вдвойне и свыше действительной стоимости не допускается, но дозволяется достраховывать имущество в другом обществе на остальную сумму ценности, если в первом обществе оно застраховано не во всю ценность. (Варш. если по соглашению часть стоимости оставляется на страх самого владельца, то он уже не вправе достраховывать в других обществах.) От арендатора или жильца имущество страхуется лишь в той мере, в какой они сами отвечают своему хозяину за пожарный убыток. Имущество может быть застраховано не только хозяином, но и залогодержателем. Никто, - сказано в иных уставах (Варш.), - не вправе страховать на свое имя чужое имущество.
В уставе каждого общества означены наименьшие сроки страхования - несколько месяцев, но товары страхуются на всякий срок, даже на самый краткий. Размер премии зависит от большей или меньшей опасности и от срока страхования. Страхование от арендатора или жильца считается лишь до истечения срока аренды или найма.
Имущество принимается на страх по осмотру и оценке чрез архитектора общества (где он есть) или доверенное от общества сведущее лицо, причем хозяин обязан доставлять все потребные сведения и делать показания о своем имуществе, за верность коих отвечает под страхом уничтожения договора; обществу предоставляется во всякое время поверять опись и оценку чрез своих агентов: если по поверке до пожара стоимость окажется несогласна с оценкой по полису, то страхование может быть уничтожено с возвращением премии по расчету. Правила оценки указываются в уставах. В расчет принимается лишь стоимость строения, без отношения к земле и к выгодам местоположения.
Товары имеют значение имущества, состоящего в обороте, т.е. издерживаемого и пополняемого. Посему при страховании товаров предоставляется уставами отдавать их на страх или партиями, с означением количества, веса, меры и цены, или как оборотный капитал, с означением только суммы оного, но как в том, так и в другом случае общество имеет право поверять оценку чрез своих агентов во всякое время; поелику же мера вознаграждения определяется действительной стоимостью имущества, бывшего в наличии во время пожара, то общество не лишено права исследовать эту стоимость и после пожара, хотя бы и относительно сгоревших товаров (ср. Касс. реш. 1876 г., N 359).
Актом страхования служит полис, но страхование начинается в 12 часов того дня, когда внесены все следующие платежи, в чем выдается счет или квитанция, временно служащая вместо полиса; она имеет условное значение, ибо требует еще утверждения со стороны общества, которое в полисе может еще предложить иные условия или вовсе отказаться от страхования (Касс. реш. 1871 г., N 1220); однако и такое свидетельство, выданное на месте агентом общества, буде не отвергнуто, признается установлением договора, становится обязательным и определяет подсудность в смысле 221 ст. Уст. Гр. Суд. (Касс. реш. 1887 г., N 282).
Страхование оканчивается в 12 часов последнего срочного дня. В случае продолжения, страхователь обязан известить общество заблаговременно (восемь, напр. дней) о переменах в имуществе. Вообще о всякой перемене в состоянии имущества или перемещении оного страхователь должен уведомить общество, лишаясь в противном случае права на вознаграждение. Если потребуется по случаю перемены новое соглашение и оно не состоится, то прежнее уничтожается с возвращением премии по расчету.
Страховое право само собой переходит на наследников страхователя; но всякая передача его другим лицам без ведома правления недействительна. О переходе имущества в другие руки общество должно быть уведомлено, причем от него зависит отказать в продолжении страхования, с возвращением премии по расчету; за неизвещение о переходе имущества уничтожается страхование. Когда страхованное имущество отдано в залог, залогодержатель обязан уведомить о том общество и представить полис к подписи, буде желает предохранить свое право на участие в вознаграждении от общества. В иных уставах (Ком. Стр. 1870 г., "Саламандра", доп. 1875 г.) сказано, что когда дальнейшее продолжение страхования окажется неудобным для общества, оно может прекратить договор, возвратив премию по расчету.
Застрахование переносится на другие предметы или передается другому лицу не иначе как с ведома правления страхового общества. Недействительность договора за переход застрахованного предмета к другому лицу без согласия общества есть общее правило всех частных уставов. Оно объясняется тем, что страховой договор имеет чисто личный характер и основан на личном доверии страховщика к страхователю. Но как скоро застрахованное имущество сгорело, договор утрачивает свой личный характер. Страхователь, приобретая право на получение от общества вознаграждения, становится кредитором общества, и на осн. 541 ст. Зак. Гражд. имеет право передать свою претензию другим лицам (Касс. реш. 1878 г., N 196).
