Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Понятие "страхового случая" является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции - уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика (пожар, градобитие, смерть).
1. Имея значение решающего момента для установления ответственности страховщика, страховой случай должен быть точно установлен. Его установление лежит на обязанности страхователя или выгодоприобретателя как лиц, наиболее осведомленных во всем том, что происходит с застрахованным интересом.
Статья 390 ГК гласит: "страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая обязан незамедлительно и, во всяком случае, в условленный срок и указанным в правилах страхования способом известить об этом страховщика. При неисполнении этой обязанности страховщик освобождается от уплаты страховой суммы".
Таким образом, невыполнение страхователем этой обязанности влечет за собой освобождение страховщика от ответственности[684].
2. Статья 390 ГК указывает, что уведомление страхователем Госстраха о наступившем страховом случае должно происходить в условленный срок и указанным в правилах способом. Вопрос, следовательно, идет о сроках и форме уведомления.
Правила страхования указывают, что о наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель должны уведомить Госстрах незамедлительно; для отдельных видов страхования допускается отсрочка на несколько дней.
По общему правилу, уведомление должно быть произведено в письменной форме (можно телеграммой или телефонограммой). Уведомление должно быть направлено Главному Управлению Госстраха, его подлежащему органу или же агенту Госстраха (для отдельных видов страхования при отсутствии представителя Госстраха уведомление может быть сделано представителю местной власти)[685].
Пропуск срока и уведомление о наступлении страхового случая способом, не предусмотренным в правилах страхования, должны влечь за собой освобождение страховщика от уплаты страхового вознаграждения[686]. Приходится, однако, заметить, что судебная практика внесла некоторые коррективы в эти довольно суровые условия, признав, что Госстрах не освобождается от ответственности при пропуске страхователем сроков, указанных в правилах, если по обстоятельствам дела это упущение не имело существенного значения и было восполнено иными способами[687]. Нет, казалось бы, оснований лишать страхователя права на страховое вознаграждение и тогда, когда страховщик сам, помимо уведомления страхователя, немедленно узнает о наступлении страхового случая.
§ 4. Страховая сумма
1. Страховая сумма есть та денежная сумма, которую страховщик обязуется уплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного страхованием события (страхового случая).
Страховая сумма имеет различное значение при имущественном и личном страховании.
При имущественном страховании страховая сумма предназначается для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. Ущерб этот может состоять как в полном уничтожении, так и в повреждении, уменьшении ценности входящих в состав застрахованного имущества предметов, вещей, прав требования и т. п. Для облегчения установления размеров ущерба от происшедшего несчастья при заключении страхования заблаговременно делается страховая оценка имущества, отдаваемого на страх. На основании этой оценки и выводится сумма возможных убытков страхователя (страховой интерес).
Таким образом, страховой интерес устанавливает предельный размер страховой суммы. Страховая же сумма, в свою очередь, является пределом для страхового вознаграждения, которое страховщик действительно выплачивает страхователю или выгодоприобретателю, по отношению к коему страховая сумма играет роль крайнего предела, выше какового не может подниматься страховое вознаграждение. Поэтому при страховом интересе в 100 000 руб. (страховая оценка дома) страховая сумма не может быть выше 100 000 руб., но может быть ниже: 90 000 руб. и т. п. При полной гибели дома от пожара страховое вознаграждение не может превысить страховой суммы, т. е. 100 тысяч рублей, 90 тысяч рублей и т. д.
Страховщик возмещает только те убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель непосредственно понесли от наступившего события, например, от пожара застрахованного от огня дома (прямые убытки). Возмещать же косвенные убытки, т. е. ущерб, понесенный страхователем не только от предусмотренного в договоре случая, но и от других сопутствующих обстоятельств, увеличивших ущерб (неполучение арендной платы с жильцов сгоревшего дома), страховщик не обязан, поскольку страхование косвенных убытков не предусмотрено специально правилами НКФ для отдельных видов страхования[688].
При личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понесли ли страхователь или выгодоприобретатель какой-нибудь ущерб от наступившего события или не понесли. Поэтому для возникновения обязанности страховщика уплаты страховой суммы (совпадающей со страховым вознаграждением) достаточно только одного факта наступления предусмотренного в договоре события, наличность же или отсутствие убытка не имеет никакого значения.
2. При возмещении убытков по имущественному страхованию действуют правила, что страховое вознаграждение не может превышать действительной ценности застрахованного имущества (страхового интереса). Поэтому если условленная страховая сумма будет превышать страховой интерес (например, при заключении договора имущество было оценено в 100 тыс. руб., страховая сумма определена в 100 тыс. руб., а некоторое время спустя обнаружилось, что имущество стоит только 80 тыс. руб.), то, хотя договор и продолжает оставаться в силе, но для обеих сторон наступают важные юридические последствия. Эти последствия состоят: для страховщика - в понижении уплачиваемой им страховой суммы до размеров действительной ценности имущества (в приведенном примере до 80 тыс. руб.), а для страхователя - в соответственном с уменьшением оценки имущества понижении уплачиваемой им страховой премии, начиная со следующего срока уплаты премии, если премия вносится не полностью при совершении договора, а периодически. Если же премия уплачена страхователем за весь срок действия договора, то она уменьшению и хотя бы частичному возврату не подлежит. Указанные последствия наступают, если преувеличенная страховая оценка произошла по добросовестному заблуждению страхователя.
Если же страхователь умышленно оценил свой интерес выше действительной ценности имущества и тем ввел страховщика в заблуждение, то страховщик может, если пожелает, судебным порядком требовать признания договора недействительным. Кроме того, если в этом случае страховщик произвел в связи с принятием имущества на страх расходы (посылка агента, инженера), то они засчитываются в счет полученных страховых премий с тем, что если расходы эти превышают общую сумму полученных премий, то страховщик может требовать от страхователя уплаты разницы. Полученные в таком случае премии страховщик возвращать не обязан[689].
3. Имущество может быть застраховано и не в полной сумме страховой оценки, а только в известной части, в, и т. д. Тогда риск в отношении части незастрахованной остается на страхователе. При выяснении суммы страхового вознаграждения надлежит руководствоваться правилом, что страховое вознаграждение стоит в таком отношении к ущербу, как страховая сумма к страховой оценке[690]. Поэтому если имущество было оценено в 100 000 руб., а страховая сумма определена в 75 000 руб. (в 25 000 руб. имущество осталось незастрахованным), и имущество погибло полностью, причем ущерб выразился в 100 000 руб., то страховое вознаграждение, согласно вышеуказанной формуле, определится следующим образом:
х (страх. вознагр.) : 100 000 руб. (ущерб) = 75 000 руб. (страх. сумма): 100 000 руб. (страх. оценка); х = 75 000 руб.
Таким образом, ущерб в сумме 25 000 руб. страховщик не возместит.
При частичной гибели имущества применяется то же правило:
х (страх. возн.): 50 000 руб. (частичн. ущерб) = 75 000 руб. (страх. сумма): 100 000 руб. (страх. оценка); х = 37 500 руб.
Т. е. при гибели имущества в размере половины его ценности страховое вознаграждение составляет тоже половину страховой суммы. Цель оставления части имущества на риске страхователя заключается в том, чтобы побудить страхователя к тщательному сбережению имущества от опасности. При полном застраховании у страхователя может пропасть всякий интерес к тщательному и надлежащему сбережению имущества.
4. Особого внимания заслуживает случай так называемого двойного страхования.
А. Двойное страхование является понятием, применяющимся только при имущественном страховании. Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же риска и на тот же срок у нескольких страховщиков в страховых суммах, превышающих страховой интерес[691].
Таким образом, признаками двойного страхования являются:
а) тождественность страхового интереса (например, интерес собственника дома в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя);
б) тождественность риска (например, страхование от пожара);
в) тождественность срока;
г) заключение страхования у нескольких страховщиков;
д) страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.
Понятие двойного страхования ГК известно. В ст. 372 ГК говорится, что если в общей сложности страховые суммы по нескольким договорам имущественного страхования, заключенного относительно одного и того же страхового интереса, превышают размер этого интереса (двойное страхование), то последующие договоры в части, превышающей страховой интерес, признаются недействительными, а уплаченные страхователем премии не подлежат возврату. Если же страхователь преследовал цель извлечь неправомерную выгоду при наступлении страхового случая, то все заключенные договоры недействительны, а страховщики, сверх того, могут требовать возмещения причиненных им страхователем убытков.
Отсюда следует, что ГК из указанных пяти признаков двойного страхования открыто говорит о трех: о тождественности страхового интереса, о заключении страхований с несколькими страховщиками и о превышении страховых сумм в общей сложности над размерами страхового интереса. Но совершенно очевидно, что два других признака - тождественность риска и срока - являются признаками само собой разумеющимися, так как в противном случае вообще нельзя говорить о двойном страховании. Отсюда мы заключаем, что ГК в общем понимает двойное страхование в том же значении, о котором мы только что говорили.