В случае принятия застрахованного имущества в заклад (Спб. страховое общество), право на требование вознаграждения переходит, в пределах прав займодавца, к лицу, которому оно заложено, лишь бы о том своевременно было заявлено правлению для отметки на полисе (реш. Сен. по д. Аккермана. Ж. М. Ю. 1865 г., N 5).
Когда последовало повреждение от пожара, хозяин обязан известить о том общество немедленно (срок несколько дней), в предохранение своего права. Вслед за тем общество в положенный срок принимает меры к удостоверению убытка чрез местных агентов, а где их нет, там хозяин в положенный срок должен предъявить обществу точное показание убытка, засвидетельствованное местным начальством, по предварительному дознанию, и с оценкой по правилам устава. По сгорении товаров страхователь обязан в короткий срок представить подробный инвентарь всему, бывшему налицо в день пожара. За участие умыслом в пожаре, за сокрытие спасенного, за уклонение от изысканий, замедлившее на год приведение убытка в известность, равно как и за утайку в отдаче на страх, хозяин лишается права на вознаграждение. Вынос застрахованных вещей при пожаре вопреки требованию страхового агента также лишает права на вознаграждение, равно как и упущение уведомить общество о совершенной в другом обществе достраховке.
Основанием удовлетворения служит оценка, по соображению с оценкой сгоревшего или поврежденного, которая определяется или сведущими людьми, или относительно товаров мерой, счетом и весом, по биржевым и рыночным ценам в день пожара. Оценка делается или по соглашению, или оценщиком общества совокупно с оценщиком от страхователя. Непременно имеется в виду, что страхование ни в каком случае не служит к прибыли, а лишь к вознаграждению существенно понесенного убытка. Если все, что было застраховано, сгорело, выдается полная сумма оценки. При частных повреждениях вознаграждение назначается в той пропорции к сумме страховки, в какой состоит сгоревшая часть к целому предмету. Основанием оценки вреда в недвижимых имуществах (сказано в иных уставах) служит исчисление, во что обойдется приведение поврежденного в прежнее состояние, а равно и того, может или не может владелец возобновить строение в том же виде; но потери от неполучения доходов не берутся в расчет. В иных уставах (Страховое 1827 г., доп. 1875) сказано, что поврежденные предметы передаются страхователю по условленной цене или по желанию их оставляет за собой общество с уплатой стоимости их в день пожара. При частных повреждениях товаров и движимости постановлены особые правила вознаграждения. Вообще оно простирается на убыток не только от пожара, но и от ломки при тушении и на издержки для спасения имущества. Когда стоимость имущества превосходит страховую сумму, то сам владелец считается страховщиком излишка, обязан нести соразмерную часть пожарного убытка и пользуется правом на соразмерную же часть из спасенного имения.
Вознаграждение за убытки не полагается, когда они произойдут от воинской неприятельской силы, от возмущения, от землетрясения, ураганов, от взрыва пороховых мельниц и магазинов.
Уплата вознаграждения не должна быть замедляема долее месячного (или т.п.) срока со времени соглашения. И право страхователя на иск ограничивается сроком (один год и т.п.).
Договор. Условия страхования, помещенные в полисных бланках независимо от устава страхового общества, имеют значение простого договора; но когда условия эти, по силе устава, подлежат утверждению министра внутренних дел и были утверждены им, то имеют силу (Касс. реш. 1878 г., N 94), во всяком случае обязательную к исполнению безусловно; посему страхователь не может и отказываться их неведением (Касс. реш. 1878 г., N 94, 131).
Печатные правила на полисах страхового общества, под заглавием: общие условия, выражают условия, на коих общество принимает имущества на страх; следовательно страхующий в обществе свое имущество тем самым вступает с ним в договор на предложенных условиях (Касс. реш. 1868 г., N 703).
Нарушение условий. Страховая компания отказывала страхователю груза, погибшего на р. Вычегде, в вознаграждении, основываясь на условии полиса, в коем было сказано, что барки не должны проплывать устья р. Вычегды до вскрытия ее от льда, и доказывая, что не следовало пускать судно, пока вся река не очистилась. А по делу оказалось, что когда судно пошло в путь, нижняя часть реки совсем очистилась, а лишь в средней части вскрытие последовало позднее. Сенат, истолковывая договор по намерению и доброй совести, оправил страхователя. В договоре не сказано, что барки не должны проплывать устье реки до вскрытия ее на всем протяжении, и такое условие было бы невозможно к исполнению, ибо течение реки простирается на 900 в. по трем уездам: в сем случае страхование не имело бы значения. Притом страхователь не свои условия предлагал, а должен был принять те, кои предложены ему компанией и помещены в полисе; следовательно недоумение нельзя ставить в вину страхователю, а должно отнести к упущению компании, которая могла определить условия с большей точностью (Сб. Сен. реш. III, N 1045).