Вопрос о праве двойного страхования на существование являлся до последнего времени в достаточной мере спорным как в науке, так и в законодательствах[692]. Некоторые законодательства считают, что если возмещение убытков уже обеспечено, то для нового договора нет оснований и поэтому все позднейшие договоры должны быть признаны недействительными[693]. Другие законодательства, исходя из той мысли, что центр тяжести вопроса заключается в том, чтобы страхователь не получил двойного страхового вознаграждения, допускают возможность двойного страхования, устанавливая только известный порядок выплаты страхового вознаграждения несколькими страховщиками, гарантирующий от могущих быть злоупотреблений со стороны страхователя. По одной системе каждый из нескольких страховщиков отвечает перед страхователем пропорционально принятой на страх части ценности. По другой системе все страховщики отвечают перед страхователем солидарно, т. е. каждый в полной сумме ценности[694].
Обратимся снова к ГК.
Статья 372 ГК, как мы видели, устанавливает, что при отсутствии у страхователя намерения извлечь неправомерную выгоду все последующие договоры недействительны, причем уплаченные премии не подлежат возврату. если же страхователь преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, то не только все заключенные договоры признаются недействительными, но страховщики могут, сверх того, требовать возмещения убытков.
Таким образом, ГК примыкает в вопросе о двойном страховании к той группе законодательств, которая признает недействительность всех позднейших страховых договоров. Поэтому если на одно и то же имущество будет заключено с несколькими страховщиками несколько страхований, то, по мысли ГК, эти страхования действительны только в пределах действительной ценности имущества.
Б. Необходимо, однако, заметить, что при действующей в СССР системе страховой монополии, осуществляемой Госстрахом, вопросы, возбуждаемые в связи с двойным страхованием, могут, по нашему мнению, возникать на практике только в исключительных случаях.
При наличии в СССР единственного страховщика, Госстраха, не может быть и речи о двойном страховании, предполагающем наличие нескольких страховщиков. Если имущественный интерес будет застрахован выше своей ценности, то придется говорить не о двойном страховании, а о страховании выше стоимости страхового интереса, т. е. о случае, предусмотренном ст. 369 ГК[695]. Такой вывод надлежит сделать как в отношении могущих быть случаев нескольких договорных страхований, так и случаев страхований в порядке правил добровольного страхования, если страховые интересы уже застрахованы в порядке правил обязательного страхования[696].
Мы полагаем, что в настоящее время в СССР двойное страхование может иметь место только в четырех случаях.
Во-первых, при кооперативном страховании, когда имущества, застрахованные в порядке взаимного кооперативного страхования, будут, кроме того, застрахованы еще в порядке добровольного страхования в Госстрахе от той же опасности и на тот же срок в суммах, в общей сложности превышающих величину страхового интереса.
Во-вторых, при страховании экспортно-импортных товаров, поскольку Положением о Госстрахе было разрешено страхование экспортно-импортных товаров производить или в Госстрахе, или в смешанных обществах по соглашению с Госстрахом[697].
В-третьих, при страховании Народным Комиссариатом Путей Сообщения перевозимого багажа и Народным Комиссариатом Почт и Телеграфов почтовых отправлений с объявленной ценностью, поскольку таковой багаж и почтовые отправления окажутся застрахованными одновременно указанными комиссариатами и Госстрахом.
В-четвертых, при применении на практике правил о страховании, принятых совестко-германским торговым договором, когда, например, германская фирма, закупившая в пределах Союза ССР какой-либо товар, застрахует этот товар одновременно, и в Госстрахе и в германском страховом обществе[698].
За исключением этих четырех случаев, двойное страхование в СССР не имеет почвы для своего возникновения[699].
§ 5. Страховая премия
Под страховой премией понимается плата, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им на себя риска[700].
С технической стороны различаются нетто-премии и брутто-премии. Нетто-премия является чистой себестоимостью страхования для страховщика без учета накладных расходов и др. статей. Брутто-премия представляет собою тарифную ставку, фактически уплачиваемую страхователем страховщику, исчисление которой производится путем установления известной надбавки к нетто-премии сообразно с принятым в данном учреждении планом организации дела. В настоящей работе термин "премия" везде употребляется в последнем значении.
По Советскому праву премия представляет всегда известный денежный взнос[701]. Премия может вноситься страхователем страховщику сразу за весь срок страхования (так назыв. Mise) или периодически ("laufende Premie")[702].