Когда устав страхового общества запрещает страховать имущество вдвойне, как в том же обществе, так и в нескольких разных, под страхом недействительности, - то составленный вопреки сему договор почитается недействительным со времени его совершения, независимо от той или другой случайности. В данном случае страхователь оправдывался тем, что нарушение последовало уже после пожара, а до того имущество было застраховано в одном только обществе (Касс. реш. 1878 г., N 48).
Застрахованный товар был продан другому лицу, без извещения общества, потом перепродан вновь тоже безъявочно, и во время пожара перешел вновь во владение первоначального страхователя. Несмотря на то, что первая продажа безъявочная признана достаточным, на основании устава, поводом к признанию договора прекратившимся и к отказу в вознаграждении за сгоревшее имущество (Касс. реш. 1876 г., N 556).
В деле Ге (Касс. реш. 1876 г., N 359) страхователь утверждал (Общ. 1827 г.), что общество освобождается от платежа за нарушение страхователем тех только обязанностей, о коих это положительно высказано в уставе, и что такую силу имеют лишь условия, подлежащие исполнению до пожара, а не после оного. Это рассуждение отвергнуто Сенатом и признано, что такую силу имеют все вообще условия, помещенные в уставе и в полисе.
В деле Лемсона (Касс. реш. 1865 г., N 979) гражданский суд лишил страхователя права на вознаграждение, признав со стороны его умышленным показание в числе сгоревшего таких вещей, которые в ту пору не поступили еще в его владение. Сенат признал, что умысел в сем случае, составляя уголовное преступление, не мог быть признан судом гражданским. В основательности такого суждения можно еще усомниться.
Некто, застраховавший свое движимое имущество в сибирских страховых обществах, перевез часть его, в цене 1250 руб., на дачу, уведомив о том страховое общество. Впоследствии ему отказано было в вознаграждении, ибо оказалось, что он перевез вещи не на дачу, - но на ватную фабрику, действовавшую паровой машиной, и не объявил об этом обстоятельстве (см. Касс. реш. 1868 г., N 703).
Страховое общество (Росс. 1827 г.) обязано отвечать за последствия выноса застрахованных вещей и из такого помещения, которое вовсе еще не загоралось, если была действительная опасность, и если агент общества и не предупреждал - не выносить вещей (Касс. реш. 1869 г., N 116).
Страховое общество (Русское страховое) отказало в удовлетворении за сгоревшее строение на том основании, что из него были до пожара вывезены оконные рамы, без извещения. Но это возражение отвергнуто потому, что рамы были вывезены для предохранения от воды, и общество при самом застраховании предупреждено было, что строение, для предохранения от весенних вод, разбирается ежегодно (Касс. реш. 1873 г., N 14).
В объявлении страхователя, по случаю страхования "Саламандра", застрахованная движимость показана находящейся в сарае, крытом железом, а в объявлении, поданном после пожара, она показана в сарае, крытом деревом. За сим противоречием, общество отказывало в вознаграждении, но не освобождено от него, на том основании, что умышленное умолчание о принадлежностях предмета со стороны страхователя не доказано, а ошибка, если была допущена в первом объявлении, несущественна, и общество во всяком случае могло удостовериться в точности показания чрез своих агентов (Касс. реш. 1873 г., N 219).
Непредставление страхователем в срок подробного инвентаря товарам, бывшим налицо в день пожара, лишает права на вознаграждение (Касс. реш. 1877 г., N 197. Спб. Общ. страх.).
В реш. Касс. 1878 г., N 94, изъяснено, что когда, по уставу общества (Северное), положено представлять инвентарь застрахованному имуществу, бывшему в день пожара, то непредставление этого инвентаря лишает права на вознаграждение; свидетели же, в замене инвентаря, допущены быть не могут. О необходимости страхователю доказать, какое количество товара истреблено пожаром, см. Касс. реш. 1878 г., N 389.