Во всяком случае, премия должна быть уплачена при заключении договора страхования. Поэтому до уплаты премии или первого взноса ее договор страхования не вступает в силу, если, впрочем, договором не предусмотрено рассрочки в уплате премии[703].
Иначе складываются отношения при окладном обязательном страховании; при обязательном окладном страховании страхование считается заключенным независимо от взноса премии, неуплаченная же премия перечисляется в недоимку и взыскивается в бесспорном порядке[704].
Что же касается обязательного неокладного страхования, то так как Положением о госстрахе СССР (ст. 15) признано, что неокладное страхование может заключаться и помимо воли страхователя, если не подано объявления о застраховании, причем в этом случае оно вступает в силу с момента получения судебного приказа о взыскании страховой премии, то надо считать требование уплаты премии в качестве непременного условия для возникновения страхования к обязательному неокладному страхованию неприменимым.
Примечания:
[684] Прав. добр. страх.
от огня, § 16; прав. добр. страх. от падежа, § 20; прав. страх.
судов по морск., § 14, и речн., § 13, путям; прав. страх. грузов
по морск., § 18, речн., § 13 и сухим, § 18, путям; прав.
гарант. страх., § 30; прав. страх. жизни, § 16, п. 1.
[685] Прав. обяз. страх.
от огня, § 27; прав. обяз. страх. животн., § 24; прав. добр.
страх. животн., § 20; прав. добр. страх. от градобит., §
18; правила гарант. страх., § 6, 30, п. 1; прав. страх. жизни, §
16, п. 1.
[686] Ст. 390 ГК.
[687] Решение Украинской
ВАК по делу Госстраха с Правлением Екат. и Донецких ж. д., «Вестн.
Сов. Юстиции», 1923 г., № 7.
[688] Страхование «ожидаемой
прибыли» при морском страховании не является страхованием косвенных убытков;
прав. страх. грузов по морским путям, прим. к § 10. Ст. 368 ГК.
[689] Ст. 369 ГК.
[690] Ст. 370 ГК.
[691] Швейцарский закон,
§ 53. Несколько иначе германский страховой закон, § 58 сл.,
и австрийский закон, § 54; см. также E h r e n b e r g, «Privatversicherungsrecht»,
стр. 10, 1923 г.
[692] Подробное изложение
вопроса у А. Г. Г о й х б а р г а, «Вестн. Гражд. Права», 1915 г., № 2.
[693] Германск. торг.
кодекс, § 788; итальянск.торг. код., § 426; фр. торг. код.,
§ 359; венг. торг. код., § 471.
[694] Последняя система
принята германск. законом, § 59–69, австр. законом, § 54, и
«англо-американским правом»; см. также Ш е р ш е н е в и ч, «Курс торг.
права», II, стр. 401. Пропорциональная ответственность страховщиков установлена
швейцарским законом, § 71.
[695] См. стр. 400,
401.
[696] Прав. обяз. страх. от огня, § 7.
[697] Ст. 2 Пол. о Госстрахе.
[698] В случае двойного страхования в Госстрахе и в германском страховом
обществе германское общество, уплатившее страховую сумму, не вправе, однако,
предъявить к Госстраху требования о возмещении соразмерной части уплаченного,
так как германское право придерживается «принципа выравнивания» (Ausgleichungsprinzip);
советское же право придерживается «принципа старшинства» (Prioritätsprinzip).
В свою очередь Госстрах, уплатив страховую сумму, не может предъявить
требования о возмещении к германскому страховому обществу. Герм. зак.
о страх. дог., § 59. B r u c k, Zwischenstaatliches Versicherungsrecht,
§ 4.
[699] Те же соображения надо иметь в виду и при дополнительном страховании,
о котором идет речь в ст. 371 ГК.
[700] Термин «премия» очень старого происхождения. Он встречается
еще в XVI в. C o l d s c h -m i d t, «Universalgeschichte
d. HR.», S. 362 flg.
[701] В отношении Зап.
Европ. права см. R o e l l i, «Komm. z. Schw. V.–V.», стр. 258.
[702] Ст. 378 ГК.
[703] Ст. 389 ГК, прав.
добр. страх. от огня, § 9; прав. добр. страх. посевов, § 5,
26; прав. гарант. страх., § 20, п. 2; прав. страх. жизни, §
8, п. 4.
[704] Пол. о Госстрахе,
ст. 8; правила обяз. страх. от огня § 4, 20.
